王先生離婚后與兒子一起生活，現(xiàn)在準備再婚，目前其主要理財問題是：未來兒子上大學的費用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問題如何解決？理財師表示再婚家庭保障規(guī)劃非常重要，建議買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經濟支柱再考慮其他家庭成員。

據(jù)上海證券報4月1日報道，今年35歲的王先生和朋友合伙創(chuàng)業(yè)，月收入9,000余元，年底還有10萬元左右的分紅。幾年前王先生與妻子離婚后，一直與上小學的兒子一起生活。今年王先生準備再婚，現(xiàn)在的妻子比其小5歲，月收入約3,000元，有一女兒，跟隨前夫。王先生目前已買房購車，生活較為穩(wěn)定，除了日常開支，王先生每年還要給父母1萬元的贍養(yǎng)費。目前他的主要理財問題是：未來兒子上大學的費用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問題如何解決？

家庭保障需求分析

相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性，特別是雙方都曾生育子女的再婚家庭，就不再是簡單的雙人組合，而是兩個家庭的融合，因此做好相應的理財規(guī)劃，特別是保障規(guī)劃非常重要。

王先生處于創(chuàng)業(yè)初期，沒有基本社保；兒子上小學，學校為學生投保了學生平安保險。隨著工作壓力增大，王先生越來越覺得保障的重要性，特別是今年他要再婚，希望婚前能請專業(yè)保險顧問幫助他和孩子做個保險規(guī)劃，以呵護自己、家人并承擔贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責任。

建議：王先生工作壓力大，收入較穩(wěn)定且有較大發(fā)展?jié)摿?，保費預算可設計在年收入10％至15％，家庭現(xiàn)金流不會有壓力。

買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經濟支柱再考慮其他家庭成員。特別是王先生這樣的再婚家庭，家長的保障必須充分考慮充足，才能保護好孩子。此外，在再婚家庭中，因孩子產生的分歧較多，提前為孩子的教育、健康做好充足的準備也很重要。

父親保障應先行

由于上有老，下有小，因此王先生的意外險、養(yǎng)老險、重大疾病險的保額加起來差不多要達到年收入的10倍左右，才能保證所有家庭責任的完成。即萬一王先生的生命發(fā)生風險，其父母的養(yǎng)老生活和孩子的教育計劃不會因收入中斷而受影響。

新華人壽“吉利相伴”兩全保險設定保額為50萬元，20年期繳，年繳保費為2.4萬元，且附加住院醫(yī)療險設定保額為1萬元，年繳保費457元。他可享受如下保障利益：如果出現(xiàn)意外傷害或一年后因疾病導致身故或全殘，保險公司將給付100萬元及分紅。如滿期領取，則享有保額分紅和復利遞增后的成果，保障金額不斷提高，滿期可領取50萬元及分紅。住院醫(yī)療費用部分，每次住院超過500元部分可按70％-95％比例報銷，其中床位費按日限額20元，每次最長給付180天，住院前后各30天內發(fā)生的門診費，按實際門診費80％給付，每年度限定300元。

中國人民健康保險關愛專家定期重疾個人疾病保險設定重疾保額20萬元，保障期30年，交費期30年，年交保險費2,500元，30年內，因意外傷害或疾病導致發(fā)生合同約定的31種重大疾?。砉剩r付20萬元保險金。

孩子保障不容忽視

王先生的兒子有基本的學平險，能滿足基本醫(yī)療及意外保障，還帶有小部分重大疾病保障。但是，兒童因為自身的年齡及體質特點，抵抗力和自我保護能力都很弱，患病和發(fā)生意外的概率很大。而且隨著環(huán)境的惡化，少兒患重大疾病的幾率正在不斷上升，如何保證孩子患病后能得到最好的救治是每個家庭所憂慮的，而最好的救治意味著不菲的醫(yī)療費，如何盡可能減小家庭的壓力也就變得相當急迫。特別是王先生這樣的再婚家庭，為孩子購買足夠的健康保險顯得尤為重要。

中德安聯(lián)人壽“摯愛天使”健康成長保險計劃該產品除了為孩子提供生命保障的終身壽險功能外，針對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直至25周歲，同時涵蓋每日住院費用補償保險。此外，在為孩子購買“摯愛天使”保險計劃后，如果作為投保人的父親在保單繳費期內不幸身故，該保險計劃將豁免所有剩余應交保險費，繼續(xù)為孩子提供各類保險利益，同時還會加倍補償孩子的大學教育金。

此外，相比普通家庭，再婚家庭更加復雜，王先生在保單受益人的填寫和指定方面要特別留心，以便更好地體現(xiàn)對自己父母、兒子和再婚妻子的責任和保護義務。既為孩子將來的學習生活做好充分的保障，不讓其正常生活受到影響，也為自己的老年生活備足養(yǎng)老金。