漂泊在外地，工資又不高，結了婚，老婆在家準備生孩子，還沒有屬于自己的房子。要買房、養(yǎng)孩子積蓄也不多，小李的生活就在這樣的困境中，在人生的筑巢期，人們總是面臨著很大的壓力，小李一家應該如何安排收支，解決以上的問題？

網(wǎng)易案例：小李29歲，老婆26歲。小李和老婆都在外面打工。小李平均每月收工資收入4,800左右，年終有2,000元的補貼，公司有給入養(yǎng)老保險，醫(yī)療個人交納。沒有買其它類型的保險，老婆沒有工作，在家調(diào)養(yǎng)，準備生小孩。

家庭資產(chǎn)：老家有平房，估計有8,000元的價位，家里兩個老人住，準備明年買房?，F(xiàn)有活期存款2.5萬元，沒有負債；07年投資股票，1萬元，現(xiàn)在只有4,000多元。

支出情況：小李倆平均每月生活費約1,500元左右，房子是租的，租金400元/月，

理財需求：

1、09年準備生小孩，并且購置房子，35萬左右，分期付款，首付估計需要15萬，想投資，但是又不知道怎么做。

2、以小李現(xiàn)在的收入，小孩長大后給他買些什么樣的保險，小李和老婆要買些什么樣的保險？

3、雙方父母養(yǎng)老問題：媽媽有農(nóng)村合作醫(yī)療養(yǎng)老保險，爸爸沒有，不知道應該做。

感覺壓力很大，不知道從何處著手才能走出這困境，希望理財師從專業(yè)的角度給出建議：一家應該如何安排收支，解決以上的問題？

家庭財務診斷

目前，這戶家庭年收入59,600元，屬于中等收入水平 ，但小李家庭呈現(xiàn)出一種不穩(wěn)固的狀態(tài)，問題較多。夫妻雙方中有一方?jīng)]有社保，且家庭存款基本處于零的狀態(tài)。家庭負擔較重，而只有小李一人有較固定的收入。有老人需要贍養(yǎng)，且有一位老人沒有任何保障和收入。而小李還有生子及買房的計劃，家庭財務問題重重，如果不進行科學的規(guī)劃，很容易使家庭在初期陷入財務危機，給個人和家庭帶來不幸。目前物價水平持續(xù)上漲，央行一再加息尚處于負利率，況且這種趨勢沒有一點扭轉的跡象。 對于個人的投資安排是一種挑戰(zhàn)。

理財建議：暫緩買房

以小李現(xiàn)在的經(jīng)濟情況，要想買房必然要進行大額的貸款。負債消費的理念在年輕人中可能比較流行，但盲目負債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，不切合實際的匆忙購房，只會使生活陷入困境，而自己成為超級房奴。綜合小李現(xiàn)在的家庭情況，建議小李暫緩購買房產(chǎn)。

具體原因如下：買房需要35萬元，而其家庭月收入僅為4,800元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要10年才能攢夠買房款，況且他們計劃明年要孩子，收入沒有增加，但與孩子相關的開支卻會顯著增大。所以，建議李先生暫不考慮買房子。建議在有一定經(jīng)濟基礎的情況下，再做出購房決定。

現(xiàn)金規(guī)劃

小李家中人員較多，所以家中應保留1.5萬元資金作為家庭應急備用金，按1：1比例分配為活期和貨幣市場基金。這一筆錢應當做為家庭分配收入的第一步來做，先將備用金備足后，再進行投資。

保險規(guī)劃

小李的經(jīng)濟收入一般，應考慮家庭的綜合保障。家中的老人，如果是超過了50歲，建議不要考慮商業(yè)健康保險了，可以買一些意外保險作為儲備(只對由意外事故造成的損失進行賠付，疾病不在意外保險責任中)。對于給孩子買保險，首先要把握的是要盡早購買,因為越早購買,就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費也越便宜。然而具體針對不同的險種,結合自身的經(jīng)濟情況考慮，保障型產(chǎn)品宜較早購買,如孩子的意外險、醫(yī)療險等;而儲蓄型投資型險種如教育險，應重點考慮家庭的經(jīng)濟狀況,合理分配收入,做好?？顚Ｓ?。小李的妻子處在無任何保險的狀態(tài)，這對一個家庭來說是風險很大的，所以現(xiàn)在應盡早購買人壽險和意外傷害險，每年花費大概在400元左右，既節(jié)省了費用，又為家庭以保障。

投資規(guī)劃

在眾多的金融產(chǎn)品中，基金是廣大普通投資者的首選。因為一般的投資者自身缺乏足夠的專業(yè)知識、時間和精力去關注證券市場，而購買基金是間接參與證券市場投資的一種很好的渠道。因此，建議進行基金投資。等小李老婆找到工作后，小李可選擇基金定投，每月在工資中用3,000元進行股票型基金的定投，按10%的年收益計算，5年后可用資金會達到23萬元左右，到時可以做為投資房產(chǎn)的首付資金輕松支付。