編者按 中小企業(yè)擔保機構發(fā)揮專業(yè)擔保公司的作用，為農村中小企業(yè)的發(fā)展助力，應該說是一個新話題，同時又是一個亟須在實踐中探索的難題。擔保公司作為一種特殊的中介機構在銀企之間架起橋梁，不僅為銀行分擔風險，也能促進中小企業(yè)的發(fā)展，填補中小企業(yè)信用缺失的空白，具有很大的發(fā)展空間。

　　目前，各地不同類型的擔保機構以超常規(guī)的發(fā)展速度、規(guī)模在擴張，但大多數(shù)機構的業(yè)務領域尚局限在經濟較為活躍的城市。隨著新農村建設的不斷深入，解決農村中小企業(yè)融資難是目前急需解決的問題。在銀監(jiān)會調整放寬農村金融市場準入政策的推動下，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型金融機構在試點地區(qū)相繼掛牌，多層次的農村金融服務體系逐漸形成，如何為縣域內的小企業(yè)、農業(yè)中小企業(yè)融資服務提供擔保，自然成為業(yè)內關注的焦點。

　　主持人：記者 劉煥欽

　　特邀嘉賓：

　　銀監(jiān)會大連銀監(jiān)局局長 原飛

　　人行四川綿陽中心支行行長 廖鳳華

　　有效緩解小企業(yè)融資難

　　主持人：為切實解決中小企業(yè)融資難問題，各級政府采取了許多措施，大連市和綿陽市重視發(fā)揮小企業(yè)擔保公司的作用，綿陽市還被省委、省政府列為中小企業(yè)融資的試點。請簡單介紹轄內中小企業(yè)擔保公司的發(fā)展狀況及在支持中小企業(yè)融資中所發(fā)揮的作用。

　　原飛：大連地區(qū)目前組建了65家擔保公司。其中，政府出資的11家，民營股份制的53家，全國性擔保公司的分支機構1家。65家擔保機構總注冊資本金43.4億元，2006年，先后為78.8億元銀行貸款提供了擔保。大連市擔保機構的發(fā)展呈現(xiàn)四個特點：一是民營股份制性質占據(jù)相當市場份額；二是城鄉(xiāng)分布均勻，各縣市區(qū)均設有擔保公司；三是中小企業(yè)是各擔保公司的主要客戶群；四是得到地方政府的有力扶持。

　　近幾年，大連市中小企業(yè)擔保公司為部分符合國家產業(yè)政策、符合新農村建設方向、有市場有潛力的農村中小企業(yè)提供多種形式的擔保服務，探索出了“龍頭企業(yè)+擔保公司+農戶”等產業(yè)發(fā)展模式，拓寬了農村中小企業(yè)的融資渠道。在共同進軍農村市場的過程中，擔保公司與銀行間建立起更為緊密的業(yè)務合作關系。據(jù)今年上半年統(tǒng)計，大連地區(qū)擔保機構為農村中小企業(yè)提供的擔保額度已經占到了總擔保額度的五分之一，占新增涉農貸款的三分之一。

　　廖鳳華：近年來，綿陽市擔保公司經過幾年的發(fā)展和運作，有效解決了部分中小企業(yè)貸款擔保難的問題，也給金融部門提供了支持地方經濟發(fā)展的平臺。截至今年5月底，全市相繼成立了政策性擔保機構、互助性擔保機構、商業(yè)性擔保機構共計14家（其中，政府出資組建4家），注冊資金共計3.38億元。累計擔保總額17.8億元，擔保責任余額4.5億元，代償金額57萬元；累計為812戶中小企業(yè)提供擔保1320筆，貸款金額15.6億元，企業(yè)累計增加銷售收入56.4億元。

　　從綿陽的實際情況來看，中小企業(yè)擔保機構的發(fā)展，不僅有效地緩解了地方中小企業(yè)的融資難，促進了中小企業(yè)的壯大和地方經濟的發(fā)展，而且擔保機構具有的地緣、人緣優(yōu)勢，相對緩解了金融機構與企業(yè)之間的信息不對稱問題，分散了金融機構貸款風險，有效降低了貸款違約成本，促進了銀保企的發(fā)展共贏，體現(xiàn)了較好的經濟效益和社會效益。

　　政策引導至關重要

　　主持人：請談談目前當?shù)馗黝愔行∑髽I(yè)擔保公司的運作情況，地方政府出臺了哪些政策，引導擔保公司與金融機構之間開展合作？

　　原飛：近年來，大連市從政策引導和財政資金實質性支持兩方面入手，建立了擔保機構獎勵機制，大力開展銀保企對接活動，著手研究建立擔保補償及再擔保機制。大連市政府還采取減免部分稅收、以獎代補等方式鼓勵擔保機構深入各縣市，有效地促進了地方擔保體系建設的進展。

　　在此基礎上，大連地區(qū)為打破中小企業(yè)融資難的瓶頸，先后搭建了包括融資擔保在內的多個服務平臺，如證券機構輔導創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)實現(xiàn)“創(chuàng)業(yè)板”上市，保險機構配合銀行推出多項農業(yè)保險品種，各家銀行業(yè)通過建立行業(yè)融資平臺、中小企業(yè)聯(lián)保制度等進一步拓寬完善中小企業(yè)金融服務渠道。在這項系統(tǒng)工程中，擔保機構找準了市場定位。

　　廖鳳華：目前，在綿陽中支的力促下，“銀行+擔保公司+中小企業(yè)”合作模式已經形成，并進行深度合作。綿陽市中小企業(yè)擔保公司同政策銀行、國有商業(yè)銀行、中小金融機構開展了全方位合作。如市天力擔保公司與農業(yè)發(fā)展銀行綿陽市分行合作，設立了農業(yè)產業(yè)化政策性貸款項目管理部，并由市政府出資1000萬元，區(qū)市縣出資800萬元，重點龍頭企業(yè)和部分業(yè)主出資1000萬元，籌集2800萬元作為擔?；?，按照“保一貸六”的原則，解決部分龍頭中小企業(yè)資金短缺問題。

　　目前，擔保業(yè)務已遍及加工制造業(yè)、商品流通業(yè)、農業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)，擔保范圍已經覆蓋到全市13個區(qū)、市、縣及工業(yè)園區(qū)，有效緩解了企業(yè)融資難問題。

　　困難與問題不容忽視

　　主持人：在新農村建設的宏觀背景下，農村中小企業(yè)融資擔保業(yè)務前景無疑是向好的，但困難和問題同樣是不容回避的。您認為中小企業(yè)擔保公司目前所面臨的困難和問題主要有哪些？

　　原飛：就多數(shù)擔保機構來說，目前面臨的主要困難是：農村中小企業(yè)的風險系數(shù)較高。大多數(shù)農村中小企業(yè)的科技含量不高，大多屬于資源型、勞動密集型而且與農業(yè)生產密切相關，對于市場、資源以及自然條件的依存度較高，抗風險能力脆弱，尤其是農村中小企業(yè)未來風險的不可預知性，使擔保機構承擔著較大的風險壓力。個別地區(qū)誠信建設缺失，擔保公司運行環(huán)境不盡如人意。

　　農村中小企業(yè)信息的不對稱。對于大多數(shù)農村中小企業(yè)而言，財務制度不健全，財務運行不規(guī)范，擔保機構難以掌握真實全面的財務信息，也就無法對企業(yè)的財務狀況、經營狀況、市場前景做出準確客觀的評價。在這種情況下，擔保機構普遍采取較為審慎的原則，要求企業(yè)提供嚴格的反擔保條件，客觀上將大多數(shù)抵押物不足、信用等級偏低的中小企業(yè)擋在門外。

　　擔保機構可持續(xù)發(fā)展能力不足。盡管大連地區(qū)擔保機構的準入門檻始終控制在5000萬元注冊資本金內，而且大多擔保機構已從協(xié)作銀行那里得到了放大5到10倍的擔保額度，但從進入農村市場的十幾家擔保機構來看，資本金的再補充能力普遍不強，一定程度上影響了擔保規(guī)模以及持續(xù)發(fā)展能力。另外，目前擔保機構的收益主要來自擔保額度1％至3％的手續(xù)費收入，但受制于規(guī)模的制約，僅靠擔保收費和保證金利息收入有時無法彌補代償損失，不能實現(xiàn)收益覆蓋風險的基本原則。

　　廖鳳華：農村中小企業(yè)具有較強的地域文化特點，甚至有著非常規(guī)的運行規(guī)律，擔保機構必須有一批能夠了解農村經濟情況的工作人員，才能夠真正掌控企業(yè)的發(fā)展狀況。但目前熟習農村擔保市場的專業(yè)人才比較缺乏。

　　多措并舉建立良好機制

　　主持人：您認為如何進一步推動中小企業(yè)擔保體系的發(fā)展，更好地解決中小企業(yè)融資問題？

　　原飛：地方政府適當扶持。要按照“利益共享、風險共擔”的市場化原則，建立包括政府、銀行、擔保公司和企業(yè)在內的多層次社會擔保體系，真正達到“多贏”的目的。具體來說，就是政府通過為擔保公司提供一定比例的再擔保、每年根據(jù)一定比例的壞賬核銷額度補充擔保資金以及提供一定的稅收優(yōu)惠等手段，來分解擔保公司的部分風險；銀行在擔保公司承擔大部分風險的同時也承擔一定比例的風險；各中小企業(yè)可申請成為擔保體系的會員，繳納一定會員費后可獲得放大比例的擔保額度。從而以擔保公司為紐帶，建立互相分擔、互相制約的風險分散機制，保證擔保公司在市場化運作原則下保證自身的生存，為更多的中小企業(yè)提供更加持續(xù)穩(wěn)定的擔保服務。

　　擔保機構強身健體。一是提升資信能力，通過增資擴股等方式，擴大資本規(guī)模，優(yōu)化資本結構，改善資本狀況，以資信贏得市場，贏得銀行的信任。二是增強抵御風險能力。要研究有效的反擔保機制，如個人無限制擔保責任、股權質押、知識產權抵押等等；要注重擔保貸款使用的全過程控制，既要有充分的事前調查，更要有嚴密的事中、事后控制。三是充分借鑒國際先進擔保機構的運作經驗，也可以吸引國際專業(yè)組織參與指導中小企業(yè)擔保機制的建設。近期，大連市正在籌建由多家擔保公司、拍賣行、律師事務所、會計事務所攜手打造的聯(lián)合中小企業(yè)融資服務中心，為中小企業(yè)提供系統(tǒng)的融資服務、中介服務、金融服務外包、企業(yè)事務代理等業(yè)務，力求創(chuàng)造資源整合優(yōu)勢。

　　良好的信用環(huán)境既是銀行業(yè)也是擔保業(yè)賴以生存的基本條件。當前，要大力加強社會信用制度建設，建立銀政企保合作機制，完善企業(yè)產權制度改革相關配套政策，運用行政司法手段，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。同時，應當廣泛開展公眾金融教育，提高包括中小企業(yè)在內的社會公眾的誠信意識、金融意識以及法律意識。

　　廖鳳華：在進一步完善和發(fā)展現(xiàn)有擔保體系的基礎上，應鼓勵和引導社會各種資本投向擔保業(yè)，積極探索建立多形式、多層次的政策性、互助性、商業(yè)性及再擔保等各類機構并存的中小企業(yè)擔保體系。一是加大政策扶持力度，為擔保業(yè)的發(fā)展提供配套措施，健全風險補償機制，促進中小企業(yè)擔保業(yè)進一步發(fā)展。二是建立銀保聯(lián)席會議制度，加強政府、銀行、擔保機構聯(lián)系與協(xié)作，促進相互間的信任，實現(xiàn)信息資源互換共享，共同防范擔保貸款的風險，以尋求共同發(fā)展。三是強化內控制度建設，進一步健全擔保業(yè)規(guī)范運作工作機制。四是建立高素質的團隊，既要有熟悉金融、財務、法律、審計、評估等專業(yè)知識的人才，還要有了解農村、農業(yè)尤其是農村產業(yè)化經營發(fā)展規(guī)律和特點的特殊人才。引進國際咨信評級公司對企業(yè)開展企業(yè)信譽評級。不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便擔保機構咨詢。金融機構尤其是城鄉(xiāng)信用社對擔保機構提供擔保的放款，實行利率不上浮或少上浮的政策。