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調(diào)J的華麗 2011-01-15

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三類老板的保險規(guī)劃

有一種說法：保險是窮人買不起，富人用不著。此言差矣！且不說窮人一年花幾十塊錢就能買份意外傷害險，而其實富人也是需要保險的，正如今年福布斯榜上有名的華人首富李嘉誠所言：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人購買的充足的人壽保險。”對于那些收入豐厚的企業(yè)老板來說，他們應該進行怎樣的保險規(guī)劃呢？
　　風險無處不在，疾病、衰老、死亡、意外傷害并不會因為面對的是一個收入豐厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、競爭壓力等原因有些疾病、意外似乎更青睞有錢人。面對這些風險，老板應該準備出充分、足夠的保障以備不時之需。
　　老板特征定需求
　　盡管“含金量”不同，但老板們有3個共同點。
　　一是工作比較忙，操心的事多；二是應酬多，經(jīng)常在外奔波；三是面臨的風險大，心理壓力大。任何投資都有風險，生意上有賺就有賠，一輩子誰會沒有決策失誤的時候呢？自主創(chuàng)業(yè)的老板們可能遇到的投資風險會更大，特別對于小老板來說，出現(xiàn)的風險輕者會影響做生意所需的現(xiàn)金流，嚴重時有可能一夜間多年收益化為烏有。
　　由于上述特點，很多老板無論是生理健康還是心理健康，都不如其他職業(yè)者。所以，老板們有必要在資金充裕時為年老體弱、疾病意外等情況做好準備。每年從利潤中拿出一小部分用來購買保險，既滿足了保障的需求，也可在資金周轉(zhuǎn)不靈時到保險公司申請保單貸款。因此，從理財?shù)慕嵌戎v，對老板們來說，購買適當?shù)谋ｋU不失為一個穩(wěn)健的理財策略。
　　目前社會上的老板根據(jù)個人資產(chǎn)規(guī)模可以大體分為3類。每一類老板應根據(jù)自身的不同特點，選擇適合自己的保險。
　　原始積累型老板：保障為主；
　　初具規(guī)模型老板：保障+投資；
　　富甲天下型老板：特有功能+保障
　　原始積累型：保障為主
　　這類老板往往是剛開始獨立創(chuàng)業(yè)，或者開店建廠，或者創(chuàng)辦公司，一年辛苦下來能賺個十幾、幾十萬元。由于事業(yè)剛剛起步，他們的特點是操心的事特別多，工作時間比較長，可所得收入也許還不如外企中的高級白領多。
　　原始積累型老板的年齡從20－50歲都有，一般沒有參加社保。由于手里的余錢也不多，購買保險時，應把錢花在刀刃上，著重為自己和家人投保最基本的醫(yī)療險和意外險。在確定保額時，應給家庭經(jīng)濟支柱也就是老板本人盡量充分的保障，如重大疾病險一般至少要達到30－40萬元的保額(重大疾病險與社保不沖突，一般是確診即賠付，與實際治療費用無關)。至于住院醫(yī)療險，對于有社保的老板，建議購買給付型(即按住院天數(shù)發(fā)補貼)；而沒有社保的老板，建議購買費用報銷型(也就是按實際發(fā)生費用的一定比例賠付)?？紤]到此類老板創(chuàng)業(yè)初期經(jīng)常在外奔波，還應該增加意外險的投保額度，以50萬元以上為宜。
　　在滿足自己的基本保障后，出于投資需要也可適當考慮風險較大的投資連結險，同時要考慮給家人購買基本的醫(yī)療險和意外險。待事業(yè)穩(wěn)定后，如果手里有錢不需馬上用于再投資，可首先考慮增加家人的保額，然后考慮購買帶分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險和給孩子的教育險。
　　初具規(guī)模型：保障+投資
　　這類老板事業(yè)上已進入穩(wěn)定期，手底下可能有十幾到幾百名員工，一年純利潤以百萬元計，個人資產(chǎn)已達到上千萬元。一般而言，他們要么已經(jīng)在事業(yè)上心滿意足，要么覺得再發(fā)展已經(jīng)很難，處于“瓶頸”階段。
　　對于初具規(guī)模的老板來說，原始積累已經(jīng)完成，豪宅和私家車都已購置，保費對于他們來說都不是問題之所在，關鍵是在觀念上是否認可保險的作用。建議除了投保足夠的醫(yī)療和意外險之外，這類老板還可以給自己購買足夠的養(yǎng)老險。另外，如果流動資金充足的話還應給自己的豪宅、汽車和其它財產(chǎn)(包括企業(yè)財產(chǎn))投保財產(chǎn)保險。在設計保險規(guī)劃時，由于不需占用太多時間和精力，應適當考慮保險的投資功能
　　在繳費期限上一般應選擇較短的繳費期，一來現(xiàn)在有這個繳費能力，二來防止若干年后萬一生意破產(chǎn)造成繳費困難。如果將來真的出現(xiàn)繳費困難或資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，還可以到保險公司申請減額交清或保單貸款。
　　富甲天下型：特有功能+保障
　　最后一類老板一般是大公司的股東或合伙人，個人財富動輒上億元，染指各種財富排行榜。對于他們來說，除了對上述醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等風險因素的考慮外，應該更多地考慮保險在財產(chǎn)分配與避稅上的特有作用。
　　死亡是每個人都要面對的，而往往越是豪門，越有可能因為遺產(chǎn)分配而鬧得不可開交。在身前通過購買壽險，指定身故保險金受益人，不失為一種避免紛爭、分配財產(chǎn)的好方法。
　　在實施了遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，對財產(chǎn)進行稅務籌劃幾乎是每個富豪必須研究的課題。在這些國家和地區(qū)，投保人身故后，受益人所獲得的身故保險金并不算作遺產(chǎn)，不在遺產(chǎn)稅的征收之列，因此老板們通常會利用購買壽險的方式提前規(guī)劃財產(chǎn)，以達到少交稅費的目的。雖然我國暫時還沒有施行遺產(chǎn)稅，但應該只是個時間問題。