管他明天工作在不在 我敢失業(yè)

文．許立佳

他，靠基金、儲蓄和一棟暴漲10倍的二手成屋，逍遙失業(yè)；他，憑10張保單，可以回家吃自己到99歲。

失業(yè)最慘的時候，我握著手裡僅剩的500元，往左走的路是買便當?shù)穆?，往右走是往買奶粉的路，後來我和太太決定先買奶粉，花了400多元，另拿65元買了一個便當，兩個人分著吃……」

12月出唱片的資深歌手馬兆駿，12月16日參加中時人力網(wǎng)「搶救失業(yè)大作戰(zhàn)」時，在活動中娓娓道出，他曾經(jīng)因為失業(yè)，幾乎走上離婚、自殺的絕望心情；走過人生陰霾的他，把這段灰色心情寫成「奶粉與便當」這首歌。

「失業(yè)的人，並不是擔心手邊這500元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個500元，該怎麼辦？」也失業(yè)過的中時人力網(wǎng)執(zhí)行長李良猷，一語道出負擔家計的失業(yè)者，心中的焦慮與無助。


35歲 工作機會的天花板

在臺灣，失業(yè)的危機，並非只存在於低學(xué)歷的勞動階層，反而是年齡，成為一個重要的限制?！?/span>35歲是職場轉(zhuǎn)折點，35歲後待業(yè)周期逐漸拉長?！?/span>104人力銀行公關(guān)經(jīng)理方光瑋分析，主要因素有二：第一，若未能在32~35歲進入管理職的待業(yè)者，將觸及一般工作機會的上限，一般職位的競爭力降低，而拉長就業(yè)周期。第二，就算是進入「管理職」的待業(yè)者，將面對在臺灣更少的主管職缺（10％），與更激烈的全球化競爭。

然而，由於國內(nèi)的學(xué)歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35而立」的狀況下，這個年紀，剛好是上班族要面對「房貸車貸、奶粉與便當」的家庭經(jīng)濟壓力。就算在大企業(yè)上班，或是具有高能力、高學(xué)歷的上班族，也未必就有較高的抵抗力，來抵擋節(jié)節(jié)高升的失業(yè)瘟疫。


第二專長 不如理財專長

前普羅財經(jīng)副總經(jīng)理曾志堯，在《35歲前要有錢》的著作中，更大膽指陳，「倘若在35歲前沒有存些錢，就有可能窮一輩子?！乖诿鎸κI(yè)潮的情況下，這句話並非危言聳聽。前《民生報》中部業(yè)務(wù)代表潘麗君回憶，11月29日主管還跟業(yè)務(wù)團隊澄清停報僅是傳聞，要大家安心；她卻在隔天開車時，從廣播中得知報社關(guān)閉、自己突然失業(yè)的消息。

「雖然很錯愕，但是由於我過去努力儲蓄、投資基金，所以未來一兩年還可以無虞生活，先生仍可如常繳房貸?！?/span>35歲的潘麗君，雖然同時具有廣告行銷與舞蹈教學(xué)的其他專長，但是真正給她失業(yè)時的定心丸，從容思考下一步的，還是過去理財?shù)某晒?/span>

高階主管面對失業(yè)的淒涼，也時有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務(wù)的新加坡籍的李錫景，因表現(xiàn)優(yōu)秀，調(diào)至臺北工作，在臺分公司突然宣布被迫關(guān)門，他被解雇，因為付不出房租，被房東趕出門，只好在外流浪。53歲的他，擁有顯赫的工作經(jīng)歷，就是沒有儲蓄和理財，身邊的LV真皮行李箱，也無法幫他換成機票，回新加坡過年。

擁有高學(xué)歷與證照，也並非沒有失業(yè)危機。從考插大、研究所、證照，到考博士班，38歲的潘鐘求學(xué)一帆風順，求職路上也沒什麼波折；「我的職涯發(fā)展一直很順利，薪資也穩(wěn)定調(diào)漲，沒想到，失業(yè)這件事，竟會發(fā)生在我身上！」

他在今年5月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費的這段日子裡，不是靠著畢業(yè)證書和證照，而是憑著他過去10幾年積極理財?shù)慕Y(jié)果。他向來對金錢充滿憂患意識，沒想到，真有一天用上了。

在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33件事》一書中提到，上班族在工作前5年，要認真思考的其中一件事情，就是：如果6個月沒有工作，是否能維持同樣的生活水準？存活能力：至少6個月存糧。

這個人生提案，剛好反映了臺灣目前的職場現(xiàn)況。根據(jù)行政院主計處的統(tǒng)計，今(98)年11月失業(yè)率達3.86％，失業(yè)人口平均待業(yè)時間高達23.2週；104人力銀行、中時人力網(wǎng)的統(tǒng)計，今年平均再就業(yè)所需要的時間是2~6個月，也就是說，如果不幸失業(yè)，得面臨將近6個月的時間，要回家「吃自己」的衝擊。

方光瑋表示，以網(wǎng)路求職的人口來看，35歲以上的待業(yè)人口，每多5歲，就會減少3.5％以上的再就業(yè)率。中時人力網(wǎng)行銷總監(jiān)楊倩琳說，這兩年來，國人再就業(yè)所需的時間不斷提高，每年遞增近2個月，明年勢必還會再攀升。

上班族面對失業(yè)潮，第二專長已經(jīng)緩不濟急，畢竟，要熬過再就業(yè)周期，從容找到下一份適合自己的工作，需要一段時間。

然而，並非只要個人能力強，就可以迅速找到下份工作；人力市場的供給面，及個人對工作的期待，也是會影響待業(yè)周期。若沒有足夠的儲蓄和投資，只好降格以求一份工作，甚至在來不及找到下份工作前，妻小生活就受到影響，所謂「一文錢逼死英雄好漢」，就是在這種無奈的情況發(fā)生的。

因此，上班族至少準備6個月的「緊急預(yù)備金」，是基本的求生技能。華僑銀行副總經(jīng)理周筱玲表示，「緊急預(yù)備金」的概念，就是確認手中可變現(xiàn)資產(chǎn)（現(xiàn)金、存款、股票、基金等），除以每月基本生活支出（若有房貸支出要計入），至少可支應(yīng)6個月，可符合家庭財富安全水位的狀態(tài)。


沒錢又失業(yè) 優(yōu)先處理房貸

當主要負擔家計的人失業(yè)了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問題。復(fù)華銀行財富管理副總經(jīng)理呂忠萍表示，若房貸壓力過大，要和銀行立刻進行3種協(xié)商方式：「延長還款期限、暫時還息不還本、降低利率」，只要過去往來紀錄良好，銀行多半會協(xié)助民眾度過資金緊縮期。否則不適時處理，有可能造成房屋遭到拍賣，家人淪落為無家可歸的窘境。

此外，呂忠萍強調(diào)，在沒有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必要生活開銷，並且評估手上的現(xiàn)金可以撐多久，並贖回當時不會虧損的基金，以便應(yīng)付生活所需。聯(lián)傑財務(wù)顧問公司執(zhí)行長蕭碧華也提醒，有失業(yè)之虞，手上資金不充裕的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會造成財務(wù)問題雪上加霜的窘境。

失業(yè)者應(yīng)注意的事，若打著「領(lǐng)取6個月的失業(yè)給付」的算盤，也未必是聰明之舉。中華民國個人財產(chǎn)規(guī)畫人員協(xié)會秘書長李雨珊提醒，如果領(lǐng)滿6個月的失業(yè)給付，失業(yè)保險年資就得歸零計算，須俟再重新工作一年後才可恢復(fù)權(quán)益。


會理財 就不怕失業(yè)

周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業(yè)給付是萬不得已的救助機制，最好還是自己準備足夠的資金度過失業(yè)低潮，因此平常要養(yǎng)成記帳習(xí)慣，甚至編列資產(chǎn)負債表，時時掌握自己的財務(wù)，將收入做最適當?shù)呐渲?，為無預(yù)警失業(yè)做最佳準備。

「不要問怕不怕失業(yè)？只要問『存糧』夠不夠？」剛接任財團法人保險事業(yè)發(fā)展中心顧問廖學(xué)茂表示，從9月保誠人壽業(yè)務(wù)系統(tǒng)總經(jīng)理卸職幾個月來，收入大減，但是他繼續(xù)唸碩士、開名車、洗溫泉，甚至帶全家大小出國旅遊，對生活品質(zhì)一點影響也沒有，因為，他過去所作的投資理財，已發(fā)揮效用了。

像廖學(xué)茂的財務(wù)狀況高於安全水位的，仍要積極理財，讓自己的財富隨著年齡的增長，不斷增加；畢竟，財務(wù)的安全門檻，會隨著家庭的擔子也愈來愈重，也不斷提高。48歲的廖學(xué)茂說，理財能力應(yīng)儘早開始培養(yǎng)，他當時能夠放膽失去職業(yè)，就是因為在35歲前，就有穩(wěn)健的理財觀念，善用保單儲蓄，快速累積財富。

有些跟他年齡相仿的朋友，到現(xiàn)在還沒有正確的理財方法，以融資的方式買不熟悉的股票，從2,000萬元的資產(chǎn)銳減為200萬元，「一失業(yè)，生活就發(fā)生問題，根本就別提退休了。」專家指出，當備妥現(xiàn)金水位達6個月家庭支出所需後，就要開始積極投資，應(yīng)進行下列3個步驟，才能高於安全水位：進行保險規(guī)畫、進行定期定額投資，與隨時檢視6個月的基本安全水位。


夠安全 才能承擔風險

建議，進行股債平衡式的投資規(guī)畫，與投資個人職場上的第二專長，並依家庭狀況。做適當?shù)馁Y產(chǎn)分配，以求有效達到財務(wù)高枕無憂的狀況。再進一步，就可選擇風險與報酬較高的股票，和更長期的投資，如房地產(chǎn)等。

整體而言，臺灣的就業(yè)市場，明年將更冷；在面臨「誰都可能失業(yè)」的無常，上班族應(yīng)該儘早把「理財能力」視為必要的生存能力。因為，從35歲起，就愈有可能失業(yè)，但是也更禁不起失業(yè)。

為了避免這種後悔，就算有收入優(yōu)渥的工作，也要從現(xiàn)在就開始儲存緊急預(yù)備金；超過了35歲，更要為自己的理財態(tài)度負責，畢竟，擁有充裕的「存糧」，就是要「讓家人吃得飽、睡得好，讓自己再就業(yè)」的溫暖和希望。

資料來源：331期《理財周刊》