讓錢生錢

　　省自己的錢，讓別人說去吧

　　如何才能賺錢?很多人最先想到的就是投資。這自然沒錯，可是，除此之外，沒有其他的方式嗎?你是否和很多人一樣，把省錢給忘記了呢?

　　其實，省錢也是賺錢。你每省下一塊錢，就等于你多賺了一塊錢。積少成多，久而久之，數(shù)額可不小。省錢，就要從我們日常生活中的每一個細節(jié)開始，從節(jié)約我們手中的每一塊錢開始。讓省錢成為一種習慣，一種融入到你血液、融入到你靈魂中的習慣，這對于你的未來，有著深遠的意義。

　　生活中總是有許多這樣的人，他們試圖把自己的觀點強加給他人;而另外一些人，則十分在乎別人的看法，讓別人的看法影響自己的決斷。

　　有些人本來很節(jié)約，注意節(jié)約每一滴水、每一度電，但是總有其他人在旁邊說：不就是一度電、幾滴水么?這么想盡辦法省錢，我看你是窮瘋了吧!或者說：像個葛朗臺一樣，不知道省下那些錢用來干什么!

　　這些人的成見根深蒂固，如果不能掌握很好的方法，運用適當?shù)姆绞?，很難說服這些固執(zhí)的人改變他們的偏見。如果你很在乎這些人的說法，怕別人說你吝嗇，便漸漸地放棄了節(jié)約這種優(yōu)秀品質，那么，你很難積累起你的財富，即使你掙得很多，但花得更多，金錢便慢慢地從你身邊溜走了。

　　對付這些人的冷嘲熱諷，你可以告訴他們無數(shù)滴水積起來也能成為大海，告訴他們節(jié)約是一種美德，節(jié)約有利于環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展、保護資源等。你可以向他們說明：節(jié)約水電，不只是為了自己省錢，更是為了整個地球的未來，為了子孫后代還能夠有資源可以享用。

　　有些人受到一些電視、電影里面奢侈、豪華、浪漫的影響，為了讓自己心愛的人高興，為了制造浪漫，動不動就去買99朵玫瑰，還要特別貴的那種，要不就是買昂貴的戒指等首飾，生怕花的錢太少不能表達自己的心意。在這上面花了太多太多的錢，效果怎么樣我們暫且不說，這樣做其實是把愛情和金錢等同起來，是在玷污神圣的感情。誰又能說一個精心挑選的小禮物、一個意外的小驚喜、一段月下的漫步，比不過那些昂貴的首飾?浪漫，其實不是用錢堆出來的，而是用你的心、用你的創(chuàng)意制造出來的。

　　因此，你大可不必怕人說你小氣而去買那些昂貴的首飾來討好女友，你應該對他們說，像愛情這么神圣的事，是不允許用金錢來玷污的。

　　比爾·蓋茨也會省停車費

　　有些人雖然知道節(jié)約能省錢，不過他們覺得自己在一個不錯的公司有一個不錯的職位，每月收入有好幾千，在他人眼中也算混得不錯了，就是再怎么不濟，也絕不會淪落到窮人的行列。他們才不屑于去省那一兩塊錢呢。省錢過日子是窮人的事。如果那樣過日子的話，會被人看不起，臉上沒面子。

　　省錢只是窮人的事?真的是這樣嗎?其實，絕大部分富人在日常生活中，都很注意節(jié)約，會省下每一分能省下的錢。最新的一項統(tǒng)計調查表明，在全球首富500強中，有著節(jié)約意識的富豪占到了總人數(shù)的84%，如果除去那些向來以為不奢侈便顯示不了身份的貴族王室，這一比例還要更高。

　　如果有人告訴你某個大富豪身上穿的休閑服只是幾十塊錢的雜牌貨，某個富翁購物時照樣使用優(yōu)惠券，某個富人將壞了的鞋子修補好后照樣穿，你聽了后也許會付之一笑，覺得這要么不可能，要么就是在說一個破產的富翁?？墒?，我可以明確地告訴你，有不少富人確實就是這樣做的。

　　比爾·蓋茨富不富?這位世界首富照樣很節(jié)約。蓋茨平時穿的衣服都是一些很普通很平常的休閑服，他很少去買名牌西服，還有人曾發(fā)現(xiàn)過他穿的牛仔褲上破了一個小洞(這可不是像某些新新人類為了所謂的時髦故意弄出來的洞)。他乘飛機通常坐經濟艙，吃的也是一般人吃的那種三明治和漢堡。據(jù)說有一次他開車應約去見一個朋友，稍微晚了一點，飯店的停車場都停滿了。服務生建議他把車停在貴賓區(qū)。貴賓區(qū)的停車費自然比一般場地的停車費要高.蓋茨覺得這樣做純粹是浪費，把車停在貴賓區(qū)和普通區(qū)沒有什么區(qū)別，還要多花那么多錢，就不肯同意。蓋茨的那位朋友見狀，便提出由他支付多出來的停車費，但蓋茨還是不同意。他說，我不是缺這些錢，而是覺得完全沒有必要把車停在貴賓區(qū)，白白多花停車費。至于這多出來的停車費是你付還是我付，都改變不了浪費的事實。最后，蓋茨還是找了個空地，把車停在了普通停車區(qū)。

　　蓋茨也會省停車費

　　比爾·蓋茨有多富?據(jù)說如果把他的錢全部換成100美元一張的鈔票用來鋪路，可以從地球鋪到月球來回14趟。因此在停車這個問題上，他顯然不是因為缺錢才這么做。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢將車停在貴賓區(qū)呢?原因很簡單-蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢就像炒菜放鹽一樣，應該恰到好處。鹽少了，菜淡而無味;鹽多了，苦咸難咽。哪怕只是很少的幾元錢甚至幾分錢，也要讓它們發(fā)揮出最大的效益。一個人只有當他用好了他的每一分錢，他才能做到事業(yè)有成，生活幸福。

　　股神巴菲特的省錢高見

　　股神巴菲特，在省錢方面有著自己獨特的見解。他雖然坐擁億萬資產，但仍然住在幾十年前買的小房子里，還是經常自己去商場購物，并每次都把商場給的優(yōu)惠券收好，以便下次購物時使用。有人問他：你這么有錢，為什么還使用優(yōu)惠券呢?這樣做不過每天能節(jié)省一兩美元，一生才能夠節(jié)省多少?!

　　巴菲特答道：省不了多少?你錯了，這省下的可不少呢，足足有上億美元呢。

　　一天省個一兩塊，能夠省下一億美元?雖然巴菲特是股神，但那人還是懷疑。巴菲特分析道：雖然，每天省一兩美元，從表面上看起來沒有多少，但是如果我一直這樣堅持，一生中我大約能省下5萬美元。而你不這樣做，那么，假如我們其他收入一樣多的話，我至少比你多出5萬美元。更重要的是，我會將這5萬美元用于我的投資，購買股票。根據(jù)過去幾年來我平均投資股票獲得的18%的收益率，這些錢每過4年就會翻一番，4年后我就會有10萬美元，40年后將達到5120萬美元，44年后就超過了1億美元，60年后就超過16億。如果你每天省下一兩塊錢，到時候你會擁有16億，你會怎么做?

　　換了你，你會怎么做?我想，看到這一點任何人都會樂意去節(jié)約這每天的一兩塊錢，把它們用于投資，以便得到巨大的收益。但實際上，我們真是這么做的嗎?

　　古語說：亡羊補牢，猶未晚也。那么從現(xiàn)在就開始吧，從你身邊的每一件細小的事情開始吧，正所謂：不積跬步，無以致千里;不積細流，無以成江海。

　　省錢要有新思維

　　省錢無處不在

　　靠出賣苦力積累財富的時代一去不復返了，只知道埋頭苦干是發(fā)不了家的。如今的社會，靠的是思考致富，只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富。關鍵是不要走老路，老路走的人多，機會也就少了。

　　買東西的時候用優(yōu)惠券，不買昂貴奢侈的東西，壞了的東西修好照樣用……我一直都是這樣做的啊，那我還能省下一些別的什么呢?也許有些人會覺得自己一直很節(jié)約，已經沒有什么地方可以再省錢了。真的是這樣嗎?

　　有個哲人說得好，他說，這個世界上的每一件事情，即使是看似不可能發(fā)生的事情，也有發(fā)生的可能。其實，只要你轉變一下思維，換個角度看問題，你就能發(fā)現(xiàn)，很多看似不能省錢的地方也能省下一大筆錢來。

　　像一次性紙杯、一次性筷子、一次性餐盒、一次性圓珠筆……這些一次性用品是不是在你家里隨處可見呢?你是不是也習慣了這些一次性的東西，覺得它們干凈、方便、便宜呢?你是不是覺得它們已經構成了你生活的一部分，離開了它們你就會覺得生活不那么方便了呢?你是不是覺得這些東西不能省去呢?

　　這些東西，看似不能省去，其實，它們完全都能省去。換句話說，它們都能被更好的東西替代，從而給你省去一筆不小的開支。一個紙杯只要幾分錢，而一個普通的玻璃茶杯要幾塊錢，看起來好像買紙杯要比買茶杯省錢多了，可是，一個紙杯只能用一次，一年中你要用多少個紙杯子?一支一次性圓珠筆才幾毛錢，比一支鋼筆便宜多了，但一支鋼筆的使用時間將超過上百支一次性圓珠筆的使用時間。

　　省錢無處不在

　　另外，很多一次性物品都是粗制濫造，質量根本得不到保證，含有大量對人體有害的物質。用這種東西，真的是得不償失。

　　因此，換個角度思考，換個方式思維，你便能夠省下大筆的開支，把這些錢用于投資，讓錢生錢，何樂而不為呢?

　　索羅斯怪論：1000元的鞋子比50元的便宜

　　有很多東西看起來比較貴，可是，這些貴的東西卻會為你省下不少錢。在對世界500強的富人的調查中，有這樣一個問題：你會給你的皮鞋換底嗎?結果在被調查的富翁中，有72%的人作出了肯定回答。

　　在購買鞋子的時候，大部分富翁對鞋子的最初價格不怎么敏感，而是對質量更為關心。這些對質量很敏感的人是根據(jù)使用期成本定義質量的。

　　金融大鱷索羅斯對此有著精辟的分析，他說：1000美元的鞋子和50美元的鞋子，你會覺得哪個更便宜?大多數(shù)人當然會選50美元的，而我要告訴你，1000美元的鞋子其實更便宜。

　　對于這個奇談怪論，索羅斯是這樣解釋的：我有一雙意大利產的皮鞋，當初買的時候花了1000美元，現(xiàn)在已經穿了10多年了，這期間已經換過兩次底了，但質量仍然很好，看上去像新的一樣。我覺得我的這雙皮鞋比我兒子50美元買的運動鞋要便宜得多。為什么會這樣說呢?我們一起算算它們各自的成本吧。買這雙皮鞋的時候我花了1000美元，在這10年中給它換過兩次底，每次花費50美元。在這10年中，我大約穿了2000天(當然不會每天都穿這雙鞋)。我為這雙鞋付出的成本是1100美元，將1100美元在2000天中分攤，平均每天所需要的成本為55美分。讓我來告訴你我那年輕的兒子在鞋子上的花費是多少吧。他買的鞋子平均在50美元左右，但他每年穿破(指壞了或者款式過時了)大概7雙耐克或阿迪達斯。他每雙鞋子的壽命大約在40天至50天之間。每雙鞋子的成本在1.25美元至1美元之間?？紤]到這些數(shù)字，你再看看，每天誰腳上的鞋子會花更多的錢呢?

　　索羅斯的分析確實有道理，我們不能只看一些東西的購買價格，還得關心這個產品買回家后它的使用率、保管維修費、折舊率等。因此，下次再買一些所謂最新款的時裝之類的東西，要先想一想索羅斯的分析，然后再決定你是否還要購買那些你穿過一回就放在衣柜里收藏的東西。

　　出險不索賠只為能省錢

　　讓我們來看看另外一個例子。王先生有一次在開車回家途中，把后視鏡給撞壞了。因為王先生的車投了保險，家人讓他去保險公司索賠，王先生卻不急著去。手里有確鑿的證據(jù)，只要去索賠，保險公司肯定會給付一筆保險費，那王先生為什么不去呢?

　　原來王先生曾經在保險公司工作過，深知車險其中的奧秘。他向家人解釋道：這是我今年第一次出的問題，而且現(xiàn)在已經到年底了，再過幾天就是新年了。去保險公司，像這種小問題，一個后視鏡賠不了多少錢，但是，如果我不去保險公司的話，在他們那里的記錄就是一年都沒有出現(xiàn)保險事故，明年我再去買保險的時候，保險公司就會給我10%的無賠款優(yōu)待。這可是一個不小的優(yōu)惠，到時候我可以省下好幾百呢。

　　看看，去保險公司索賠只能要個幾十塊錢，不去保險公司索賠反而能節(jié)省幾百塊錢。真是思維一轉變，少花不少錢。

　　我們換一個角度、換一種思維看問題，就會發(fā)現(xiàn)原來那些看似省錢的東西其實并不省錢，而一些看似不能省錢的東西卻幫你省了大錢。睜大你的雙眼，開動你的腦筋，換個角度思考，把那些看似不能省錢的地方都找出來吧，把你每一分不必要的開支都省下來吧。

　　不要撿了芝麻丟了西瓜

　　省錢要有新思維

　　在生活中，我們常常會嘲笑那些撿了芝麻丟了西瓜的人，可是，在不知不覺之中，我們自己卻常常做出類似的事來。我們的本意是為了省錢，結果卻花了更多的錢。

　　如果你買了個新的熱水器，打算叫一個安裝工給你裝上，一問價格是30塊錢。你覺得這么簡單的工作，最多10分鐘就能做好，安裝工卻獅子大開口，漫天要價，算起來他每小時的工資比你要高多了。

　　不就是裝一個熱水器嗎?區(qū)區(qū)小事，我自己就能搞定，請他干還不如自己干呢，這樣還可以省下一筆錢。于是你捋起袖子就準備開始安裝熱水器了?？墒?，自己安裝真的要比請人安裝省錢嗎?

　　還是讓我們一起算算首次成本和動態(tài)周期成本吧。在這個例子中，首次成本是指你自己安裝熱水器而不是請一個熟練的安裝工安裝的所節(jié)省下來的錢。自己動手，當然會省下30塊錢的安裝費，但使用起來，由安裝工安裝的熱水器的運作成本可能會比自己動手安裝節(jié)省30塊錢或者更多。因為安裝工更有經驗、技術更好，經他們的手安裝的熱水器會更加持久耐用，水熱得會更快。而你因為缺乏經驗，很容易在安裝過程中犯錯誤，甚至會燒壞系統(tǒng)。這些問題都是為了節(jié)省首次成本而產生的。

　　同時，還存在一個機會成本的問題。你不可能在安裝熱水器的同時干其他事。雖然自己安裝能夠節(jié)省一些錢，但是，你沒有考慮到動態(tài)周期的差異。想想看：如果你親自安裝熱水器，你需要有合適的工具。如果家里沒有這些工具怎么辦?去買，去借，都得花你不少的時間和精力。而且，你是第一次安裝這樣的東西，根本就不熟練，遠不可能只花那個熟練的安裝工所需要的十分鐘，也許是一個小時你才安裝好，或者是更多的時間。

　　你本可以將這些時間和精力用于陪伴你的家人;用在提升你的專業(yè)技能或者研究投資上;用在尋找新的客戶上-找到一位新客戶所賺到的錢可能比30塊錢多得多。想想看，這樣一來，你真正省錢了嗎?你又節(jié)省了多少錢?

　　所以，省錢是要省的，但是并非像很多人所理解的，省錢就要事事自己動手。我們在做類似的事情時，不僅要考慮到首次成本所花費的錢，更要考慮整個動態(tài)周期中的資源耗費。我們不要光看到眼前的成本，更要看到長期的成本，否則的話，結果只會是撿了芝麻而丟了西瓜。

　　省錢享受兩不誤

　　省錢是很重要的，但是我不能因為省錢而去過一種看起來不那么體面的生活吧?我們掙錢就是為了享受生活，如果不能用來享受，那么還省錢干什么?也許有些人會這樣想。是的，的確是這樣，我們不能因為省錢而大大降低我們的生活標準，我們不能因為省錢而天天在家啃饅頭。但是，請記住：只要用對了方法，不僅可以省下錢，還絲毫不影響你充分享受生活。

　　讓我們一起來看看杰克夫婦是如何過著既節(jié)儉又體面的生活的。從他們身上，我們可以看到，節(jié)省金錢和享受生活并不沖突，甚至從某種意義上說，如果沒有節(jié)省金錢，便不能享受生活。

　　杰克夫婦退休了，他們住在洛杉磯的一個高檔社區(qū)里。他們有一幢價值120萬美元的別墅，一輛普通的轎車，此外，他們還有數(shù)百萬美元的凈資產。但是，他們依然十分節(jié)儉，關心他們日常開支中所支付的每一個硬幣。正如杰克夫人所說：我的丈夫和我都是白手起家的，知道每一個硬幣的價值，因而我們倆都很在乎我們的錢。

　　除了漂亮的房子，杰克夫婦同樣有能力購置高檔的汽車和時髦的衣服，但這并不是他們的風格，他們依舊開著那輛普通的，甚至可以說是有點破舊的轎車。杰克夫人認為，轎車和房子不同，轎車屬于消費品。就那些一旦購買了就會失去其全部或大部分初始價值的產品而言，關心其價格是很重要的。像汽車和衣服這些物品的價值極不耐久。

　　省錢小竅門 　　比如汽車，今天趕潮流買了一輛最新款的汽車，過了兩年，大街上到處跑的都是這種車。而且，那時候，新出的車性能比你的好，價錢比你的低，你的這款所謂最新的車又有誰愿意要呢?再說衣服，你今天購買了一套昂貴的衣服或禮服，等它舊了，又能值多少呢?又有誰會去買一件舊衣服穿呢?

　　因此，杰克夫人從來不想在衣服上花太多的錢。它們就像在某個人的凈資產上挖了一個大窟窿，會讓他的資產慢慢地流失。但是她和所有的人一樣，總希望看上去穿得好些。對此，她的辦法是在打折商店購買那些正在打折的名牌服裝。杰克夫人和杰克先生擁有許多名牌服裝，它們大多是從打折商店購買的。如果買來的衣服不合身，她和杰克先生會采取很多百萬富翁都采取的方法解決此問題-請人將衣服進行修改。當他們變瘦或者發(fā)福，原本合身的衣服變得不再那么合身時，他們也會這樣做。通過這種方式，杰克夫婦節(jié)省了不少錢，同時在穿著上又顯得非常體面。

　　每次去商場購物之前，杰克夫婦都要在一張紙上寫下那些必須購買的東西，列出哪些東西是現(xiàn)在不必購買但如果遇到打折可以買。每次出門購物，杰克夫婦都是嚴格按照清單。杰克夫人說：這樣做的好處是，可以避免一看到打折的東西就興奮，買回一大堆平時用不著的東西。另外，更重要的是，這樣做可以節(jié)約時間。有很多人都是沒有購物計劃的，在商場中四處閑逛，不僅買了大量自己根本就不需要的東西，而且在尋找商品上花費了很多的時間。假如你沒有購物單、沒有購物計劃，那么你每周將在商場多花30分鐘或者更多的時間;在你的一生中，這將會是1040小時或者更多。在時間就是金錢的今天，將你一生中1040小時以上的時間浪費在商場里，這肯定不是高效率的做法-如果這些時間用在計劃投資、度假、鍛煉身體、做好生意，你難道不覺得會更好一點嗎?

　　對于省下來的錢，杰克夫人將它們用于購買能保值甚至可以增值的東西，比如可以稱為古董的老式家具。對杰克夫人來說，購買這些東西，既實用，又有投資價值。這些東西會隨著時間的流逝而變得彌足珍貴。另外，他們還投資業(yè)績位于前列的共同基金、前景看好的股票等。

　　附：省錢小竅門

　　下面提供了一些常見的省錢小竅門，你可以參考一下，看看哪些是你所需要的。當然，如果你有更多更好的方法，不妨把它們記錄下來，和親朋好友們一起分享。

　　1.盡可能地不要叫外賣。

　　2.在換季時去購置衣物，選那些能適合多種場合穿的衣服。

　　3.充分利用優(yōu)惠券，注意打折商品。

　　4.貨比三家，選擇最合適的價位。

　　5.去平價大藥房購買常用藥品。

　　6.盡量使用當?shù)氐膱D書館，只購買那些你想收藏的書。

　　7.合理使用空調，把它們調到合適的溫度。

　　8.盡可能地重復使用和重復利用。這樣你不僅可以省錢，還可以保護環(huán)境。

　　9.你在更新大型家用電器時，應考慮它們的節(jié)能效果。

　　10.戒煙。如果你做不到，就少抽一些。

　　11.戒賭。把你通常用來購買彩票或用于其他投機游戲的錢省下來。

　　12.如果你一個月只是偶爾去幾次健身房，不要辦理會員卡。

　　13.外出旅游時能夠自助旅游最好，可以選擇旅游淡季出行，提前預訂好旅館，選好出行工具。

　　14.參加旅行社可以和朋友組團出行，選擇新路線會有意想不到的驚喜。

　　15.在旅游景點不要看到紀念品就買，只買那些在其他地方買不到的東西，而且一定要狠心砍價。

　　16.選用洗發(fā)水、洗衣粉之類的日常用品時，應選用那種大包裝的，通常要優(yōu)惠一些。

　　17.在超市貨架上選東西，可以抬頭看看，低頭看看。你視線平視的貨架上的東西往往最貴，而其上下擺放的東西會便宜一些。

　　避稅有高招

　　這里所說的稅是指個人所得稅。

　　個人所得稅并不是從一開始就有的，它的發(fā)源地是英國。1874年，英格蘭規(guī)定繳納個人所得稅是國民的義務，開了征收個人所得稅的先河。我國是在改革開放后才借鑒國外的做法開始征收個人所得稅。

　　如果你現(xiàn)在的收入并不算太多，每個月的稅收也就不過百來塊錢，但是，你必須重視你所繳納的這百來塊錢的稅收。如果你忽視了它，你損失的將不僅僅是這百來塊錢，更失去了一種成為富人所應該具備的素質。要想成為一個富人，你必須在乎自己的每一個硬幣，讓每一個硬幣都發(fā)揮出應有的作用，而不是任其白白流失。

　　如果你現(xiàn)在不重視稅收，不知道如何去合理避稅，那么，當你努力工作，掙到了更多的錢的時候，你要為稅收付出更多，你的致富速度會越來越慢。因為稅收都是按照遞增的比例來征收的，你賺的錢越多，你繳納的比例也就更高。而這其中的很多錢，你是完全沒有必要繳納的。

　　如果你明天不愿意把你辛辛苦苦掙來的錢的45%繳納出去，那么，你今天也不應該忽視這也許不到5%的稅收。雖然，它們在數(shù)目上有所差距，但它們的本質都是一樣的，它們都是你手里的資本。

　　我們一起來看一個巧妙利用政策合理避免了大筆稅收的例子吧。李老板剛成立了一個10人的管理咨詢公司，年度銷售額為1000萬元，按規(guī)定要繳100萬的稅，可是，李老板竟然沒有繳納一分錢的稅，而且沒有違法!

　　李老板是怎么做到的呢?原來李老板充分利用了稅收優(yōu)惠政策。政策規(guī)定：新辦的服務型企業(yè)，安排失業(yè)、下崗人員達到30%的，可以免三年營業(yè)稅和所得稅。李老板安排了兩個下崗女工在食堂干活，又安排了一個失業(yè)的人給他當司機，這樣，100萬的稅不用交了，而這三個人的工資，一年總共還不到5萬塊錢。

　　你看，只要掌握了方法，合理避稅是很容易的。趕緊行動起來吧，學習一下合理避稅的幾種方法，在納稅時予以應用，你可以省下一大筆不必花的錢。

　　分次納稅

　　我國稅法規(guī)定：對于只有一次性收入的勞務報酬，以取得該項收入為一次。例如，接受客戶委托從事設計裝潢，以完成后取得的收入為一次。屬于同一事項連續(xù)取得勞務報酬的，以一個月內取得的收入為一次。同一作品再版取得的所得，應視為另一次稿酬所得計征個人所得稅。同一作品先在報刊上連載，然后再出版;或先出版，再在報刊上連載的，應視為兩次稿酬所得繳稅。即連載作為一次，出版作為另一次。財產租賃所得，以一個月內取得的收入為一次。

　　知道了個人所得稅是按次計算征稅的，就應該合理運用這一規(guī)則，學會對個人收入適當劃分次數(shù)。這樣，你就可以省下一大筆稅款。我們一起來看一個例子。

　　王女士在一年中為某公司組織多次大型會議，年底該公司一次性支付王女士60000元報酬。如果是一次申報的話，按照規(guī)定，勞務報酬所得減去20%后所剩余額為應納稅所得額，適用20%的比例稅率。如果一次收入超過20000元，20000元至50000元的部分加征50%的應納稅額。照這樣計算的話，王女士的應納稅所得額為60000-60000×20%=48000(元)，應納稅額=48000×20%×(1+50%)=14400(元)。

　　可是王女士的這些收入，其實屬于同一事項連續(xù)取得的勞務報酬，只不過一次性支付罷了。因此，可以改為分次申報，分12次納稅，這樣她每月應納稅額和全年應納稅額如下：

　　輕松玩轉稅收

　　每月應納稅額為60000/12×(1-20%)×20%=800(元)，全年應納稅額為800×12=9600(元)，這樣算下來，王女士可以少交稅款4800元。

　　分次納稅之所以比一次納稅要少繳納很多，關鍵在于我國實行的是遞增的納稅比率。納稅的次數(shù)一多，每次需要納稅的金額就大大減少，就可以適用較低的納稅比率，從而在總體上減少納稅金額。

　　在這里，特別提醒大家的是，對于年終獎金，我們就可以而且應該采取這種分次報稅的方法，將其攤分到12個月中去，從而可以大大降低納稅比率，減少不少納稅金額。

　　利用福利

　　征稅，只是針對你的貨幣收入;對于那些非貨幣收入，是不征收的。明白了這一點，你就可以在這上面大做文章。

　　可采取由企業(yè)提供一定福利等方式減少稅額，例如要求公司為你提供宿舍(公寓)，租金可從你的工資中扣除。這樣一來，一方面，企業(yè)總開支沒有增加，并且可以把這些支出作為費用從而減少企業(yè)所得稅應納稅所得額;另一方面，你也減少了個人負擔的稅款，真可謂是雙贏。

　　我們來看一個例子。李先生大學畢業(yè)后打算在北京工作，找到了一家不錯的公司，公司給出的條件是月薪4000元，不解決住房。李先生和新來的兩個外地同事一起提出，如果公司出面給他們租房，每人可以少要600元的工資。由于租一套房子也不過1800元，公司同意了他們的要求。

　　現(xiàn)在我們來看一下，實行新的個稅標準后，李先生自己租房子和公司給其解決住宿的納稅差別。

　　如果李先生自己租房子，一月的納稅額是(4000-1600)×15%-125=235元

　　公司給李先生解決住房，一月的納稅額是(4000-600-1600)×10%-25=155元

　　兩相比較，李先生每月可以少繳納80元的稅收。

　　利用保險

　　只要你肯去發(fā)掘，花錢還能少交稅的地方還有不少。比如保險就是一例。根據(jù)我國相關法律規(guī)定，居民在購買保險時可享受三大稅收優(yōu)惠：

　　一是企業(yè)和個人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定的金融機構繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金，不計個人當期的工資、薪金收入，免于繳納個人所得稅。超過部分計入個人當期工資，并記征所得稅。

　　二是由于保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，免繳個人所得稅。

　　三是按照國家或省級地方政府規(guī)定的比例繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老保險金和失業(yè)保險基金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，免征個人所得稅。

　　例如某人每月工薪收入5000元，若按最低標準繳納四金200元，則每月應計稅收入5000-1600-200=2200元，應納個人所得稅為355元;若足額繳納四金500元，每月計稅工資為5000-1600-500=1900元，應納個人所得稅為310元。因此，選擇合理的保險計劃，對于大多數(shù)人來說，是個不錯的理財方法，既可得到所需的保障，又可降低稅收成本。

　　教育儲蓄

　　把錢存進銀行要繳利息稅，而且征收比率高達20%。但是，儲蓄有不同的品種，其中就有個例外，就是教育儲蓄可以不用繳納利息稅，教育儲蓄作為零存整取享受整存整取的利率。相對于其他儲蓄品種，教育儲蓄利率優(yōu)惠幅度在25%以上。

　　教育儲蓄分為一年期、三年期和六年期三種，最低起存金額50元，本金合計最高限額為2萬元。我們容易看出，計息本金越大，所得利息與免稅優(yōu)惠就越多。為了取得國家免稅優(yōu)惠效益的最大化，首先就要盡量用足限額。其次，每次儲存金額要盡量高些，這樣得到的利息和免稅額的實惠也就多些。因為在同一存期內，每月約定存款數(shù)額越小，續(xù)存次數(shù)就越多，計息的本金就越小，計息的天數(shù)也越少，所得利息與免稅優(yōu)惠就越少;反之，計息本金就越大，計息天數(shù)就多，所得利息與免稅額就越多。最后，應盡量選擇存期較長的教育儲蓄，可以從容地利用好各種優(yōu)惠政策。

　　管理好你的財務

　　附1：常見個人所得稅征稅對象及稅率

　　(1)工資、薪金所得：適用5%～45%的九級超額累進稅率

　　(2)勞務報酬所得：適用20%的比例稅率

　　(3)稿酬所得：適用20%的比例稅率，并按應納稅額減征30%

　　(4)財產租賃所得：適用20%的比例稅率

　　(5)財產轉讓所得：適用20%的比例稅率

　　(6)利息、股息、紅利所得：適用20%的比例稅率

　　(7)偶然所得：適用20%的比例稅率

　　(8)其他所得：適用20%的比例稅率

　　附2：工資薪金所得項目稅率表

　　級數(shù)應納稅所得額稅率速算扣除數(shù)

　　1不超過500元5%0

　　2超過500元至2000元10%25

　　3超過2000元至5000元15%125

　　4超過5000元至20000元20%375

　　5超過20000元至40000元25%1375

　　6超過40000元至60000元30%3375

　　7超過60000元至80000元35%6375

　　8超過80000元至100000元40%10375

　　9超過100000元45%15375

　　工資薪金稅收計算方法：

　　應納所得稅額=應納稅所得額×稅率-速算扣除數(shù)

　　應納稅所得額=工資薪金所得-1600

　　理財感言

　　如果你想擁有億萬財富，那么記錄每天的收支就像是建設你財富大廈的基石。投資理財有多種渠道，這些渠道就像武林中各個門派一樣，有著各自的特點。請認真分析它們各自的優(yōu)勢和劣勢，從中選擇出適合自己的最佳組合。

　　管理好你的財務

　　管理好日常開支

　　一個窮苦的人，每天為了一日三餐而奔波勞累。突然某一天，他中了500萬的大獎。有了這么多錢，他去高檔飯店，把那些沒吃過的山珍海味全都吃一遍，什么名牌衣服、首飾、汽車、別墅，通通都要。然而幾年后，他便從暴富重新變回了窮人。

　　為什么會這樣?因為他對自己的財富缺乏規(guī)劃，不知道如何管理，胡亂揮霍，錢來得快，去得也快。

　　要管理好自己的財務，就要從自己的日常財務收支入手，整理好自己的日常財務收支。每天都堅持記下你的每一筆開支、每一筆收入，這樣，你就知道平常一般會收入多少、支出多少，主要都有哪些方面的開支。通過進一步的整理分析，你還可以知道哪些錢是可以省下的，等等。

　　事實勝于雄辯，我們還是先來看一個例子。從中，你會發(fā)現(xiàn)記錄日常開支，整理好自己日常財務的一些好處。

　　張小姐，25歲，未婚，在北京某企業(yè)做經理助理，月薪3500元。她是典型的都市月光女神，每月的薪水都花光光，甚至有時還要向家里要，不知道錢都花到哪里去了。在理財專家的建議下，她開始記錄自己的日常收支。下面是她一個月的開支：

　　還車貸：約1200元

　　衣服：960元

　　化妝品：420元

　　娛樂：360元

　　其他費用：400元

　　總計3340元，其中現(xiàn)金支付1850元，信用卡支付1490元。

　　讓我們一起來分析一下張小姐的開支。

　　這3340元的開支中，衣服和化妝品是大頭。作為一名女性，買些漂亮衣服和化妝品是應該的，但3500元的工資，1380元用在了這上面，占了三分之一多，則有些過了。(據(jù)張小姐說，雖然這個月稍微多了點，但平時每月花在這上面的錢也在600元左右。)好在張小姐是和自己的父母住在一起，吃飯基本是在家，因此少了房租、水電、吃飯等費用。不然，張小姐一個月的花費就更多。

　　原來不記賬的時候，張小姐每個月只是感覺到錢不夠花，但又不知道錢都花到哪去了，每到月底就盼著發(fā)工資，發(fā)了工資后的第一件事情就是去銀行還信用卡欠的賬，接著再去商場狂買東西;下個月，又是盼著發(fā)薪水、還賬、買東西……周而復始，陷入惡性循環(huán)。

　　張小姐開始記賬之后，月底一統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)自己竟然在服裝和化妝品上花了那么多的錢，真可謂是觸目驚心，其他方面也有不少不必要的開支。于是，張小姐在第二個月的時候，有意識地控制自己在衣服和化妝品方面的開支，結果，一個月下來，總共才花了2600元，足足省了差不多800元，終于不再是月光女神了。

　　管理好日常開支

　　如果你想擁有億萬財富，想成為一個大富豪，那么記錄每天收支的重要性，無論怎么形容都不過分。它是建設你的財富大廈堅實的基礎。而記錄自己日常收支的工作，其實是很簡單的，只要按照時間、花費、項目逐一登記，知道每一筆花費用在何處，再記錄清楚采取何種付款方式(如刷卡、付現(xiàn)或是借貸)就可以了。

　　不要小看了對采取何種方式付賬的記錄，這能讓你在每月統(tǒng)計的時候知道，你的資產負債大概是多少。

　　接下來，我們應當把每筆開支按消費性支出與資本性支出進行歸類。消費性支出就是那些用來買日常消費品的支出，如購買食品、衣服、演唱會門票等的支出。這些支出，消費完了就沒了，不會增值。另外一類就是資本性支出了，比如你買了1萬元的股票。這樣的支出不同于買1萬元衣服的支出，你的現(xiàn)金減少了1萬元，但你手中多了1萬元的股票，而且，這些股票在未來的日子里很有可能會給你帶來更多的收益。

　　做完了這些，記錄日常收支的工作基本上就搞定了。但我們不要忘記了，還有一件事情是和記賬工作一起進行的，那就是一些票據(jù)的收集。

　　雖然記錄日常收支是一個看起來很平常的事情，但是，它確實是了解你的財務狀況的一個最好辦法。只有了解財務狀況，你才能管理你的財富。

　　分清資產和負債

　　資產和負債，是財務中經常要用到的兩個詞。這兩個詞一個跟收入連在一起，一個跟支出挨在一塊，含義可謂是天壤之別。很多人自信地認為，要把這兩者區(qū)別開來，簡直比區(qū)分什么是大象什么是螞蟻還要容易。但在實際生活中，很多人搞不清楚什么是資產什么是負債，往往把一些負債給看成是資產。也許你就是其中一員。

　　一輛貸款購買的奧迪車是不是資產?哦，那當然是，那是我的固定資產。很多人都會這樣回答。

　　真的是這樣嗎?我來問你幾個問題：這輛汽車會隨著時間的流逝而增值嗎?它會給你帶來更多的金錢嗎?它會給你帶來新的產品嗎?不會，你買的這輛車不是那種具有收藏價值的古董車，因而它不會增值;而你使用的年限越長，它的價格就越低，十幾年后，它就得報廢，到時候一文不值。你買這輛車只不過用來上下班、旅游、兜風，而不是用來載客掙錢，因而它不會給你帶來任何收益。而你要不斷地在這輛車身上花錢：你要給它買保險，順便還要給自己買保險;你要給它加油、維修、年檢;給它買停車位、付停車費。這些全都要花錢。對了，為了它，你還要支付銀行的貸款利息?，F(xiàn)在我們再來看一看，你的這輛車究竟是資產還是負債呢?不要再把那些負債當做你的資產了，牢牢記住這兩句話吧：資產就是能讓你賺更多的錢的東西，負債則是讓你花費更多的錢的東西。

　　那么房子究竟是資產還是負債呢?

　　不同房子的情況是不同的。如果你的房子是從你父母那里繼承的或是單位分的，你沒花一分錢便得到了一套房子，它自然是資產。

　　但是，如果你是自己貸款買房子，情況就復雜了。這要看你貸款買房子用來自己住還是用來投資。

　　如果你的房子只是自己用來住的，并沒有把它賣掉的想法，也不是用來出租，那么，這套房子永遠不會給你帶來現(xiàn)金。你把你的房子留給你的子女，對他們來說，房子是一筆資產，但是，對你而言，就不是資產。你得為這套房子付出與原價差不多的利息，這筆沉重的利息，便是你的負債。

　　如果你買房子用來投資，等房子升值后便把它賣出去，只要把你所有付出的成本都減去后還能賺錢，那么它自然是資產。

　　甩掉債務

　　一旦你明白了資產和負債的區(qū)別，你就會盡力去買能帶來收入的資產，你不斷地這樣做，你的資產就會不斷增加。同時你還要注意降低你的負債和支出，這會讓你有更多的錢投入到購買資產上來。

　　處理好你的債務

　　生活中總是有這么一些人，明明知道一些東西會讓他們背上債務，可是他們卻滿不在乎。債務，對他們來說，已經是司空見慣。難道花明天的錢圓今天的夢真的這么瀟灑嗎?

　　有這么一位月光先生，某名牌高校博士畢業(yè)，在一家大型外企的中國總部做部門經理。不算獎金，年薪30萬。他穿著名牌西裝，開著奔馳車，出入高檔消費場所。真可謂是風光無限，羨煞無數(shù)人也!可是這位仁兄，每月的薪水都花光光，一年下來，不但沒有積攢下一分錢，而且還欠銀行貸款10余萬元，是一個徹徹底底的月光先生。

　　有這么高的收入，為何也成為月光一族?原來，這位仁兄覺得自己在大型外企工作，收入頗高，職務也不低，自我感覺良好，覺得自己儼然已是一位成功人士，成功人士就要學會享受人生，就算自己現(xiàn)在還不是百萬富翁，至少生活上也要看起來像一個百萬富翁。于是貸款買了奔馳車，租住著高級公寓，香檳只喝法國的，牛排只要里脊肉，咖啡只喝卡布其諾的，吃飯只去西餐廳……這樣下來，雖然他掙的錢多，可是花的錢更多，不成為月光才怪!

　　于是，每當月底發(fā)薪水的時候，這位仁兄第一件事情就是去銀行還貸款，拆東墻補西墻，把信用卡里的透支給補上。雖然去銀行還錢的時候，這位仁兄偶爾也會想想，這樣做是不是值得，但每當看到人家投來羨慕的眼神，這位仁兄就把還錢的苦惱拋到九霄云外去了，照樣過著他的百萬負翁的生活。于是，他慢慢地卻不可阻擋地陷入了債務的惡性循環(huán)之中。

　　消費信貸，讓你成為負翁的陷阱

　　債務有很多種，像看中一套房子會升值，我們借錢把它買下來，然后等待時機把它出售，從中賺取差價，這樣的借貸看起來是債務，它卻能夠給你帶來更大收益。公司的發(fā)展也是一樣，在當今時代，沒有銀行資金的幫助，沒有其他的資金來源，公司要實現(xiàn)快速的增長幾乎是不可能的。

　　但是，如果使用貸款進行純粹的消費，用明天的錢圓今天的夢，是極其危險的。轎車、高檔家具、名牌服裝……這些都是常見的導致我們貸款消費的東西。

　　很多人認為，有一輛轎車，是身份的標志，是一個成功男人的象征;有很多人認為，搬了新家，原來那些老舊的家具配不上這么新的房子。于是貸款買了全套的高檔新家具;有些人認為，必須站在消費潮流的最前沿，出了什么新產品，自己就必須在第一時間內擁有。錢不夠怎么辦?貸款唄，分期付款唄。于是，高檔消費品一個個進入了這些人的家，那些越來越多的利息也就接踵而來，越來越多的債務隨之而來。在他們的頭上，烏云密布，揮之不去。

　　消費借貸和其他任何一種貸款一樣，會產生高額的利息。如果你貸款買房，貸款50萬，還款期限為30年，利率為5.51%，還款方式為等額本息還款，那么你所需還款總額為102萬!也就是說，你的利息是52萬，竟然超過了你從銀行借款的本金!

　　在我看來，消費信貸沒有任何好處，它具有強大的破壞性，打擊你的信心，耗費精力，讓你越欠越多，并讓你陷入惡性循環(huán)之中，讓你一輩子都為銀行打工。

　　消費信貸雖然表面上聽起來不錯，是用明天的錢圓今天的夢，實際上是一種寅吃卯糧的行為，它讓我們離長遠的目標更加遙遠。如果我們借貸以提前享受富裕的生活，那實際上自己剝奪了自己的動力，經過一段時間，你會發(fā)現(xiàn)你離富裕越來越遠，你的信心也會被打擊得所剩無幾。

　　控制自己的欲望

　　天有不測風云，人有旦夕禍福。借貸是在預支未來的收入進行揮霍，但預計的收入很有可能因為種種不測事件而雞飛蛋打，如果你不能按期歸還貸款，那么，銀行會毫不留情地收走你的東西，剝奪你生活的樂趣，讓你變得一無所有，一貧如洗。

　　學會控制自己的欲望

　　任何債務的發(fā)生都是有其原因的，一般說來，債務都是出現(xiàn)在我們不能控制自己欲望的時刻出現(xiàn)的：看著別人開著寶馬、奔馳，而自己卻擠公交，多么沒面子，于是也想著自己能夠開好車;看著別人喝著香檳、吃著魚翅，而自己只能就著咸菜啃饅頭，多么痛苦，于是想著自己也能夠山吃海喝;看著別人穿著高檔時裝、用著高檔化妝品，而自己卻一件衣服穿了好幾年，多么羨慕，于是也想衣著時尚?？墒?，要滿足這些欲望都需要錢，需要大量的錢，如果沒有錢的話，那就只能放棄，而放棄則意味著欲望得不到滿足，于是便感覺痛苦。

　　如果能坐上好車，吃上大餐，穿上那些漂亮的衣服，戴上那些昂貴的珠寶、首飾，我們的虛榮心就會感到很滿足，從而體驗到快樂。虛榮心每個人都有，無非是有些人在物質上羨慕虛榮，有些人在精神上羨慕虛榮;有些人虛榮心很強，有些人沒有什么虛榮心罷了。有著這樣或那樣的虛榮心，有著或大或小的虛榮心，這些都無可厚非，關鍵是我們要學會控制它，學會忍受當欲望不能得到滿足時所帶來的小小痛苦。

　　人們總是很容易被一些感觀的東西強烈地刺激，從而忽視了那些因為借貸而帶來的長遠痛苦。通過前面貸款買車的分析，也許大家都了解了消費信貸的危害，但仍然有人會忍不住，覺得只是用信用卡透支買一些自己所喜歡的衣服、首飾，只有幾千塊錢而已，不會有那么嚴重。真的是這樣嗎?我們一起來看看發(fā)生在拉斯維加斯的一些故事吧。

　　賭城拉斯維加斯每年有上千萬的游客慕名而來。為了吸引更多的人參與賭博，拉斯維加斯的賭場老板們聯(lián)合起來，安排了大量的車免費接送游客去拉斯維加斯旅游參觀，并給每位乘客免費贈送20美元的籌碼，讓他們去各個賭場賭上一把。

　　林老板就是這些游客中的一個。林老板原來在北京秀水街練攤，專做老外的生意。由于出道比較早，發(fā)了不少財。后來去美國旅游，中間有一站便是賭城拉斯維加斯，林老板禁不住免費籌碼的誘惑，前去小試兩把。林老板的手氣一開始還不錯，幾把就贏了上千美元，林老板一看錢來得這么容易，于是把身上的錢全部押上去了，結果沒想到，幾把下來，身上的錢全輸光了。這林老板輸紅了眼，又叫家人匯錢來，想把本給撈回來，沒想到后面的運氣越來越差，原來的錢沒贏回來，把老本又輸光了。最后，幸虧老鄉(xiāng)的幫助才回了國，要不就會在異國淪為乞丐了。

　　如果你學會控制自己的欲望，知道哪些可以擁有，哪些不應該擁有，那么，雖然你會暫時承受一些欲望不能滿足的痛苦，但從長遠看來，你必將獲得滿足與幸福。

　　正確處理債務的方法

　　如果很不幸，你已經欠下了大筆債務，看了上面這些也不要灰心喪氣，更不要破罐子破摔，打起精神去尋找好的解決方法。

　　面對債務，我們首先不要去推卸責任。咒罵那些廣告商用誘惑的話來欺騙你、讓你陷入了債務危機沒有任何作用。要記住，只有弱者才會推卸責任。再怎么怨天尤人也沒有用，只會氣壞了你的身子，喪失了翻身的資本。正視現(xiàn)實才是正途。

　　其次，面對債務我們不要恐懼?？謶种粫┥霞铀?，災難是過去的終結，災難毀滅的只是過去，帶來的是新生。如果你從這些債務中學會了如何控制自己的情緒，學會了如何用理性的思考去代替那些沖動的物欲，那么，你應該感謝你的這些債務，是它們讓你迷途知返。

　　把握還債的要訣

　　調整你的信念。對于消費信貸，無論廣告商的廣告多么誘人，你都要把握住自己;否則，還了舊債，又添新債。

　　認準你的長期目標。還債不是一天兩天的事情，你必須要做好長期的準備，朝著你的目標一步步前進。

　　永遠都不要說不在乎這幾個小錢?，F(xiàn)在對你來說，每一個硬幣都是非常重要的。

　　注銷你的信用卡。雖然在最初的幾周里你會感到不適應，但是，你以前沒有信用卡不是也能生活下去嗎?信用卡是被施了魔法引誘你不斷透支消費的卡片，只有強大的金錢后盾才能抵制它的魔法。等你手里有足夠的金錢時再辦新的吧。

　　每月還款額不要超過現(xiàn)有資金的一半。剩下的錢可以用來應付你的不時之需，積累一定金額后可以用來提前還貸。如果你每月將剩余的錢全部用來還債，那么，你的生活將陷入非常窘迫的境地，而且，一旦發(fā)生什么不測，你將毫無辦法。

　　有一定積累后，選擇提前還貸。越早還清貸款，你的壓力就會越輕，就可以越早逃脫這利息的泥淖。而且，提前還銀行的貸款，比正常還款將少支付一大筆利息。

　　先向親朋好友借錢，把銀行貸款還上。巧妙地利用親朋好友的支持，和銀行一樣來打個利息差，這是一筆雙贏的交易，雙方都不會拒絕。

　　開源。去掙更多的錢，這樣才能更快地把債還上。

　　確定每月支出最高限額和最低限額。

　　學會還款技巧

　　下面我們一起來看看幾個在具體的還款環(huán)節(jié)中的技巧。

　　還款技巧之一：先還商業(yè)貸款更優(yōu)惠

　　現(xiàn)在很多人貸款都是因為要買房，如果你的住房貸款是由商業(yè)貸款和住房公積金貸款構成的組合貸款的話，那么，先還其中的商業(yè)貸款則會省很多錢。

　　公積金貸款由于含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商業(yè)貸款要低不少，在現(xiàn)在銀行普遍加息的大環(huán)境下，利率差就更大了。因此，把貸款利率較高的商業(yè)貸款提前歸還，貸款利率較低的公積金貸款稍后歸還，要省不少錢，有助于你減輕負擔。

　　還款技巧之二：等額本金還款方式支出利息最少

　　銀行的貸款，如果選擇一種比較好的還款方式，也能節(jié)省不少的錢。等額本金還款法比等額本息還款法支出利息要少。

　　以李先生為例，他向銀行貸款10萬元，還款期限為20年，利率為5.51%。讓我們一起來看看李先生用兩種不同的還款方式，所要交給銀行的利息各是多少。

　　如果李先生采取等額本息法，共需償還利息65217.16元，而采取等額本金法共需償還利息55321.11元，可見用等額本息還款比等額本金多支出9896.05元，等額本息還款比等額本金還款多支付17.8%的成本。

　　當然，等額本金還款法在還款的初期，每月會比等額本息還款法多那么一百多塊錢。但是，等額本金還款法會隨著時間的增加，每月還款額逐步下降，最后每月還款額會大大低于等額本息還款法。

　　還款技巧之三：提前還貸，縮短貸款期限

　　當你手中有了一定的資金后，選擇縮短貸款期限提前還貸，是一個明智的選擇。我們還是一起來看個例子吧。以王先生為例，他向銀行貸款10萬元，還款期限20年，利率5.51%，貸款采用等額本金方式，王先生能承受的月均還款為850元左右，最高月還款額不超過900元，最低不低于700元(能使資金利用率達到最大化)?，F(xiàn)在是第5年，王先生打算申請縮短還款期限，減少利息支出，那么他能縮短多長時間呢?

　　到第5年時，王先生已還本金25000元，已支付利息24160.11元，銀行還有貸款余額75000元，還有15年的還款期。

　　投資理財八門派

　　這時，王先生有兩種選擇，一種是可以通過等額本金連續(xù)縮期的方式還款;另一種是可以通過等額本金轉等額本息縮期的方式還款。首先縮短還款期限的長短要以王先生的月還款承受能力為準，即月均還款為850元左右，最高月還款額不超過900元，最低不低于700元。

　　經過計算得知：如果采用等額本金轉等額本息縮期方案，王先生可縮期6年，到還款期末，共償還利息額44448.2元，比正常等額本金還款節(jié)省利息成本10872.9元，比正常等額本息還款節(jié)省利息成本20768.96元。

　　如果采用等額本金還款連續(xù)縮期方式，在王先生的每月還款控制范圍內，王先生可在第5年、第8年、第11年分別采用連續(xù)縮期3年、1年、1年，這時到還款期末，王先生共償還利息額46605.7元，比正常等額本金還款節(jié)省利息成本8715.41元，比正常等額本息還款節(jié)省利息成本18611.46元。

　　通過上面計算可知，對王先生來說，在每月還款控制期內，如果從節(jié)省利息成本的角度考慮，等額本金轉等額本息縮期要比等額本金還款連續(xù)縮期償還利息額少支出2157.5元。

　　從上面的分析我們可以看出，采用等額本金轉等額本息縮期方案最好。

　　還款技巧之四：借親友的錢還銀行的錢

　　提前還貸的好處我們看到了，可是，如果暫時手頭上沒有這么多錢怎么辦?也好辦，向那些把錢存在銀行不用的親朋好友們借錢還。

　　如果你能從親朋好友那里借到錢，這將大大減輕你的銀行還款負擔。這其中的道理很簡單，和銀行賺取利息差的做法一樣。銀行目前的貸款利率是5.51%，而存款一年期利率是2.25%。這中間的差價就是你省下的錢。對比一下，是不是利息少了一半呢?而借給你錢的親朋好友，既可以享受和銀行存款同樣的利息，同時也省下了20%的利息稅。這個雙贏的結果大家都會高興地接受。

　　投資理財八門派

　　投資理財，當然得通過一定的渠道進行，而這些投資渠道，就像武林中各個門派一樣，有著各自的特點。現(xiàn)在就讓我們一起來看看這些常見的理財投資渠道，分析它們各自的優(yōu)勢和劣勢，從中選擇出適合自己的最佳組合。

　　投資理財有八個門派，分別是：少林派-儲蓄、武當派-債券、峨嵋派-股票、華山派-房產、青城派-期貨、嵩山派-基金、昆侖派-外匯、天山派-集藏。

　　就算是再利害的武林高手，哪怕他絕頂聰明、刻苦練功，也不能把天下所有門派的武功全部練會，更說不上門門精通了，但是，他只要把一門武功練精、練透，那么，他就可能成為這一門派的宗師，在武林之中享有崇高的地位。

　　投資理財也一樣，我們不需要掌握、精通每一種投資理財工具，只需要刻苦鉆研那么幾門，掌握適合自己實際情況的那幾種理財工具，把它們領悟透徹，必定有所成就。

　　少林派-儲蓄

　　天下武功出少林，就像少林是天下武功的發(fā)源地一樣，儲蓄是所有投資理財方式的起點。

　　少林武術源遠流長，實力雄厚，但在江湖上一向不惹是生非，沒有大起大落。儲蓄也和少林派一樣，回報穩(wěn)定，風險很低，不會大起大落。非常適合那種害怕風險，不期望什么回報，只要生活平平淡淡就好的人。

　　需要指出的是，儲蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二點多，要是再考慮扣除20%的利息稅、每年一兩個百分點的通貨膨脹率的話，儲蓄基本上是沒有什么收益的。

　　但是，儲蓄也有它的優(yōu)點，那就是幾乎沒有什么風險。我國的銀行，大多背后有著國家的支撐。對于正處于資金原始積累階段的個人或家庭來說，保守型的儲蓄投資是一個必經的投資理財步驟。

　　對于那些不指望儲蓄生財?shù)娜藖碚f，也有必要把10%左右的資金存放在銀行。這些錢在一般情況下最好不要動用，因為把這些錢放進銀行，為的就是應付你在其他方面的投資突然出現(xiàn)變故。這些放在銀行里的錢，就是你最堅強的后盾，一旦其他投資出現(xiàn)了意外的風險，這筆錢將會讓你有驚無險地渡過難關。

　　合理儲蓄增加收益

　　儲蓄的基本種類

　　即使都是儲蓄，不同的儲蓄種類，收益也有所不同。只有了解各個不同儲蓄種類的特點，我們才能選出最適合我們情況的儲蓄種類。

　　儲蓄的種類主要有：

　　活期儲蓄存款，不確定存期，可隨時存取款，存取金額不限。

　　整存整取存款，就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一種儲蓄方式。它是定期儲蓄中最常用的存款類型。

　　零存整取存款，就是每月分批存入本金，到期一次支取本金和利息的一種儲蓄方式。這種儲蓄有利于強制儲蓄，是積累資金的首選儲蓄方式。

　　存本取息存款，就是一次存入本金，在存期內每次(月)支取利息，到期一次提取本金的一種儲蓄方式。

　　整存零取存款，就是一次存入本金，在存期內每次(月)支取本金，到期一次提取利息的一種儲蓄方式。

　　定活兩便存款，就是不約定存期，在取款時按實際存期確定利率的一種儲蓄方式。

　　通知儲蓄存款，存取不定，支取時事先通知銀行，起存金額為1000元，可分一次或多次支取，利率按支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。通知存款一般用于短期內不用的大額款項的儲蓄，其靈活性強且可以獲得比活期賬戶更高的利息。

　　在了解各種儲蓄的特點后，我們可以根據(jù)自己日常支出情況，估算出今后每個月的日常支出和收入節(jié)余(這個時候記賬的重要性又體現(xiàn)了出來)，從而選擇合適的儲蓄種類來處理節(jié)余的資金。比如當你有一大筆錢暫時不用，但又不確定什么時候用，你可以選擇通知存款，通知存款利率高于活期儲蓄，而靈活性又優(yōu)于其他儲蓄方式。若你有花錢大手大腳的毛病，可以選擇零存整取儲蓄，每月強迫自己去存一定數(shù)目的錢，當資金積攢到一定數(shù)額的時候，就將其轉為定期，或用于其他投資。

　　能獲得更好收益的儲蓄方法

　　即使是同樣的儲蓄種類，只要方法運用得當，我們就能獲得比別人更多的收益。下面我們一起來看看這幾種方法。

　　階梯儲蓄法

　　階梯儲蓄法是將你的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里，設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。

　　具體方法為：假定你準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開設1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單(即3年期加1年期)、5年期存單各1個。1年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設1個五年期存單。以后每年如此。5年后，手中所持有的存單全部為5年期;只是到期年限不同，依次相差1年。

　　由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。這種儲蓄方法既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中長期投資的一種方法。

　　月月儲蓄法

　　又稱12張存單法。這種方法，是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。

　　具體操作步驟為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的l000元相加，再存成1年期定期存單。依次類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應急之需。

　　清靜無為買債券

　　四分儲蓄法

　　假設你現(xiàn)在手中有1萬元，打算年內出去旅游一次，需要用錢，但用錢的具體金額、時間并不確定。為讓這1萬元錢盡可能獲取高利，可選擇四分存儲法，即把資金分別存成四張存單，但金額一個比一個大。例如可以把l萬元分別存成1000元、2000元、3000元和4000元共四張。當然也可以進一步細分成更多的存單。這樣一來，假如需要1000元，只要動用l000元的存單便可以了，避免了只需要1000元，卻要動用大存單。這樣，可減少不必要的利息損失。

　　利滾利儲蓄法

　　這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。具體操作步驟為：假如你現(xiàn)有3萬元，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩份利息，只要長期堅持，也會有不錯的回報。

　　提前支取的技巧

　　如果你以前沒有用上面的方法存錢，或者說由于特殊原因需提前支取，請參考以下辦法，減少損失。

　　一是只取需用部分的金額。例如，如果你急需5000元，現(xiàn)手上有1萬元的定期存單，則從其中只取5000元即可，不要全部取完，因為剩余的5000元還是按原利率計息。二是辦理存單抵押貸款。對已存時間比較長的存單，可采用以此存單抵押申請貸款來解決急用資金問題，可相應減少損失。

　　武當派-債券

　　武當派在武林之中也是一個赫赫有名、歷史悠久的門派了。雖然它也講究道家的清凈無為，但它不像少林派那樣無欲無求，還是會時不時地參加一些江湖紛爭。這一點，和債券較低的風險、較高的回報很像。

　　債券有著和儲蓄類似的低風險、高保障性，同時又比儲蓄的回報率要高，因此，往往發(fā)行國債的時候，銀行門前排成長龍也就不足為奇了。

　　但是，投資債券并非無風險，通貨膨脹和本幣貶值往往會使債券投資得不償失。所以，學會各個債券品種之間的合理搭配，往往會使你的投資既輕松又有很高的回報。

　　梯子型投資。這種模式的出發(fā)點是確保一定的流動性，并使各年的收益基本穩(wěn)定。其操作方法是均等地持有從長期到短期的各種債券，使債券不斷保持一種梯子型的期限結構。假定有從1年期到5年期的債券5種，投資者可將資金分為均等的5份，使得每種債券均占投資總額的20%。當1年期債券到期收回本金后，再按20%的比例買進一種5年期的債券。如此反復，這個投資者每年都有20%的債券到期。無論何時的投資結構都是相同的，收益也基本相等。

　　當然，這里只是提供一個參考，具體的債券期限和投資時間間隔以及投資比率可以根據(jù)投資者的實際情況來確定。

　　杠鈴型投資。大家應該都見過杠鈴，閉上眼想一下杠鈴的模樣，就會浮現(xiàn)出兩頭大、中間細的形象。在債券投資中也有一種叫杠鈴型投資的方法，這種投資模型是集中將資金投資于債券的兩個極端：為了保證債券的流動性而投資于短期債券，為確保債券的收益性而持有長期債券，不買入中期債券。

　　投資者可根據(jù)自己的流動性要求確定長期、短期債券的持有比例。對流動性的要求高，可提高短期債券的合理比例;要求低，則降低短期債券的持有比率。

　　峨嵋派-股票

　　峨嵋派的武功招數(shù)變幻多端，就和股票市場上瞬息萬變的行情一樣。峨嵋派弟子中高手不多，是因為他們掌握不了那么多紛繁多變的招數(shù);而股票市場中眾多散戶炒股賺不到大錢，是因為他們也無法抓住股市那變化多端的行情。但是，偶爾峨嵋派也會出一兩個絕世高手，傲視武林，而股票市場也會出現(xiàn)股神巴菲特那樣的人物。

　　峨嵋派股票機會多

　　股票雖然是機會最多的投資手段，也是最難捕捉、風險最大的理財手段。股市常常瞬息萬變，它的高利潤讓無數(shù)的股民為其奮戰(zhàn)。股票的漲落最為驚心動魄，每一次中小型的升浪都提供了良好的投資機會，每一次大型的升浪，給戰(zhàn)略投資者提供了巨大的獲利時機。

　　股票的上漲有一定的時間周期，就像練就峨嵋派的絕世武功需要多年的錘煉一樣。有些股票之所以不上漲，是因為上漲時間未到。所以，投資者要明白以時間換空間的炒股原則，買入一只質素不錯的低價股后，一定要有耐心、有信心持股。

　　同時，股票是一個風險教育場所。股市不是一般人能闖蕩的。股市震蕩慘烈，跌漲反復，巨大的風險和利潤共存，炒股者需要具備良好的心理素質、敏銳的前瞻智慧，成功選擇到與指數(shù)同步上升甚至超過指數(shù)的個股，才能在這高風險與高利潤同在的股市中獲利。

　　股市的大門都有這兩句話：股市有風險，涉足要謹慎。要想在股市中存活下來，最好小有收獲即迅捷收手，稍有風險便高掛免戰(zhàn)牌。選股時要異常謹慎，操作時決不冒進，才能在穩(wěn)中求得小勝;積少成多，也能收益不少。

　　在股市中，消息無處不在，讓人真假難辨。政策引導，坐莊內幕，拉升快報，重組秘聞……官方版本層出不窮，民間傳說各執(zhí)一詞。每天眾多消息紛沓而至，讓眾多股民無異于霧里看花。面對這么多消息，有的人把簡單的事情復雜化了，有的人把復雜的事情簡單化了。判斷失誤，自然談不上有成就。

　　面對眾多消息，應該時刻保持一種平和的心態(tài)，只有心態(tài)平和，頭腦才會冷靜，判斷才會正確，才有可能大大提高獲利機會。

　　投資股市，記住下面的六點，也許會對你有所幫助。

　　一、不要盲目殺跌。在股市暴跌中不計成本地盲目斬倉，是不明智的。止損應該選擇目前淺套而且后市反彈上升空間不大的個股進行，對于目前下跌過急的個股，不妨等待其出現(xiàn)反彈行情再擇機賣出。

　　二、不要急于挽回損失。在暴跌市中投資者往往被套嚴重，賬面損失巨大，有的投資者急于挽回損失，隨意增加操作頻率或投入更多的資金。這樣做的結果，往往是損失更多的資金。

　　三、不要過于急躁。在暴跌市中，有些新股民容易出現(xiàn)自暴自棄，甚至是破罐破摔的賭氣式操作。但是，人無論怎么生氣，過段時間都可以平息下來，而如果資金出現(xiàn)巨額虧損，則很難彌補回來。所以，投資者無論在什么情況下，都不能拿自己的資金賬戶出氣。

　　四、不要過于恐慌。恐慌情緒是投資者在暴跌市中最常出現(xiàn)的情緒。在股市中，有漲就有跌，有慢就有快，其實這是很自然的規(guī)律。只要股市始終存在，它就不會永遠跌下去，最終總會有上漲的時候。投資者應該趁著股市低迷的時候，認真學習研究，積極選股，及早做好迎接牛市的準備，以免行情轉好時又犯追漲殺跌的老毛病。

　　五、不要過于后悔。后悔心理常常會使投資者陷入一種連續(xù)操作失誤的惡性循環(huán)中。如果后悔有用的話，那每個投資者不都賺得盆滿缽滿?所以投資者要盡快擺脫懊悔心理的枷鎖，才能在失敗中吸取教訓，提高自己的操作水平，爭取在以后操作中不犯錯誤或少犯錯誤。

　　六、不要急于搶反彈。特別是在跌勢未盡的行情里，搶反彈如同火中取栗，稍有不慎，就可能引火上身。在當前的市場環(huán)境下，不存在踏空的可能性，投資者千萬不要因為貪圖反彈的蠅頭小利，而冒被深套的風險。

　　華山派-房地產

　　華山派也是一個武林大派，其武功分為兩派，一派主張練內功，一派主張練外功;而投資房產，有人主張把房子租出去收取租金，有人主張等待升值拋售獲利。兩者頗有相似之處。

　　華山派出了不少大俠級的人物，房地產界也出了不少地產大鱷;去華山派拜師學藝的人不少，涉足房地產投資的人也有很多。就像華山派招徒弟有規(guī)矩一樣，投資房地產也有一定的要求。房地產投資，首先需要大筆的資金。

　　華山派教你玩房地產

　　房地產的波動性要比股市小得多，但由于涉及的資金數(shù)額巨大，若是投資失敗，損失也是慘重的。

　　華山派的強大與其他幫派的弱勢是息息相關的，如果其他幫派強了，華山派的弟子們就紛紛轉投其他門派了。房地產也一樣，房產的價格具有很大的變數(shù)，如果股票市場、外匯市場很火，大量的資金就會離開房地產，房價也就升不起來了。因此，房產置業(yè)投資者須敏銳地注意房產發(fā)展和新經濟對房產發(fā)展的影響以及宏觀調控和房產新政等對房產的限制。

　　房地產投資誤區(qū)

　　房地產投資，可能是近幾年投資最熱的領域了。房地產的火熱，讓無數(shù)人把大筆的資金投入到其中，但是，很多人都被眼前暴漲的景象所迷惑，而忽視了許多問題，形成了種種投資誤區(qū)。在這里，我們有必要將這些誤區(qū)澄清。

　　誤區(qū)一：土地稀缺，房價必漲

　　很多開發(fā)商說投資房地產永遠不會虧本，因為土地是稀缺資源，中國人多地少，土地只會越來越少，房子只會越來越貴。

　　對于這種說法，作為一個投資者，要有清醒的認識。不光是土地，石油、煤、鐵礦、鈾礦等都是不可再生資源，這些東西是不是就會一直上漲，從不下跌呢?1980年世界黃金平均價格為612美元每盎司，可是2000年跌到279美元每盎司。黃金價格大跌，難道是因為它們成了可再生資源?

　　再說人口，中國平均人口密度是每平方公里132人，日本、韓國、印度的人口密度比我們大多了。而且這些國家人口大多居住在低層或獨棟住宅里，而我國城市人口大多居住在多層和高層建筑里，我國人均居住所占用的土地面積要遠小于他們。所以雖然中國人多，但地并不少，人多不是房價肯定上漲的理由。

　　從長期來看，確實是土地越來越少，但在短期內，包括像上海、北京這些大城市，土地并不缺少。數(shù)據(jù)顯示，上海2004年土地的購置面積1038.76公頃，而閑置土地有驚人的3600公頃，并且上海目前仍有潛力在一些地區(qū)進行舊城改造，提高土地供給。因此可以說上海目前的土地和土地儲備足以滿足消費需求，甚至也有能力滿足投機需求。

　　也許從一個比較長的時間，比如100年，不考慮通貨膨脹，房價確實只漲不跌?？墒情L期看漲，并不等于只漲不跌。事實上沒有任何一種東西是只漲不跌的，不管有多少看起來充分的理由。日本是個土地資源極度匱乏的國家，國土有2/3是山地，所以當年舉國上下都認為房價沒有理由不漲。結果最高峰時，東京及周圍三個地區(qū)的理論地價超過美國整個國家的地價與在紐約上市的所有公司的凈資產值之和。結果日本從1990年起房價連跌14年，跌到上世紀70年代的水平，拖累了整個日本經濟。房價應該適度緩慢上漲，如超過平均上漲速度，則必有回落的壓力。而且房屋價格上漲本質上講是土地在升值，就房屋建筑本身來講是不斷貶值的(在會計上有折舊的概念)，因為其建筑水平越來越落后，也越來越陳舊。我們國家的土地都是國家的，個人沒有所有權，只有使用權，居民住房最多只有70年的使用期，期限一到，國家可以無償收回，那個時候，土地漲價，與你無關。

　　因此，一定要記住，任何投資都有風險，房地產也一樣，不要被人蒙住了雙眼，認為房地產只會漲、不會跌。

　　誤區(qū)二：政府不會讓房地產下跌

　　房地產現(xiàn)在是政府的支柱產業(yè)，對GDP增長有著重要的作用，大家戲稱房地產為GDP王。房價上漲，房地產繁榮，政府稅收就多，這是中央政府和地方政府都必須重視的方面。地方政府當然不想讓房地產下跌，但中央政府更關心長遠發(fā)展和全局性的問題。如果房地產業(yè)繼續(xù)膨脹，形成泡沫，進而影響到金融系統(tǒng)，這種后果將是中央政府不能承受的;而且高房價使中低收入者住房困難，損壞了中央政府的形象。

　　逃離這些誤區(qū)

　　有些人說2005年接連出來的國八條文件不是要房地產下跌，中央會托市，因為文件說的是要抑制房地產過快增長，而不是要房地產下跌。

　　如今的房地產熱算起來也是改革開放的第二輪了。第一輪房地產熱最終導致海南等地的房地產泡沫、房地產崩盤，政府出來托過市嗎?而且，那個年代，政府更為講究計劃，如今，政府更為傾向市場。以前房地產崩盤政府沒托過市，如今照樣不會托市。前車之鑒，不得不察。

　　誤區(qū)三：坐收租金，穩(wěn)賺不賠

　　天底下沒有不承擔風險只享受收益的事情，然而很多人卻幻想這種事情發(fā)生在自己身上。像在北京、上海這些大城市，很多人都是買一套房子，然后用于出租，收取租金，以房養(yǎng)房。但是，很多人只是看到人家出租房屋賺錢，而不知道什么樣的房子才好租，能賺錢。

　　既然打算以獲取租金收入為投資回報，就必須考慮地段因素。只有地段好的房子才能租出去，只有地段好的房子才能租個好價錢，否則，以房養(yǎng)房的想法只會給你帶來噩夢。

　　要想獲得較好的出租收益，必須考慮出租收益率。從2005年3月17日開始，5年期以上銀行按揭貸款年利率是5.51%，而對于二次置業(yè)貸款購房將執(zhí)行6.12%或更高的房貸利率。所以當前房產投資的資金成本最低付出為5.51%，如果出租房產的年收益率低于5.51%，則出租房屋還會虧本。

　　房產出租收益率如何計算?舉例如下，某人以成本價購買一套位于石景山區(qū)的房改房，兩室一廳，建筑面積60平方米，稍后又在海淀區(qū)貸款50萬元購買一套商品房用于今后自住。石景山區(qū)的房改房每年須負擔取暖費1800元、物業(yè)費900元，目前該區(qū)域房屋售價約為42萬元(包含裝修)，月租金2000元。為確保出租房屋的品質，張先生還需要投入1萬元左右購置電器和家具;此外，出租過程中每年幾乎都應留出一個月的空置期。

　　計算：年租金凈收益=2000×11-1800-900=1.93萬元，年租金收益率=1.93萬/(42萬+1萬)=4.49%。顯然，月租金2000元，只有4.49%的年收益率，根本賺不到錢。在該地段、這個面積，2000元的租金都已經算高的了，還幸虧小區(qū)交通方便，要是再提高租金就沒人來住了。張先生靠出租房屋賺錢的想法徹底破滅了。

　　誤區(qū)四：低進高出，肯定賺錢

　　低進高出，這是我們通常賺錢的手段。但是，投資房地產不是簡單的低價買進、高價賣出，因為房子不會在你買進之后轉手立馬賣出，往往要在你手中待一段時間，而且，賣出房產，還要交上一筆費用。如果把這些開支都剔除了，你仍然能賺錢，這才真正算是賺了;如果沒有考慮這些因素，單純地低進高出，也許不但不賺，反而會虧。

　　如今，像上海、北京等大城市的房地產連續(xù)上漲了幾年，總的來說，上漲的空間已經相當有限，很難做到低進，即使你認為它會繼續(xù)上升，你也得靜下心來算一筆賬，差價部分刨掉不能省卻的3.5%左右的買賣契稅加傭金以及這期間你承擔的銀行貸款利息(以6%計算，兩項總計約9.5%)，剩下還有多少。舉個例來說，一套100萬元買進的房子賣出110萬元，你才賺到5000元。因此，低進高出，也得看高出多少。

　　誤區(qū)五：不計算房屋折舊

　　凡是固定資產，都是要折舊的。這一點看起來很簡單，可真正想到這一點的人并不多。其實，房屋，包括裝修，都要計算折舊。

　　通常，賓館的裝修是按照10年的時間計算折舊的。對于家庭，我們也可以此作參考。如果一套房屋的裝修費用是10萬元的話，每年的折舊費就是1萬元，這筆開銷雖然不牽扯到現(xiàn)金流出，可也不是一筆小開支。同樣的道理，房產本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長一點，通常是50年，一套50萬元的產權房一年的折舊費也是1萬元。如果這個房子不是用來自住和出租，不提折舊的話，賬面的利潤會很高，但實際的收益卻很低。因此，以房子作為投資，一定要計算好折舊，這樣才能合理制定價位，獲取收益。

　　房地產投資之原則

　　房地產投資的原則

　　投資房地產，一般來說，主要有三種投資方向，即投資寫字樓、投資商鋪、投資二手房。對于這些不同方向的投資，有著不同的投資原則，下面我們分別來看一下。

　　寫字樓投資三原則

　　原則一：選擇區(qū)位要準確。因為房產的增值主要來源于土地的增值，而只有城市的主中心區(qū)土地的稀缺性才顯得突出，增值空間才大。而且城市主中心區(qū)位資源優(yōu)勢得天獨厚，人流、物流、信息流、資金流匯聚，商機勃發(fā)。是否位于城市的主中心區(qū)，是衡量一幢寫字樓的檔次和是否具有投資價值的首要因素。

　　原則二：樓房品質要高。寫字樓的品質至關重要，它包含了很多方面的內容，如交通的便利程度，能否四通八達，停車場的設計是否合理，房屋的結構布局是否適用、采光通風是否良好等，都需要逐一比較、現(xiàn)場觀察、實地感受。

　　原則三：配套服務要完善。一流的硬件設施，只有一流的服務相匹配，才能更加煥發(fā)光彩。在配套服務方面，要著重考察信息化配置和智能化配置，如外部寬帶接入、網絡系統(tǒng)的配置程度與可變性等。物業(yè)管理的好壞也是決定你的投資能否保值和增值的至關重要的因素。要考察物管公司的品牌和社會口碑，關鍵是看該管理公司是否能做到嚴謹、安全、細致、周到、快捷等。

　　商鋪投資三原則

　　原則一：良好的地段。地段是決定商鋪是否值得投資的第一要素。地段決定了人氣，如果地段好，即使價格稍微貴一點也是值得投資的。

　　原則二：人氣。對商鋪來說，最有人氣的地方才最有價值，這是商界亙古不變的定律。傳統(tǒng)商業(yè)區(qū)人氣最為旺盛，各方面設施完善成熟，但一般成本較高;而一些新興的商業(yè)中心，購物環(huán)境相對寬松，人氣也在逐漸旺盛起來，投資這些新興的商業(yè)中心，成本相對來說要低，升值空間更大。

　　原則三：準確的市場定位。準確的市場定位則可以大大提高投資的回報，比如電腦一條街、餐飲一條街等，找準市場定位可事半功倍。在社區(qū)商鋪投資方面需要重點看三個方面：一看周邊商業(yè)網點是否稀缺，二看人流是否大，三看開發(fā)商是否善于商鋪的經營。

　　二手房投資三原則

　　做二手房投資時要多了解市場的價格走勢，多看幾個小區(qū)的房源及其周邊環(huán)境，然后根據(jù)自己的投資計劃，選擇一套比較有升值潛力的房源。一般來說，有升值潛力的房源并不是當時看起來就很完美，而是未來具有較大的升值空間。投資二手房時應注意以下三個原則：

　　原則一：考察房屋結構?？疾旆课萁Y構，主要看戶型，如果戶型太老，設計明顯不合理，那么以后很難出租或轉賣。另外要考察房屋質量，如管線是否太多或者走線不合理，天花板是否有滲水的痕跡，墻壁是否有開裂或者脫皮等明顯問題。

　　原則二：考察配套設施。投資二手房不外用于出租或者轉賣，要想房子好出租，必須考慮到這套房子一些必備的生活設施以及周圍的交通情況，如暖氣管道、水、電、天然氣管道等。轉讓的話還得考慮整個小區(qū)的配套設施、周邊環(huán)境，只有配套設施好，房屋升值空間才大，轉讓才能獲利。

　　原則三：摸清房子的裝修狀況。許多購房者在看房過程中，都會發(fā)現(xiàn)房屋剛被簡單裝修過。其實，這種粉刷往往掩蓋了房屋本身的一些瑕疵或缺陷，比如，墻壁上的裂縫、天花板滲水的水印和返潮發(fā)霉的痕跡。還有些房主以前裝修時，對房間的結構、設施設備進行了一些改造，賣房時，還把它作為抬高價格的籌碼，但是有些改造存在著不安全隱患。對于這些問題，一定要在簽訂協(xié)議前全部協(xié)商好，免得事后難辦

　　做期貨高手

　　青城派-期貨

　　青城派一向吹噓自己天下無敵，可是弟子中很少見到高手。期貨市場也一樣，據(jù)說瞬息之間可以從中獲取萬利，但很少看到有人真的這么實現(xiàn)了。

　　青城派的弟子常常互相攻擊，往往怕其他的師兄弟爬到自己頭上去;而期貨買賣雙方不斷對立、不是你虧就是我賠的局面與此相似。

　　雖然青城派一直對外宣傳他們有著絕世神功的武林秘笈，但加入青城派還是很具有投機性，這與期貨市場十分具有投機性、冒險性的特征差不多。

　　在期貨市場中，只有看準貨物行情、價格總趨勢，才能夠達到低買高賣的目的，才能從中獲利。投資者在買賣兩個角色中轉變，在買賣雙方相互牽制中獲取利益。

　　期貨與一般貨物交易不同，它的基本經濟功能有兩個方面：一是套期保值，二是投機。作為期貨市場投資者，不管屬于二者中的哪個，一次成功的交易，都離不開對市場的分析與判斷。這種分析與判斷都是基于對基礎和技術的分析。

　　期貨市場本身是個零和交易，如果考慮到交易手續(xù)費恐怕還是負和交易，多數(shù)人都是賠錢的。期貨價格往往會選擇少數(shù)人認同的路去走。因此逆向思維在期貨投資中尤其重要，周圍人都看空時，試想做多的利潤會有多大。期貨交易者一定要戰(zhàn)勝自我，改掉大多數(shù)市場參與者改不掉的習慣，克服人類天生恐懼的本性，進行逆向思維操作，才能夠獲得超常的回報。

　　我們來看一個期貨交易的實例，從中看看，期貨怎樣做才能賺錢。

　　李先生2000年才進入期貨行業(yè)，但他善于思考，并且又專門從事過農產品方面的研究，因此，雖然涉足期貨界的時間不長，但收益頗豐，曾經用10萬賺了1000萬。

　　早在2000年入行時，他就開始進行農產品期貨品種方面的研究，但直到2003年，他才開始進入期貨市場進行實際交易。由于他原來的農業(yè)專業(yè)背景，他比較喜歡做大豆、小麥等農產品的交易，經過一年的磨練，他在2004年開始贏利。

　　李先生在2004年初認真分析了市場之后，認為全球大豆供應出現(xiàn)了供需缺口，而全球商品市場處于上漲周期，他認為國內大豆市場還將延續(xù)上漲格局，商品市場大牛市將真正來臨。隨后，國內、國際大豆市場經過了長達兩個半月的震蕩行情。李先生認為，全球大豆上漲行情正在醞釀。在經過了漫長的等待后，到了6月，行情果然看漲，但是，緊接著，期貨盤面又出現(xiàn)了動蕩，經過對基本面、資金面的研究分析，李先生認為有充分的理由看好大豆市場，認為短期因素的影響不會影響后期價格的長期趨勢，于是，李先生沒有急于出手，仍然繼續(xù)等待。十一過后，國內、國際農產品價格出現(xiàn)大幅度的飆升行情，李先生這才全部出手，結果原來手中的10萬，幾經暴漲后，變成了1000萬。

　　從李先生的經歷可以看出，在進入期貨市場進行實際交易前，一定要對期貨交易進行研究，了解期貨交易的特點，要對想交易的品種有一個全面的了解，不能盲目交易。前期工作做好、做細，才能夠抓住一年中僅有的那么幾次好機會。

　　嵩山派-基金

　　嵩山派的武功其實不低，其中也不乏高手，但是由于嵩山派一向在武林中行事比較低調，久而久之，大家便把它看成是一個二流門派。這一點，和基金很像。

　　基金是由一批有著良好的專業(yè)背景、實踐經驗的專家進行打理?？赡苁沁M入中國資本市場時間不算很長，處事又像嵩山派那樣低調，很多人都低估了基金理財。

　　但在這兩年中國資本市場快速發(fā)展的過程中，基金業(yè)已經成為一股巨大的力量，一如嵩山派迅速崛起，有意向武林盟主寶座發(fā)起沖擊一樣。越來越多的個人投資者希望通過專家理財?shù)姆绞将@得更好與更穩(wěn)定的收益，因此購買基金成為許多投資者的首選。

　　基金按獲取收益的方式不同可分為收入型基金和成長型基金。收入型基金追求當期的高收入，會有較高的當期收入;成長型基金只注重長期的資本利得，對當期的股利和利息收入并不注重。一短一長，一近一遠，各有所長。基金還可以分為債券類基金、股票類基金等。

　　掌握竅門好省錢

　　如今市場中基金產品眾多，要選擇一個好的基金，必須掌握下面幾點。

　　首先，要定勢。定勢就是根據(jù)整個大勢，整個社會的金融環(huán)境。比如說如果股市低迷，反復非常大，在這種情況下不要選主動的、專門買股票的基金，大勢不好就不可能賺錢，反而會造成風險;如果股市形勢一片大好，買一點股票型的基金會獲得比較好的收益。

　　其次，要擇時。擇時就是要選擇一個好的時間去買基金，比如說銀行進行了加息。在現(xiàn)在的加息情況下，可以優(yōu)先考慮貨幣市場基金，它的風險非常小，但是回報相對而言比較高，一般是3%左右的回報，而且基金是免稅的。

　　最后，還需要投資組合。比如你的資金的50%或者80%用以買貨幣基金，剩余部分則一部分投入到股票里面，一部分投債券。一個好的基金組合可以讓你既享受到較好的收益，又可避免較高的風險。

　　在掌握了這些原則后，我們再一起來看看幾個購買基金的小竅門。

　　竅門一：認購比申購更便宜

　　認購是指在基金募集發(fā)行階段購買基金，申購則是指在募集發(fā)行成立以后持續(xù)營銷中購買基金?；鸸緸榱隧樌瓿苫鸬哪技蝿?，通常規(guī)定的認購費率都要低于申購費率，如某基金的認購費率為1.2%而申購費率為1.5%。投資者如果已經選定投資某一類型的基金，在該期間內剛好有此類基金正在認購發(fā)行，投資者不妨綜合考慮該因素，在其他條件相近的情況下，認購新基金比申購老基金更劃算。

　　竅門二：后端付費比前端付費省錢

　　如果你已經做好長期持有的準備(比如超過2年)，則可以對有些提供了后端付費模式的基金予以著重考察，因為后端付費模式的收費原則是隨著持有時間的增長費用逐漸減少直至為零(大多基金持有2年以上認(申)購就為零了)，在這種情況下后端付費比前端付費省下不少的認(申)購費。

　　竅門三：仔細比較轉換與申購

　　有些基金公司給出了轉換費率的優(yōu)惠，如果你想把手上的基金換成另一種基金，務必仔細比較轉換費率與贖回、申購的大小，通常轉換費率會低于再申購的費用。

　　竅門四：定期定額投資猶勝零存整取

　　如果你想讓自己的錢積少成多，強制存錢，基金的定期定額絕對是個不錯的選擇。它的存錢效果近似銀行的零存整取，并且同時得到參與投資取得更高回報的機會。如果您打算長期存款的話，定期定額絕對是上佳選擇。

　　定期定額的核心思想是當你定期投入固定資金購買某一個投資產品時，當此產品市價較高的時候，你所能購買到的單位便會較少;反之便能購買到較多單位。

　　從某種程度上來說，定期定額是注重市價波幅大小多于實際價格漲幅的入市策略。舉例而言，產品A由10元穩(wěn)步攀升至14元，產品B同樣從10元出發(fā)，不過同期上上下下波幅較大，最后升至12元，升幅僅為前者的一半。如果都采用定期定額投資法每次買入價值1000元的單位，最后哪個產品會給你帶來更大的收益?如果你因為產品A的漲幅較大就猜是A，那么就錯了。實際上，兩者各投入9000元，產品A雖然漲了40%，但是你的贏利僅為1624.08元，而產品B的漲幅雖然不多，但是贏利卻有2757.14元。用定期定額投資法，波幅的振動尤其是低價期的向下波動竟有如此魔力。

　　明白了其中奧妙所在，我們就應知道該利用這種入市策略購買怎樣的基金為好。一般來說，定期定額適合那些波幅比較大的投資產品，如果兩個基金產品其他各方面都差不多，標準波幅較大的那個會更加適合定期定額。

　　當然，對于一個長期持有的投資產品，波幅所伴隨的則是風險。如此說來，這兩點豈不是矛盾了嗎?沒錯，所以當我們通過定期定額方法累積了相當數(shù)量的高波幅基金之后，需要進行一些組合上的調整，將這些累積的高波幅基金轉換為同類型的、贏利水平也差不多但是低波幅的基金。這樣在保持贏利幾乎不變的前提下，可以進一步降低投資組合的風險。

　　外匯理財在身邊

　　竅門五：關注基金的打折促銷信息

　　時下，基金打折促銷已經屢見不鮮了，投資者要善于把握并利用該類信息，以降低投資成本。

　　竅門六：基金規(guī)模大的未必好

　　基金規(guī)模大說明看好的人多，購買的積極性高，但是，并非基金規(guī)模越大就越好，規(guī)模過大而投資渠道受限，大規(guī)模反而會攤薄基金的收益。

　　竅門七：直銷比代銷服務好

　　如果你的投資金額達到了通過基金直銷中心認購的要求，那么你盡可以選擇通過直銷中心認(申)購。直銷中心是基金公司直接面對客戶的窗口，在銷售方面的業(yè)務知識更專業(yè)，提供的信息更豐富，而且通常只針對性地銷售一只產品，服務較為周到;而銀行、券商等代銷機構往往同時代銷很多基金，針對性和專業(yè)性都不強，對客戶的疑問往往不能滿意答復。因此，建議您盡量選擇直銷中心購買基金。

　　最后需要指出的是，以上幾個竅門中的任何單獨一點都不能作為選擇基金的惟一標準，投資者必須綜合考慮各種因素，在相同的前提下進行對比，從而做出最明智的選擇。

　　昆侖派-外匯

　　昆侖派遠離中土，一向被認為是外域來客，這一點，和外匯很像。

　　平常人沒有多少機會接觸外匯，對外匯的了解也不多，覺得外匯離我們太遠。其實外匯理財就在我們身邊，其中也有不少賺錢的機會。

　　外匯投資幾乎永遠都有機會，因為匯率總在不停地變動，而變動就會產生收益。而外匯存款利率調整頻繁，匯率風險也無時不在，使得不少人感覺到外匯理財日益重要。外匯理財產品大多通過專家理財直接參與國際市場操作和交易，收益水平往往遠高于普通存款收益。尤其是一些簡單結構的投資產品，投資風險小，投資收益卻能達到國際最新的利率水平。股票漲停當日最多贏利10%，而外匯當日都可能翻倍。

　　在任何時間任何價格買進或者賣出外匯銀行都有義務接受。它還可以由你自行設置一個止損位或者贏利點，防止擴大你的損失或者錯過贏利的機會。外匯資金周轉靈活，可以當天買賣多次，并且外匯市場信息由各個國家公布，完全公平公正公開，人人平等，這些信息是判斷匯價的最重要因素之一。同時，外匯可雙向交易，可以做空，上漲下跌都有獲利機會。

　　下面我們一起來看看投資外匯的幾種主要渠道。

　　外匯儲蓄：理財必不可缺

　　一直以來，外匯儲蓄是廣大居民外匯投資的主要方式。外匯儲蓄風險小、收益穩(wěn)定，投資者平時無需花額外時間去打理，適合各年齡層次的投資者。在儲蓄存款品種中，外幣通知存款集流動性和收益性于一身，適合那些擁有一定數(shù)量閑置外幣的人，或者短期內不進行外匯寶交易或購買其他外匯理財產品的人。

　　雖然與其他方式的外匯投資產品相比，外匯儲蓄的收益較低，但其流動性最好。建議大家進行外匯投資時，保留一定比例的外匯存款，以便在急于用錢或有新的投資機遇時，可以適時介入。

　　外匯寶：眼光最重要

　　外匯寶的贏利方式簡單，投資者通過買進賣出貨幣，賺取差價即可獲利。一起突發(fā)事件的發(fā)生，一項重要政策的出臺都會為廣大的外匯寶投資者提供獲利良機，以至人們習慣地將外匯買賣稱為炒匯。除了傳統(tǒng)的柜面交易外，各家銀行還提供外匯寶網上銀行及電話銀行交易。

　　投資者炒匯需要承擔風險，要了解外匯走勢行情，但這不意味著外匯寶僅是專業(yè)人士的游戲。即使是繁忙的上班族，只要對外匯長期走勢有良好的判斷，不用每晚熬夜捂長線，依然可以獲得可觀收益。

　　收藏需要智慧

　　個人外匯期權：技術門檻不低

　　對于大部分無暇關心匯市波動，卻又想為自己的外匯資金尋求一條較高收益理財途徑的投資者來說，個人外匯期權產品是不錯的選擇。

　　個人外匯期權分買方期權和賣方期權，其代表產品是兩得寶和期權寶。兩得寶適合匯市處于牛市整理行情時進行投資。其優(yōu)點是收益穩(wěn)定，投資者可獲得定期存款利息和期權費兩筆收益，但投資收益空間相對有限。期權寶正好相反，它適合外匯市場波動較大時進行投資。投資者預先付出一筆期權費鎖定投資風險，同時獲得擴大贏利空間的機會。它對投資者外匯行情的判斷能力要求較高。

　　除了資金門檻因素外，由于個人外匯期權產品技術含量較高，投資者需要具備一定的外匯期權方面的專業(yè)知識。

　　投資者在選擇外匯結構性理財產品時，不應盲目跟風，不要只看中收益率的高低和時間的長短，而應根據(jù)自己的實際需要以及對風險的承受能力做出合理的選擇和組合，綜合考慮投資的收益性和風險性。

　　天山派-集藏

　　天山派弟子向來不多，因為它對弟子的選擇過于嚴格。這一點，集藏與其如出一轍。集藏是一種文化和智慧的綜合理財手段，是人們在物質文明滿足下的一種精神文明的再現(xiàn)和彰顯，需要很豐富的專業(yè)收藏知識，并不是什么人都能涉足的。

　　天山派的弟子需要在天山修煉多年，才能下山;而集藏投資是一種較長期的行為，需要不斷錘煉。集藏需要注重藏品的發(fā)行量、存世量、需求量、炒作因素、題材種類、時間因素等，流動性不強。要靠收藏者的慧眼，辨明真?zhèn)?，該出手時就出手。

　　當然，收藏投資與其他投資一樣具有風險。收藏熱到來的時候，贗品也隨之而來，以假亂真。在收藏市場上，一件藝術品的真?zhèn)?，價格有天壤之別。沒有扎實的收藏知識和經驗，很容易在大量的贗品中翻船。囤肥居奇是收藏者的不二法門，要慧眼識得什么是奇，何時出貨，這需要收藏者準確地掌握變幻難測的收藏市場。

　　如果你僅僅把收藏作為一種投資，而不是作為一種愛好的話，那么，你一定要堅持收藏投資一個原則，即：只收藏多數(shù)人關注和欣賞的藝術品。這里的多數(shù)人，不是針對所有的人來說的，而只是針對在收藏投資領域內的人。

　　成功的收藏品投資應該建立在對大多數(shù)人購買心理的預期之上。如果你基于自己的個人偏好而不顧及大多數(shù)人的偏好去選擇投資品種，最終的結果很可能就是你收藏了一大堆藏品，賣不出去，只能自己欣賞。

　　集藏也有著自身的投資策略和方式。主要的策略有：

　　獲取空間差價

　　由于不同地域有著不同的文化內涵，因而承載著文化內涵的收藏品也許在某個地方不怎么值錢，但是，轉手到另外一地去賣，就能賣個高價。這種方式尤其可以在信息不很發(fā)達的環(huán)境里大量采用。

　　比如改革開放以前，一些海外的收藏家、投資者，經常到中國內陸大批量地采辦藝術品，運到香港中轉，而后賣到臺灣地區(qū)、美國等地。當時，海外很多收藏者由于種種原因不能進入中國內陸，只能以香港為中介接觸到內陸的藝術品。香港的一些投資者于是利用這樣的條件，在中間賺取了高額利潤。有位投資者在內陸僅花了5萬元買了2幅張大千山水畫，拿到香港一賣，賣出了120萬的高價。

　　因此，充分利用地域文化的差別，獲取空間差價，是一個很不錯的投資收藏品的策略。

　　獲取時間差價

　　收藏品是一種中長期的投資門類，它的效益在短期內一般很難顯現(xiàn)出來。一般來說，時間越長，價值越高。

　　吃仙丹投資

　　就像一些古錢幣一樣，在發(fā)行使用的年代，這些古錢幣不具備收藏投資價值，只是一個流通工具;但是千百年后，這些錢幣的價值陡增十幾萬倍，一枚古錢幣就價值幾十萬甚至上百萬。讓它們升值的是什么?就是時間。因為年代的久遠，很多錢幣由于種種原因消失了，而這留下來的少數(shù)，便成了價值連城的寶貝。

　　一般的收藏品，并不用那么長的時間才會升值，一般十年左右，價格便會上漲幾倍。像齊白石的一幅畫，20年前市場價一般為150～250元，而目前每幅價約5～10萬元，精品更是幾十萬上百萬一幅;傅抱石的長軸原來也只是幾百元一幅，現(xiàn)在已上漲到幾十萬元一幅，上漲幅度達上千倍的可說比比皆是。

　　時間差價和空間差價結合

　　將買進的藝術品進行分類，對于目前有地區(qū)差價的一部分立即運往其他地方拋出，而將一部分價格已比較足的留下養(yǎng)起來，等到有利可圖時再出售。這兩種方式靈活交替運用，可以兼得兩種經營方式的好處。養(yǎng)大的藝術品既可以在本地拋，也可以賣到其他地區(qū)。成功的藝術品投資者都善于分析自己持有的藝術品，交替使用這兩種方式進行選擇性的投資。

　　避實就虛，收冷門拋熱門

　　藝術品市場經常會形成一些熱點。比如前些年國際市場上中國元、明、清官窯瓷器行情看好;有一陣子在臺灣地區(qū)興起了收藏名家紫砂壺的熱潮，一把小壺，常常炒到幾十萬港元。近些年，在上海藝術品市場，吳湖帆、傅抱石等人的作品價格猛漲，這都是十分正常的。梵高生前哀嘆沒人來買他的畫作，說我的作品總有一天值100美金，到了上世紀80年代末期，國際市場上梵高的作品賣出了天價，一幅《加歇醫(yī)生》拍出了8000余萬美元。

　　藝術品市場沒有熱點就沒有高潮，有了熱點，相對也有冷點。正確的投資是追蹤熱點拋貨，拋早和拋遲都不好，最佳的拋點是一個階段的價位頂點。而買進東西，要力求價位適中，尤其要注意收一些冷門、不被常人看好而實際上經得起市場考驗的優(yōu)秀藝術品。要有眼力和魄力，在冷門價低的時候大量買進，等候熱點形成。

　　吃仙丹的投資方式

　　吃仙丹指的是在市場里某些真品被人們視作偽品低價出售，高手獨具慧眼，辨?zhèn)巫R真，點石成金，斷然買下，接下去查找證實其為真品的依據(jù)，然后指點投資者，投資者恍然大悟之后，愿意出高價收進。如此，投資者立馬獲利百倍，實現(xiàn)了成功的投資。人們常說投資藝術品會經歷三個階段：起初將偽作當真品買進，中途將真品當真品買進，后來將真品當偽作(偽作之價)買進。這后者已到達爐火純青的境地，不是初入市場者所能把握。