顧先生今年28歲，是某公司的銷售經(jīng)理，稅后月收入在3000元到1萬元不等。

他太太在事業(yè)單位，從事文職工作，月入5000元。目前，夫妻兩人都有五險一金。雙方父母均已退休，有退休金。

家庭經(jīng)濟狀況：顧先生現(xiàn)有活期存款10萬元，沒有負債，家庭每月生活費支出4200元左右，另外每年給雙方老人總共5000元左右的費用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購買的，目前市值約100萬元。顧先生還打理一套父母的70平米房子，每月能收到租金2500元。顧先生沒有購買商業(yè)保險，因為比較謹慎，也沒有過多投資，只持有一些股票，市值約15萬。

理財問題：

夫妻倆計劃一年后生孩子，因此，需要為孩子積累教育金，并希望為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老。顧先生還計劃換一套大房，但由于父母的房子暫時不會出售，而他的收入又不穩(wěn)定，因此擔心日后供房的壓力比較大，不知該如何規(guī)劃這一目標。

家庭財務狀況分析

顧先生家庭的財務情況比較健康，一年下來有凈儲蓄10萬多，自由儲蓄率65%以上，可以有比較充裕的資產(chǎn)配置，進行投資或者滿足生活消費需要。

不足主要有如下方面：

1、投資品種集中于公司股票，風險相當大，必須做資產(chǎn)組合，分散投資;

2、顧先生收入不穩(wěn)定，換房應考慮安全風險問題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金，建議如果買房可使用公積金貸款減輕債務。

3、家庭保障薄弱，夫妻雙方保障不足，建議通過商業(yè)保險增強抵御家庭風險的能力。

顧先生的理財目標主要有以下幾個：

1、準備好小孩教育金;

2、計劃換房，處理好供房還款規(guī)劃;

3、增強家庭保險保障能力;

4、提前規(guī)劃夫妻雙方的養(yǎng)老金;

5、合理安排投資規(guī)劃。

理財建議

1、教育規(guī)劃

鑒于小孩教育費用是家庭開支中最為剛性的部分，學費的增長速度較快，因此作為第一理財目標，銀行理財師建議現(xiàn)在開始就要準備。

專門為小孩做一份基金定投計劃，按學費增長率5%、基金投資回報率8%計算，從1歲開始到高一，每月期初定投3000元，可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級開始，停止定投，剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費用。

當然，如果想要更好地發(fā)展，出國留學或者是中途讀一些較貴的私立學校，可能要增加定投計劃，因為單純依靠基金定投完成目標存在不確定性。因此，可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險，依靠保險的固定給付性質(zhì)，來雙重籌劃小孩的教育金。目前，教育儲蓄保險還附加小孩醫(yī)療、意外等保障，比較劃算，可仔細選購一款。

2、換房規(guī)劃

假設顧先生將購置120萬元左右的房子，以此來計算，暫不考慮新房裝修費用。

首先，需要準備首付款24萬元，公積金貸款80萬元，商業(yè)貸款16萬元，商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元，不考慮月租金收入，占家庭月收入的39%，月儲蓄將降至1767元，總儲蓄率17%。

從顧先生目前的財務狀況看，可動用存款為7萬元(扣除應急準備金3萬元)。這樣，首付款資金缺口還有17萬元。假設將原住房出租，每月租金3500元，每月房貸壓力為1033元，月儲蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清，平均每月需準備5949元，前三年月儲蓄節(jié)余為0。