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提要：邱小姐和未婚夫正為結(jié)婚準(zhǔn)備著，不過(guò)因?yàn)榇婵钣邢?，?gòu)房成了一道“檻”，理財(cái)師能否為他們出謀劃策，并為婚后生活規(guī)劃一番呢？
專家建議一：資產(chǎn)配置分析與具體理財(cái)建議
從商量著買房、看房到現(xiàn)在，時(shí)間都過(guò)了大半年了，可是邱小姐和未婚夫的房子還沒有落實(shí)。邱小姐說(shuō)，要考慮的東西實(shí)在太多了。 收入不錯(cuò) 結(jié)余較多 邱小姐和未婚夫是大學(xué)畢業(yè)后在工作中相識(shí)的，兩人雖然不在同一家單位工作，但有著經(jīng)常的業(yè)務(wù)往來(lái)。目前已經(jīng)進(jìn)入談婚論嫁并討論合力買房的階段。 邱小姐1984年出生，家住上海，未婚夫比她大4歲，屬于“新上海人”，在上海租房住。邱小姐的工作與金融關(guān)系密切，而未婚夫從事IT行業(yè)。邱小姐的稅后月收入在5000元左右，未婚夫稅后月收入10000元。 “我們平時(shí)都挺節(jié)儉的，開支除了他每月的房租外，別的幾乎沒有。”邱小姐介紹，為了工作方便，未婚夫在單位附近租了一套一室一廳的房子，地處浦東張江，每月房租2500元，伙食費(fèi)大約1000元，其他成本大約700元。而她則與父母同住，生活成本較低，只需每月補(bǔ)貼800元家用即可。因?yàn)楣ぷ鞅容^忙碌，兩人約會(huì)的次數(shù)比較少，開支也不多，約會(huì)開銷每月合計(jì)在1000元以內(nèi)。這樣算來(lái)，兩人目前階段每月的結(jié)余可以達(dá)到9000元。 “我未婚夫的單位效益不錯(cuò)，年終獎(jiǎng)金有3萬(wàn)元，我的年終獎(jiǎng)金也有2萬(wàn)元。”邱小姐說(shuō)，每年的年終獎(jiǎng)金也是兩人收入的一大來(lái)源，除去未婚夫過(guò)年回家，兩人偶爾去短途旅游、節(jié)日購(gòu)物等開銷約1萬(wàn)元，年度性結(jié)余還是不少的。 買房還是“差口氣” 不過(guò)，說(shuō)到購(gòu)房的首付、裝修，他們?nèi)匀挥X得存款不夠。“現(xiàn)在，我們兩個(gè)人的存款差不多一共有50萬(wàn)元了，不過(guò)要想買套好點(diǎn)的房子，還是‘差口氣’。” 邱小姐說(shuō)，因?yàn)槲椿榉虻母改覆辉谏虾?，考慮到他們以后可能會(huì)來(lái)上海居住，未婚夫想買1套100平方米左右的2室戶，再為父母租一套1室戶的房子。不過(guò)對(duì)于這一計(jì)劃，邱小姐有些反對(duì)，“我們兩人的住房公積金比較多，公積金部分每月可以還款5000元，所以買房還貸的壓力還不算太大，但是如果要再租一套房子，手頭就會(huì)很緊張了。”她希望可以直接購(gòu)買一套三房的房子，并把每月房屋商業(yè)貸款還款額控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。 為了離未婚夫工作單位近些，他們想把房子買在浦東地區(qū)，算來(lái)算去首付及裝修部分至少需要70萬(wàn)元，“我比較喜歡的一套120平方米的房子要250萬(wàn)元，還有一套100平方米的要180萬(wàn)元。”邱小姐說(shuō)，他們希望今后幾個(gè)月房?jī)r(jià)可以跌一些，一是存款會(huì)隨著收入而增加，二是減少首付的壓力。盼理財(cái)師能為他們的購(gòu)房計(jì)劃出出點(diǎn)子，到底是買一租一比較好，還是買套大些的更好呢。 目前暫無(wú)投資計(jì)劃 邱小姐說(shuō)，他們目前的首要目標(biāo)是籌錢支付首付，因此只要有收入結(jié)余，都存在銀行不做其他投資。“我們害怕萬(wàn)一股票、基金虧損，首付反而不足了，所以想買房后再開始投資。”邱小姐希望理財(cái)師可以根據(jù)他們的收入情況，大概的房貸還款情況，算算今后可以用于投資的金額有多少，為他們制定一套比較合理的投資方案。 此外，在保險(xiǎn)方面，邱小姐的單位為員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，附加意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)，而未婚夫的單位則投保了團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)。邱小姐想咨詢理財(cái)師，婚后兩人的保險(xiǎn)保障是否需要增加，保額定在多少比較合理。
家庭資產(chǎn)狀況分析 邱小姐和未婚夫正進(jìn)入談婚論嫁的時(shí)期，很快一個(gè)人的生活要變成兩個(gè)人的共同生活，購(gòu)房置業(yè)成了首要問(wèn)題，伴隨著生活目標(biāo)的改變，通過(guò)合理理財(cái)可以幫助盡快實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。在這一時(shí)期內(nèi)，邱小姐的家庭開支將會(huì)大幅增加，需要合理安排支出，同時(shí)加快財(cái)富積累。首先，看一下邱小姐的家庭量化指標(biāo)：
邱小姐家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點(diǎn)： 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理邱小姐家庭有2萬(wàn)元的活期及現(xiàn)金和50萬(wàn)元定期存款，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，未做其他金融投資，這是邱小姐出于保本穩(wěn)健投資的需要，建議邱小姐選擇流動(dòng)性高且低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，來(lái)提高資金的投資收益。 家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不完善邱小姐和未婚夫的保險(xiǎn)保障都來(lái)自單位的團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)主要以意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)為主，成立新家庭后，補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，做個(gè)全面的保障。 資產(chǎn)配置相關(guān)建議 邱小姐提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)：一、購(gòu)置房產(chǎn)；二、合理投資，提高資產(chǎn)收益；三、完善家庭保障。根據(jù)邱小姐目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，有以下資產(chǎn)配置建議： 邱小姐考慮究竟是買一套小一些的房產(chǎn)并租一套，還是買套大些的房產(chǎn)為好。 邱小姐目前的資產(chǎn)52萬(wàn)元，如果按照首套房的政策，首付款最低30%，可以購(gòu)置的房產(chǎn)價(jià)格約在160萬(wàn)~170萬(wàn)元左右，因?yàn)橘?gòu)房同時(shí)還會(huì)有一些稅費(fèi)支出。除此之外，邱小姐還需要考慮準(zhǔn)備裝修資金、購(gòu)置家具家電和婚宴所需資金從哪個(gè)途徑獲得。 如果邱小姐他們可以通過(guò)父母資助等其他途徑，獲得一定的首付款資金和裝修資金，比如父母處贊助或暫時(shí)先借款20萬(wàn)元，使得首付款總額達(dá)到72萬(wàn)元左右，那么可以考慮購(gòu)買230萬(wàn)元總價(jià)附近的房子。如果父母給予的“贊助款”在10萬(wàn)元左右，那么可以購(gòu)買的房子總價(jià)預(yù)算可打量在200萬(wàn)元附近。 所以實(shí)際上等于說(shuō)，以邱小姐小兩口現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況而言，如果全憑他們自身的力量，無(wú)其他方面的資金資助，建議他們將預(yù)期降低，購(gòu)買面積小一些的房產(chǎn)，以后經(jīng)濟(jì)條件滿足時(shí)，再換更大一些的房子。 購(gòu)房后，邱小姐和未婚夫的公積金賬戶，每月可以用來(lái)還款5000元，屆時(shí)未婚夫2500元的租房費(fèi)用可以節(jié)省下來(lái)，每月總還款金額控制在1萬(wàn)元以內(nèi)是合理的，約占用家庭可支配收入的50%。剩余的可支配收入還可用來(lái)投資，提高資產(chǎn)收益率。 至于如果購(gòu)置了面積小一點(diǎn)的房產(chǎn)后，是否再租一套房子接男方父母來(lái)??？從現(xiàn)金流的角度來(lái)測(cè)算，問(wèn)題不會(huì)太大，尚在可接受范圍內(nèi)，只是需要壓縮一下其它生活類開支，顯得稍微緊張一些。影響這一決策是否執(zhí)行，經(jīng)濟(jì)是一方面的主要考量，更關(guān)鍵的其實(shí)是家庭關(guān)系、家庭各方的心態(tài)等，包括老人從外地來(lái)到上海后是否能適應(yīng)較為孤單的生活圈子等。我們認(rèn)為，沒有必要純粹為了把老人接過(guò)來(lái)而接過(guò)來(lái)，要綜合考慮各方面的情感需求，并結(jié)合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。畢竟，年輕人在上海打拼也不容易。 邱小姐的公司已經(jīng)為她投保了意外險(xiǎn)和意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)，邱小姐婚后，可以選擇針對(duì)女性的健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，同時(shí)先生可以增加意外保險(xiǎn)，防患于未然。 具體投資建議 配置應(yīng)急準(zhǔn)備金 邱小姐目前的備用資金在合理范圍內(nèi)，可以繼續(xù)保持約2萬(wàn)～3萬(wàn)元的活期現(xiàn)金以備急用。 選擇穩(wěn)健投資目前，考慮到邱小姐以準(zhǔn)備房產(chǎn)首付款為首要目的，資金的流動(dòng)性和安全性要求較高，邱小姐除了選擇定期存款以外，還可以選擇銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金作為投資工具，進(jìn)行分散投資。 目前銀行可以提供從1個(gè)月以內(nèi)、1個(gè)月以上到一年以內(nèi)的各種期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，滿足投資者對(duì)流動(dòng)性的要求，建議邱小姐根據(jù)購(gòu)房時(shí)間來(lái)決定選擇合適期限的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品高于定期存款利率，主要以債券類投資為主，風(fēng)險(xiǎn)較低。債券型基金較為穩(wěn)健，也是邱小姐可以投資的工具，債券基金的長(zhǎng)期平均年收益可以達(dá)到5%左右，并且相對(duì)靈活，可以隨時(shí)申購(gòu)贖回，流動(dòng)性較強(qiáng)。 在邱小姐房產(chǎn)購(gòu)置和結(jié)婚安排完成之后，可以先通過(guò)基金定投的方式積累資金，基金定投利用平均成本法攤薄投資成本，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。目前的定投起點(diǎn)低，復(fù)利效益又能夠讓資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，適合長(zhǎng)期投資。建議將每個(gè)月收入結(jié)余，進(jìn)行貨幣市場(chǎng)型、股票型和混合型基金均衡配比。以后再根據(jù)資產(chǎn)情況，進(jìn)行投資調(diào)整。 完善家庭保險(xiǎn)婚后，邱小姐的未婚夫作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者，保險(xiǎn)應(yīng)著重考慮邱小姐的未婚夫，在資產(chǎn)不充裕的情況下，首先考慮消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保額較高，保費(fèi)低廉。建議婚后，邱小姐的未婚夫增加一些的定期壽險(xiǎn)、意外和重大疾病保險(xiǎn)，全面保障。邱小姐除了以后的意外險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)之外，可以增加一份女性重大疾病保險(xiǎn)。全年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在1萬(wàn)元以內(nèi)，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。 民生銀行CFP國(guó)際金融理財(cái)師 胡立力 專家建議二：保險(xiǎn)建議 風(fēng)險(xiǎn)保障方面，邱小姐的單位為員工投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，附加意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)，而未婚夫的單位則投保了團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)。 那么，婚后兩人由于買房會(huì)增加一大筆需要還銀行的房貸，根據(jù)保險(xiǎn)原則，至少要投?？傌?fù)債額度的人身保障以防范風(fēng)險(xiǎn)，才能規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 另一方面，婚后兩人家庭責(zé)任更重，將來(lái)需共同承擔(dān)教育小孩及贍養(yǎng)雙方父母的責(zé)任，兩人作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一定要考慮人身意外風(fēng)險(xiǎn)，還要增加重大疾病方面的保障，一旦任何一方在未來(lái)發(fā)生意外或重疾，都將會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和影響。 具體怎么安排保險(xiǎn)保障？ 一種方法是，建議兩人分別購(gòu)買意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。 兩人投保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的總額，要足以覆蓋未來(lái)貸款總額。具體額度分配上，可以采用邱小姐和未婚夫1：2的比例來(lái)規(guī)劃，因?yàn)閮扇四壳暗脑率杖氡壤畈欢嗍?：2。 定期壽險(xiǎn)的保障期限，至少要與貸款期限相等。比如，貸款期限為30年，那么定期壽險(xiǎn)可以買保障期限為30年的。 重大疾病險(xiǎn)方面，邱小姐和未婚夫可根據(jù)保費(fèi)預(yù)算，各自投保10萬(wàn)~30萬(wàn)元額度。 還有一種方法是，投保終身或兩全壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這三類，但采用“主險(xiǎn)”與“附加險(xiǎn)”搭配購(gòu)買的方式，盡量降低保費(fèi)支出。 比如，邱小姐可選擇“盛世佳人女性保障計(jì)劃”加“完美金生計(jì)劃”各10萬(wàn)元，“盛世佳人”是款專門針對(duì)未婚女性設(shè)計(jì)的重疾分紅產(chǎn)品，除了普通重疾還附加了如原位癌、系統(tǒng)紅斑狼瘡等疾病保障和母嬰保障（包含新生兒賀喜金、妊娠期疾病保障、新生兒疾病保障），“完美金生計(jì)劃”主要是兩全壽險(xiǎn)保障，同時(shí)對(duì)B類疾病有雙倍賠付，可以加大保額，性價(jià)比較高。這兩項(xiàng)主險(xiǎn)之后都可附加意外險(xiǎn)。如此一來(lái)，邱小姐的年繳費(fèi)用總計(jì)9000元左右。 邱小姐未婚夫可選擇金盛“完美金生計(jì)劃”，這款保險(xiǎn)組合計(jì)劃可以保障重大疾病、全殘、身故，如果滿期仍然健在可以領(lǐng)取一筆滿期保險(xiǎn)金。若選擇保障期限30年，基本保額30萬(wàn)元，則年繳保費(fèi)7725元。同時(shí)在這之后，可附加意外險(xiǎn)100萬(wàn)元，年繳費(fèi)1860元。邱小姐未婚夫年繳保費(fèi)總計(jì)1萬(wàn)元左右。 投資規(guī)劃方面，由于購(gòu)房后，銀行貸款利息較高，為了讓自己的閑散資金得到充分利用和資產(chǎn)的保值增值，必須增加配置一些投資理財(cái)工具，到時(shí)候可選擇購(gòu)買基金、投連險(xiǎn)等品種。 金盛保險(xiǎn)助理理財(cái)經(jīng)理 李玥 |
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