181期《理財(cái)周刊》刊登的《讓保險(xiǎn)保障跟著年齡一起長》的專家理財(cái)觀點(diǎn)，我非常同意，確實(shí)“保險(xiǎn)必須要以保障功能為先”。目前市場上各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都大同小異，除了幾家專業(yè)公司可以用數(shù)據(jù)來全面分析，在條款中放寬了保障范圍以外，并沒有其他的特色。在外資公司進(jìn)入中國之前，紅火一時(shí)的投資類保險(xiǎn)徹底失敗后，市場上明顯呈現(xiàn)投資保險(xiǎn)不如養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)不如醫(yī)療保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)的狀況，其實(shí)這是人們對(duì)保險(xiǎn)的理性表現(xiàn)。

    經(jīng)歷了由高利率到低利率時(shí)代的收益率下降過程后，保險(xiǎn)的保障功能理念越來越吸引投保人，然而，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司并未能及時(shí)推出真正適應(yīng)市場需求的創(chuàng)新品種。例如，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，一旦個(gè)體在競爭激烈的職場中失去賴以生存的工作崗位后，很快會(huì)陷入困境，銀行和保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)槭I(yè)而免除債務(wù)或獲得理賠，若不按時(shí)支付，結(jié)局只有物業(yè)、物品被拍賣，這必將給正常的生活帶來隱患，信用記錄上又留下“污點(diǎn)”。因此，正是由于現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺乏，當(dāng)粗放型的低層次人員推銷時(shí)代過去后，如再不推出適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場必然將經(jīng)歷相當(dāng)長的瓶頸期。

近10年來，保險(xiǎn)已被越來越多的人所認(rèn)識(shí)和接受，但有些人缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)，誤將人壽保險(xiǎn)作為"第二儲(chǔ)蓄"進(jìn)行投資，這其實(shí)是不可取的。那么，買保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄，究竟誰劃算呢？還需要從多個(gè)方面來進(jìn)行比較選擇：


　　■預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)
　　從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)作準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，沒有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；而用保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作的行動(dòng)。


　　■存取方式　
　　從存取方式上看，在銀行儲(chǔ)蓄是存取自由的；而保險(xiǎn)則帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的意味，其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金，但是只有在保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能拿到。


　　■約期收益　
　　從約期收益上看，在銀行儲(chǔ)蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而在保險(xiǎn)中能得到的錢大多卻是不確定的，它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，但金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；少數(shù)的一些險(xiǎn)種除外，如定期養(yǎng)老保險(xiǎn)等，你能得到的錢也是確定的。


　　■所有權(quán)　
　　從所有權(quán)上看，你在銀行存的錢還是你的，只是暫時(shí)讓給銀行使用；而你買保險(xiǎn)花的錢就不再是你的了，它歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行其義務(wù)。


　　總之，最重要的是你必須要搞清，保險(xiǎn)的主要作用是保障，而銀行儲(chǔ)蓄的主要作用是資金的安全及一定的受益。買保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄，究竟哪個(gè)更劃算，只有由你從自家的經(jīng)濟(jì)狀況、身份條件、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的實(shí)際出發(fā)，由你自己考慮和進(jìn)行選擇。