在東莞有很多中年夫妻，自己做些小生意，年收入可能并不多，但是孩子支出等各方面花銷都會(huì)很容易把每個(gè)月的收入消耗掉，為了給孩子和未來有一個(gè)保障，需要合理再次配置自己的資產(chǎn)，從而達(dá)到購(gòu)房和養(yǎng)育孩子的理財(cái)目標(biāo)。

　　中低收入者

　　如何達(dá)到購(gòu)房目標(biāo)？

　　案例：短期內(nèi)財(cái)務(wù)狀況算健康

　　讀者黃女士今年40歲，先生41歲，兩夫妻做點(diǎn)小生意，每年有20000元凈收入（現(xiàn)有存款50000元，沒其他資產(chǎn)，有社保和醫(yī)保）。兒子讀初中，女兒上幼兒園。理財(cái)目標(biāo)是未來10年可以購(gòu)房和有一定的儲(chǔ)備教育金。

　　“從這對(duì)夫婦的收入支出上看，短期內(nèi)，其財(cái)務(wù)狀況非常健康，但隨著兒子和女兒年齡增長(zhǎng)，教育支出會(huì)逐漸加大，負(fù)擔(dān)會(huì)越來越重。” 東莞證券資產(chǎn)管理部總經(jīng)理徐懷民表示，要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房和儲(chǔ)備教育金的家庭理財(cái)目標(biāo)，有必要將其現(xiàn)有存款和每月的結(jié)余進(jìn)行合理的規(guī)劃。

　　第1步

　　配置年凈收入5%以下意外險(xiǎn)

　　徐懷民表示，由于黃女士夫婦屬于中低收入者，風(fēng)險(xiǎn)防范能力一般較差，所以應(yīng)該要配置一定的保險(xiǎn)作為保障。當(dāng)然，黃女士夫婦有社保和醫(yī)保，能提供一定的保障，所以可以建議他們對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置低于一般低收入者的配比水平。“建議其配置每年凈收入5%以下的保險(xiǎn)，品種主要由意外險(xiǎn)為主。”

　　另外，在對(duì)黃女士夫婦的財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)，徐懷民認(rèn)為：“他們?cè)阢y行的5萬元存款配置不合理，收益過低，不可能完成其理財(cái)目標(biāo)。”

　　徐懷民建議，這對(duì)夫婦可以將10%的資金（即5000元）作為活期存款，用于保證他們一般的流動(dòng)性，將剩余的存款投向比銀行存款利率高的品種，并作為以后購(gòu)房首付款的一部分。由于這筆資金的目的是購(gòu)房和儲(chǔ)備教育金，其安全性要求比較高，在投資標(biāo)的品種選擇時(shí)，要注意對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

　　第2步

　　利用存款做適當(dāng)投資

　　徐懷民建議黃女士夫婦把剩下的4.5萬元放在債券型基金和偏股型基金中，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做一個(gè)配置。“可以嘗試配置其中債券型基金配置比例為2.5萬元，偏股型基金2萬元，假設(shè)債券型基金年均收入為8%，偏股型基金的年均收入為12%，10年后，這筆資金將變?yōu)閷⒔?2萬元。”

　　此外，黃女士夫婦每年有20000元的凈收入，除了購(gòu)買保險(xiǎn)的1000元之外，還有19000元。徐懷民建議將19000元分為8000元、8000元和3000元3部分，前兩部分用于基金定投，后一部分用于股票的中長(zhǎng)線投資。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假設(shè)年收益率為12%，10年后為11.82萬元；第二部分的8000元定投，10年后同樣為11.82萬元；第三部分的3000元資金，可用于股票長(zhǎng)線投資。假設(shè)股票的平均年收益率為15%，10年后投資股票的資金約為5萬元。

　　徐懷民表示：“按相應(yīng)假設(shè)的收益率情況下，最終的儲(chǔ)備教育金為11.82萬元，購(gòu)房資金為28.82萬元，基本可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。”