由于信用卡透支，曾在兩年前欠下銀行7884元的南京市民王超，忽有一日被銀行一紙訴狀告上法庭，這讓他大吃一驚。然而，更讓他吃驚的是，當初欠下的這筆錢，如今算上本、息、復利和滯納金，已經(jīng)利滾利變成了35478元！

雖然在南京市白下區(qū)人民法院審理的此案因王超的代理律師以銀行無權收取復利和滯納金為由出現(xiàn)了峰回路轉，但是，不可否認，在銀行鋪天蓋地推銷信用卡的今天，有很多人像王超一樣，正消費著超出自己承受能力的信用卡。

【“卡主”范本】

“沒讓銀行賺過一分利息”

身為白領一族的陸先生，是位理智消費者。他坦言，在自己使用信用卡的兩年，還沒讓銀行賺取過一分利息。

“不要用太多信用卡，我自己只辦了兩張，一張是和自己工資卡掛鉤，另一張在家附近就有還款網(wǎng)點。”陸先生說，他之所以選取這兩家銀行的信用卡，還款方便是個很重要的因素。

陸先生介紹說，這兩張卡的還款日，一個在10日，一個在29日，正好錯過半個月，“前半個月用29日還款的這張信用卡，后半個月用10日還款這張，就可以享受到最長的免息期?！?br>
而在消費的時候，陸先生表示，超過5000元的貴重物品，他會選擇分期付款，只需支付一定金額的手續(xù)費。而且，陸先生還養(yǎng)成了記賬的好習慣，他經(jīng)常會檢查自己的欠款額，每個月他都能全額還清。由于陸先生的良好信用記錄，銀行已經(jīng)多次為陸先生提高信用額度。

【“卡奴”素描】

常把卡刷爆的“卡奴”

與陸先生完全相反，剛剛工作滿一年的朱小姐，可以說是位典型的“卡奴”。她不僅每個月要付給銀行至少兩三百元的利息，而且時常拿著信用卡的催款單急得焦頭爛額。

“我從大學二年級就開始用信用卡了，最開始純粹是被銀行的小禮品吸引過去的?！敝煨〗愕浆F(xiàn)在已經(jīng)手持多卡，總額度為她每月工資的三倍。

雖然有多年用卡經(jīng)驗，但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不僅如此，因為難以控制自己的購買欲望，她常常把卡刷爆，導致每月只能還上最低還款額?！坝袝r欠太多就只好不還，或者還一部分。”朱小姐尷尬地表示，這不僅讓她背負了沉重的利息，并且資信情況受到嚴重影響。

“感覺最明顯的一次，本來準備臨時提升信用卡額度，結果被所有銀行拒絕了。”朱小姐在談到準備將來申請貸款買房的時候，更是十分擔心。

“用信用卡免息期，掘到牛市第一桶金”

信用卡的還款免息期，給萬先生帶來資金騰挪的時間和空間。萬先生先用自己的兩張信用卡金卡支付了高達近6位數(shù)的婚宴費用，然后將收到的所有禮金全部投入股市

某公司白領萬先生(化名)今年三十出頭，其貌不揚，卻是家庭理財?shù)囊话押檬?，他充分利用信用卡理財而實現(xiàn)家庭財富增值的故事在其朋友圈中已成為傳奇。日前，萬先生講述了他的信用卡理財故事。

盯上結婚收來的禮金

由于萬先生本科和研究生階段的專業(yè)均為投資經(jīng)濟，因此萬先生歷來非常重視理財，而早在學生時代的他就已投身股市。

2006年4月，而立之年的萬先生終于與相戀多年的女友成婚，此前萬先生將多年的積蓄全部投入了婚房的購買、裝修以及婚禮的籌辦，盡管此前萬先生就已感覺股市見底、新一輪牛市已開始，但苦于手頭已無余錢，投資一事只能暫罷。不過，婚禮舉行即將收到的為數(shù)不菲的禮金讓萬先生看到了投資股市的本金來源。

按照原計劃，這筆禮金將主要用于支付數(shù)額不菲的婚宴費用，在支付后實際余額僅為2萬多元，萬先生顯然對此并不滿足，這時候，萬先生想到了信用卡的透支功能。

【“卡住”欲望】

劃卡時你想到這些了嗎？

光大銀行上海分行銀行卡業(yè)務部負責人郭風談到，一定要根據(jù)自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。

靈活使用免息期，是一個省錢的好辦法。郭風介紹說，如果一張信用卡的賬單日是本月1日，還款日是次月20日，那么在本月2日消費的話，到次月還款時就可以享受長達約50天的免息期，不必承擔銀行的任何利息。

鑒于很多“購物狂”常常出現(xiàn)透支過度的情況，以致每月只能還上最低還款額，郭風表示這并不損害個人的資信記錄，但每月只還最低還款額，確實需要支付一筆高昂的利息費用?！叭绻谶€款日的前30天消費了1萬元，那么利息的算法是，10000乘以日利率萬分之五，再乘以30天，即為150元?！?br>
如果客戶需要買車、電器等大件物品，郭風建議使用分期付款功能。

郭風告訴記者，人民銀行有一個征信系統(tǒng)，凡是在銀行有借貸業(yè)務的客戶，都會在該系統(tǒng)上有記錄。

“該系統(tǒng)的報告，是各家銀行做個人業(yè)務的重要參考標準?！惫L表示，如果一個客戶經(jīng)常當月不還，或者連續(xù)幾個月不還，他的信用記錄會被該系統(tǒng)認定為不良。他在所有銀行都很難申請到貸款，個人經(jīng)濟活動也會受到明顯影響。

據(jù)《第一財經(jīng)日報》

定好了風險投資底線

萬先生也表示，他當時的做法其實還是有很高的風險，一旦股市投資出現(xiàn)大幅虧損則將嚴重影響他的家庭經(jīng)濟情況。不過，他當時也對這個計劃作過風險評估。一方面當時股市的上漲趨勢較為明顯，同時他也對自己的操作水平較有信心；另一方面出于風險控制的考慮，當時他與妻子商定一旦虧損達到10%即清倉離場，最多就是損失婚禮禮金原本盈余的部分。

萬先生表示，其實他還給自己留了一條最后的退路，那就是一旦股市被套還可以每個月只還最低還款額來緩解資金壓力。

抓緊免息期賺了500%

一般信用卡都有最少20天、最多50天的還款免息期，這對于萬先生來說就有了資金騰挪的時間和空間。萬先生先用自己的兩張信用卡金卡支付了高達近6位數(shù)的婚宴費用，然后將收到的所有禮金全部投入股市。由于其實際只有35天的免息期，萬先生憑借自身多年的投資經(jīng)驗主要采用短線操作方法，在當時大盤的牛市氛圍配合下，王先生在短短一個月的收益率達到53%。萬先生隨后在免息期的最后一天支付了信用卡賬單，而余下的近8萬元則成為萬先生搏擊股市的本金。在隨后的1年多牛市中，萬先生的收益率超過了500%，為自己的小家庭積累了一筆不小的財富。

使用信用卡在都市中已經(jīng)蔚然成風。有的人利用信用卡幫助個人理財，成功實現(xiàn)財富的增值；而有的人過度消費，被信用卡“套牢”，每月為銀行“打工”。信用卡是一種方便的支付工具，可以滿足我們的不時之需，還可以幫助我們積累信用記錄，但是如果過度消費，信用卡反而會成為我們的負擔。