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35歲的女人無論是單身還是已婚，事業(yè)和家庭生活都基本上達(dá)到了比較穩(wěn)定的狀態(tài)，家庭收入和支出也都比較有參考性，正好可以作為規(guī)劃退休生活的依據(jù)。別再說“退休還很遙遠(yuǎn)，以后再做考慮”這樣的傻話了，趕快打起小算盤，看看怎樣才能過上自己夢(mèng)想中的退休生活吧。
STEP1估算退休需要多少錢
了解了自己家庭目前的財(cái)務(wù)狀況以后，就可以用“倒推法”來計(jì)算退休所需的費(fèi)用。簡(jiǎn)單說，就是估算未來退休生活需要花多少錢，然后定制一個(gè)計(jì)劃，利用各種投資手段來存夠這筆錢。還要算上大約3%的通貨膨脹率，因?yàn)?0年后的100元絕對(duì)不如今天的100值錢。
STEP2安排退休金
安排退休金，可以通過儲(chǔ)蓄拿利息，也可以做多元化的投資。這需要根據(jù)個(gè)人的資金需求量和目前的財(cái)務(wù)狀況來決定，當(dāng)然要先做風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試，以確定投資的方向。當(dāng)然最好有一項(xiàng)能持續(xù)長(zhǎng)生利潤(rùn)的投資在手，比如有超過一套房子的家庭，就可以靠租金來補(bǔ)貼退休生活的費(fèi)用，這樣壓力會(huì)減輕不少。
STEP3買夠保險(xiǎn)
除了以防萬一，保險(xiǎn)還有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。如果不發(fā)生意外，最后到少的收益不會(huì)很多，但卻非常適合無法自覺按時(shí)儲(chǔ)蓄的人，有些年金式的保險(xiǎn)，等于是個(gè)人的第二份退休金，可以選擇每月或每年定期領(lǐng)取。
案例
董寧35歲，老公40歲，兒子5歲，董寧在55歲，老公在60歲時(shí)退休。
家庭的財(cái)務(wù)狀況
資產(chǎn)：活期存款8萬元，自住房?jī)r(jià)值90萬元，無負(fù)債；年收入：董寧6000*12=7.2萬元，丈夫7000*12=8.4萬元（總計(jì)15.6萬元）；年支出：日常生活開支3.5萬元，兒子教育開支2萬元，父母贍養(yǎng)開支1.5萬元，其他開支2萬元（總計(jì)9萬元）；年結(jié)余：約6.5萬元（按此計(jì)算，到兩人退休時(shí)，僅靠工資可得6.5*20=130萬元）。
估算退休開支（假設(shè)壽命為85歲）
25年的生活開支+每年一萬元的旅游經(jīng)費(fèi)+20萬元的醫(yī)療儲(chǔ)備金，再算上大約3%的長(zhǎng)期通脹率，退休時(shí)最少要有約300萬元在手，而退休后兩人預(yù)計(jì)可以從社保中每月獲得3500元，即105萬元；所以董寧夫婦退休的資金缺口為300萬—130萬—105萬=65萬元。
制定規(guī)劃
保險(xiǎn)支出
每年結(jié)余的6.5萬元，可以拿出1萬元來買保險(xiǎn)，夫妻倆各付保費(fèi)5000元，這樣的保額不低。如果退休前發(fā)生意外，沒有了收入，靠著比較可觀的賠償金，應(yīng)該不會(huì)影響家人的生活；如果安全退休，也可以在產(chǎn)品到期時(shí)拿回本金中的紅利。
一次性投資
8萬元活期存款可分為兩份：流動(dòng)儲(chǔ)備資金3萬元，年收益率為0.72%；投資債券型基金5萬元，年收益率為5%,20年后可得15萬元。
日常投資
在扣掉保險(xiǎn)費(fèi)后，每年結(jié)余為5.5萬元，折合到每年約為4500元。建議做每月4000元的基金定投， 可以分成很多分，分別買不同種類的基金，來進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。像董寧這樣風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的家庭可以配置一些債券型基金，只配置1000元的股票型基金，即穩(wěn)步增值，又不錯(cuò)過股市的投資機(jī)會(huì)。長(zhǎng)期利率大約在6%左右，20年后可得到凈利潤(rùn)約為89萬元。
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