在低利率時(shí)代，兼具保障及投資功能的分紅險(xiǎn)逐漸受到市民青睞。目前市面上的分紅險(xiǎn)有保額分紅和保費(fèi)分紅兩種，究竟該如何選擇呢？

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)都采用保費(fèi)分紅方式，采用保額分紅形式的公司主要以新華人壽等為代表。然而魚(yú)與熊掌不可兼得，一個(gè)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一種分紅方式，因此，如何根據(jù)自己的需要選擇適合的產(chǎn)品就顯得尤為重要。

     保費(fèi)分紅又稱(chēng)美式分紅，也稱(chēng)現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了4種紅利領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額?？傮w來(lái)講，保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿(mǎn)足了消費(fèi)者對(duì)紅利的多種需求。

     保額分紅是英國(guó)市場(chǎng)的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放，而是用來(lái)直接增加保險(xiǎn)金額，是一款“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”。在保單終止時(shí)，根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，客戶(hù)還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對(duì)而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，因?yàn)橥顿Y者不需要再次體檢和增加費(fèi)用就能實(shí)現(xiàn)保額的“成長(zhǎng)”；同時(shí)，投資者的保額每年以“驢打滾”、“利滾利”的方式累積增值。

    歸納起來(lái)，保額分紅產(chǎn)品的投資收益要明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過(guò)退?；蛘邷p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退保或減少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。因此只有長(zhǎng)期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。并且不可以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付保費(fèi)，如果因經(jīng)濟(jì)的原因，很難對(duì)保單進(jìn)行有效的救助。

    理財(cái)師提醒投資者:保險(xiǎn)主要是為我們提供保障，并不等于投資，且分紅是不保證和不確定的，如果你要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)在看保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一定要注意分紅演示是否符合關(guān)于執(zhí)行《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》有關(guān)事項(xiàng)的通知中有關(guān)分紅演示的規(guī)定（見(jiàn)備注）目前在中國(guó)保額分紅的退保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)保費(fèi)分紅保險(xiǎn)，所以在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。如果手中有閑錢(qián)，也不擔(dān)心以后經(jīng)濟(jì)收入的變化，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益。
    保額分紅對(duì)于那些注重保障的人來(lái)說(shuō)，也還不錯(cuò)。錯(cuò)的是目前很多保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員把分紅所得保額說(shuō)成是可拿到手的現(xiàn)金，嚴(yán)重誤導(dǎo)了客戶(hù)。

 附錄：關(guān)于執(zhí)行《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》有關(guān)事項(xiàng)的通知
一關(guān)于保單利益演示