談到購買商業(yè)保險，不外有兩種情況：一種是對于商業(yè)保險沒有意識和不信任的人士；另外一種是已經(jīng)購買了保險的人士。對于后者有主動購買的，也有被動購買的。但是不管是主動或是被動購買的，你是否清楚和明白你的保險買對了嗎？

　　筆者給擁有了商業(yè)保險和沒有商業(yè)保險的人士一個勸告：抽些時間對自己的保障需求再作一番審視，并把擱置已久的保險合同找出來認真閱讀。發(fā)現(xiàn)不能滿足需求的要進行補充，那些不能重復(fù)報銷的要申請取消。不然真正要用到這份保險的時候，才恍然大悟：原來花了不少時間和精力，或用了不少金錢的保險竟然在自己最需要的時候，牽不到我的手。

　　對于沒有保險的人士要早投保為好，一旦身體出了問題我們就要央求保險公司，看人家的臉色來進保險之門了。

　　或許我這樣空洞說教，完全不足以引起你的注意，那么下面我就講一個真實的故事給大家：

　　本年二月我的一個客戶W因為腦垂體瘤，經(jīng)東莞社保局同意到廣州市內(nèi)的廣東省人民醫(yī)院進行手術(shù)。術(shù)后我抽時間去看他，閑談中他講那病房一共住四個腦腫瘤手術(shù)病人。除了一個沒有社會保險也沒有商業(yè)保險以外，其它三個人都有社保也有商業(yè)保險。

　　W說他一年交八千多的保費保的些什么也記不得了，讓我解釋給他聽.我講著講著同房的病友也圍過來聽，并不時的問這問那。由于那兩個人沒有保單在這兒，自己也不清楚保的什么，把我問得十分狼狽，我只好以W生為例給他們講解，并希望他們準備好保單，我下次再為他們解釋。

　　我對他們講了W生的醫(yī)療費用出院時由社保結(jié)算，社保不報的門診費、起付點、自費藥、分段自付部份、未報銷比例部份由保險公司在他所購買的醫(yī)療保險限額內(nèi)報銷(對于自費藥、住院前門診費報百分之八十，而起付點、分段自付部份、未報銷比例部份百分之百報銷)；給付住院期間的住院津貼；施行腦腫瘤切除術(shù)的手術(shù)津貼。由于重大疾病保險中腦垂體瘤不屬惡性腫瘤，原因是它的細胞并不是不受控制的擴散和增長；而良性腫瘤又明確的把腦垂體瘤排除在外，所以重大疾病理賠是不可能的。

　　對于沒有任何保險的那個人(我們這兒稱他為A)，肯定是自己用自己的錢投了保了。我說A由于患腫瘤的原因，以后要找保險公司投保有難度，痊愈以后投保也很有可能除外或加費，更嚴重會被拒保。不過我還是勸A多找?guī)准冶ｋU公司試下，并如實告之因腦腫瘤施行了手術(shù)。

　　A聽了我的話后只是長吁短嘆，稱所從事個體經(jīng)營，每當有保險業(yè)務(wù)員登門拜訪都讓妻子驅(qū)逐出去了，或是有保險業(yè)務(wù)員的電話打來，A一概不客氣的掛斷。沒想到在拒絕保險代理人和拒絕保險的時候，腦子里竟然悄悄長了個腫瘤…雖然現(xiàn)代醫(yī)學發(fā)達，疾病可以治好。可是高達二萬多的醫(yī)療費在經(jīng)濟不景氣的當下是筆不小的開支，也讓他心痛又無奈。

　　大約過了三天，W生打電話讓我去下，說那幾個人的保單到了醫(yī)院，讓我?guī)兔聪?。到了病房，我看了我們這兒稱之為B的保單，他患的是腦膜瘤，且作了開顱清除術(shù)，并且還要施行再次開顱清除手術(shù)。B 的保險是一個分紅的養(yǎng)老保險，除了有五萬意外險以外，沒有任何涉及醫(yī)療費用或津貼以及重大疾病方面的保險，其保險方面的利益就是身故金、到期養(yǎng)老金、意外死亡、意外殘疾金。我對B說有關(guān)他這次住院的費用，除了社?？梢詧箐N大部份外，其余的只好回家找老婆報銷了。B說他對保險也不懂得要怎么買，買保險是比照公司同事的保險買的，如果就是當初讓他買這些沒有返還和分紅的保險也不會買，他對自己的身體和健康有信心，工余時間是用踢足球來強身健體。當著他的面對這樣的保險我除了嘆息也不好再說什么。如果他投保了住院醫(yī)療報銷險，手術(shù)津貼險，重大疾病險，保費豁免險該有多好，而不是跨大步先去解決什么養(yǎng)老的問題….

　　接過C的保單邊看邊問保障情況，他是公費醫(yī)療，除去按較小比例自付自費藥外實報實銷，并且單位還為他們購買了團體醫(yī)療保險?？墒悄潜紊蠀s是投保的高額醫(yī)療費用報銷保險和定期壽險以及意外險，而對于與社會保險沒有沖突的津貼保險、重大疾病保險沒有分文。我對C說他投保純粹是投錯了，像這種保險是實行的補償性原則，多投不能多報，最好是不要繼續(xù)投了以免浪費錢。而現(xiàn)在投其它的保因為身體的原因也是很困難的。他苦笑說幾年前一個做保險的朋友因為那個月完不成考核來找到他，他為幫襯朋友才買的，至于買的是什么從來沒看過。

　　專業(yè)的保險代理人為你規(guī)劃保險計劃，是要了解的各方面情況以后進行風險評估和作出合理的保險方案的，他并不希望你也不會無端的讓你多交保費，因為那樣給你增加了經(jīng)濟負擔或經(jīng)濟損失不說，同時也會因你的斷保影響他的續(xù)保率，進而影響他自己的考核和晉升。當然在魚龍混雜的代理人之中，也不排除撈一票閃人的代理人。

　　從一個好的、全面的保險規(guī)劃是基礎(chǔ)上來說，如實告之自己的情況給代理人與在投保時如實告之同等重要。因為只有他在了解你的全面情況的需求后，才可以為你量身定制保險方案。保險是最大誠信原則，同樣適用在投保前的接觸和了解階段。

　　辦理保險的過程就像我們到醫(yī)院去治病，不把自己的病情給醫(yī)生講清楚，再高明的醫(yī)生也是束手無策，無從下手。

　　保險代理人會為你講保險的原則和順序，如果你對他講的真實性持懷疑態(tài)度，你可以惡補下保險知識，以求證他所說的正誤。同時，這樣也可以讓你與代理人溝通不發(fā)生困難。事關(guān)幾十年或是一生的大事，花點時間與精力有什么不好呢？

　　因為商業(yè)保險是一種自愿行為，你投不投保，投什么保都是由你自己決定并無強制。如果你不聽從代理人的善言也是沒有辦法的事。那么就是最多出險了，還是由自己承擔風險。

　　綜上所述，我對朋友們有這樣的建議：

　　一、不要盲目買保險，不要跟風買保險，不買人情險，根據(jù)實際情況和經(jīng)濟能力買保險。

　　二、順序買保險，先意外險，意外醫(yī)療險，住院費用保險，住院津貼保險，手術(shù)津貼保險，重疾險，養(yǎng)老險，教育險。

　　三、有經(jīng)濟能力買全險，先家庭經(jīng)濟支柱，后大人，然后小孩買保險。

　　四、明明白白買保險，弄清保險責任，除外責任，壽險、健康險的觀察期。