保險到底是什么？看看我們博士怎么說
話題一、保險是什么？
記者：可能是因為自己的職業(yè)關(guān)系，我平時在采訪中需要跟不同的人打交道，我發(fā)現(xiàn)隨著這幾年國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，人們越來越關(guān)心自己的經(jīng)濟生活，原先只有在財經(jīng)院?；蛘呓?jīng)濟學(xué)家口中出現(xiàn)的詞語，現(xiàn)在在一些老百姓口中也越來越多地出現(xiàn)，比如GDP，CPI，還有印花稅等等。人們也開始知道銀行、證券、保險是金融業(yè)的“三駕馬車”。不過雖然說都是馬車，但是人們對這三樣?xùn)|西的認識卻有著巨大差別。說到銀行，大家就會想到是存錢、取錢、匯款的地方；說到證券，就能想到每天上下波動的股價，漲了就是賺錢，跌了就是賠錢。但是關(guān)于保險，每個人卻有自己不同的看法。
所以我特別想知道，您對保險是怎么認識的？保險到底是什么？
鄭博士：很高興有這樣一個場合，跟我們媒體記者就保險話題展開對話。
剛才陳天翔先生談到，中國改革開放30年以來，現(xiàn)代金融已經(jīng)滲透到普通老百姓生活中，滲透到社會的各個角落。在中國如果談到現(xiàn)代金融三大行業(yè)：銀行、證券和保險，我個人認為普通老百姓在對銀行業(yè)、證券業(yè)的理解上以及參與上是領(lǐng)先于保險業(yè)的。目前中國保險業(yè)的發(fā)展水平與中國的經(jīng)濟地位有差距，與世界上發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展水平更有差距。在三個現(xiàn)代金融行業(yè)里面，保險業(yè)差距是最大的。
就像剛才記者說的，現(xiàn)在社會上不用說普通老百姓，就是政府官員以及知識分子這個層面的人，對保險的理解或者誤解還是比較深的，所以我覺得今天對這個問題作探討對保險業(yè)的發(fā)展是很有意義的。
在三大金融行業(yè)里面，相對于銀行和證券來說，為什么大家對保險誤解比較深？我覺得主要由以下兩個原因造成的：
一、三大行業(yè)的起步時間不同，保險業(yè)起步最晚。
為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的經(jīng)營方法和手段與計劃經(jīng)濟時代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計劃經(jīng)濟時代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險業(yè)在計劃經(jīng)濟時代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險業(yè)是從92年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險，跟世界上發(fā)達市場經(jīng)濟國家金融體系相比，唯獨保險業(yè)跟國際上差距最大，當然發(fā)展空間與潛力也是最大的。比如現(xiàn)在工商銀行在世界上規(guī)模已經(jīng)排在第一位了，銀行業(yè)尚且還有差距；證券業(yè)跟國際上比也有差距；保險業(yè)的差距更大，無論從深度還是廣度來說。我國GDP總量已經(jīng)在國際上排在前三大經(jīng)濟體了，但是保險業(yè)卻排在幾十名后。這是起步差距。
二、保險產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價值與銀行、證券產(chǎn)品差異較大。
銀行產(chǎn)品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產(chǎn)品，就是利用價格波動產(chǎn)生收益。而相對于銀行和證券產(chǎn)品來說，要全方位理解保險產(chǎn)品本身的內(nèi)涵以及它的功能和意義，這個難度很大，因為保險產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵。
同時，保險產(chǎn)品的使用價值與銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品及一般的實物產(chǎn)品也有很大差異。比如彩電的使用價值，連小孩子都知道，有了彩電可以看節(jié)目。正是因為這種使用價值很直接，所以購買欲望很容易產(chǎn)生。而保險產(chǎn)品的使用價值最難讓人感覺或者愿意承認了，因為當你覺得保險有多么合算的時候，往往意味著跟人類的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的。這也是大家不愿意承認，或者不愿意享受到保險使用價值的一個根本原因。
我希望通過本次探討可以在某種程度上讓更多的人了解保險。尤其是保險從業(yè)人員要正確地認識保險、正確理解保險產(chǎn)品本身以及保險制度。如果有的從業(yè)人員做了10年、15年都不能正確理解，那就更不用說普通老百姓了。
剛才我說過保險本身內(nèi)涵很豐富，要全方位理解保險可以談兩天，下面我們從幾個角度看一下，保險究竟是什么？
一、保險是一種科學(xué)的制度安排。
為什么這么說？這是帶有一種學(xué)術(shù)性的定義，今天我不會談學(xué)術(shù)問題，但是我還是有必要把這句話講清楚。實際上保險制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對人類所面臨人生風(fēng)險的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。怎樣理解制度安排和非制度安排的差別？我這里解釋一下二者關(guān)系。
有一個事實我們大家需要達成共識。在現(xiàn)代社會中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險，這個共識要達成。我經(jīng)常問周圍朋友，如果你是30歲、40歲的人，我問他這樣的問題：回憶一下你所認識的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾病（癌癥）或者碰到重大傷害（車禍）？如果做這樣的調(diào)查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風(fēng)險是必然的。接下的問題是人類如何用一種最科學(xué)的制度來解決必然要面對的人生風(fēng)險？這就是一個命題。保險制度是“唯一”的科學(xué)解決辦法。我們除了保險制度以外找不到第二種辦法解決這個問題。
社會上經(jīng)常會碰到這樣的事情：一個人患了重大疾病， 花50萬醫(yī)療費就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個制度內(nèi)自然會解決這些問題，情況就不同了。
我經(jīng)常說“如果沒有保險制度，會讓沒有面臨人生風(fēng)險的人也會造成財產(chǎn)損失。”這句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會有財產(chǎn)損失！為什么呢？想象一個現(xiàn)實，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會拿出一部分。所以說如果沒有保險制度，任何人都會造成財產(chǎn)損失，就是這樣理解。因為你碰到的不只是你面臨的人生風(fēng)險，別人面臨的人生風(fēng)險都可能讓你財產(chǎn)損失。但是如果用保險制度來解決的話就不會。所以我的觀點是除了自己要買保險，還要讓身邊所有的人買保險，才不會造成自己的財產(chǎn)損失，對這一點的理解非常重要。
要真正全方位理解這種制度安排，需要我們每個人仔細思考，這里不展開說。大家一定要相信：保險在市場經(jīng)濟最發(fā)達的國家存在了幾百年，有理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實基礎(chǔ)。
二、保險是尊嚴，是愛與責(zé)任。
尊嚴也好、愛也好、責(zé)任也好，在現(xiàn)實當中是比較抽象的東西。但當你與保險產(chǎn)品功能相結(jié)合的時候，尊嚴、愛與責(zé)任都是很具體的。
我同樣舉一個例子：如果一個普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲蓄來治療（假設(shè)你家庭有100萬儲蓄）。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當事人都會失去尊嚴。大家想想，如果當事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費用治療，或者用家里準備改善住房條件的款項來治療，作為當事者躺在病床上肯定會想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人十年的努力化為烏有！他會在一種愧疚、沒有尊嚴的精神狀態(tài)下接受治療。反過來如果你是通過保險制度來解決高額的醫(yī)療費用，那你在醫(yī)院里會非常樂觀地接受這個事實，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個疾病問題。通過保險制度可以解決你的財務(wù)負擔(dān)，讓你生病都有尊嚴，這就是有保險制度和沒有保險制度給你帶來的巨大差別。
對一個老人來說也是一樣，如果在年輕的時候做了保障規(guī)劃，而在年老的時候能夠按照自己年輕時的規(guī)劃，擁有足夠的養(yǎng)老金過上高品質(zhì)的生活，而不給子女帶來負擔(dān)，這也是一種尊嚴。更不用說為了家庭成員做好人生風(fēng)險規(guī)劃，萬一發(fā)生一些不可避免的災(zāi)難時，還能讓子女和配偶維持高品質(zhì)的生活。這就是保險制度以及保險產(chǎn)品能夠帶給人們心理層面的影響，我們叫做祥和與安寧。世界上可以用錢來獲得祥和與安寧的只有保險制度，因此我反復(fù)強調(diào)保險制度是唯一科學(xué)的解決方案，你想不出第二個解決方案。
結(jié)合人類文明愛、責(zé)任與尊嚴仔細思考，你會發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品是那么不可替代。
三、保險是最講信用的“活菩薩”。
“菩薩”大家都知道，很多人為了祈求平安去燒香拜菩薩，特別逢年過節(jié)去拜的人更多。拜菩薩實際上就是祈求心理上的安寧。
為什么說保險是最講信用的“活菩薩”呢？如果我們今天不談保險，面對一群喜歡拜菩薩的人，我說：“各位朋友，我發(fā)現(xiàn)世界上有一座最顯靈的菩薩廟，我?guī)銈內(nèi)ィ阒灰磕昊?千或者1萬元拜這個菩薩，這個菩薩一定講信用會顯靈，保證你這輩子幾十年遇到“911”的時候、遇到地震的時候、遇到飛機失事的時候，都能死里逃生，同時也不會得重大疾病。這是最顯靈的菩薩廟了，你愿不愿意去？”我相信那些虔誠的人肯定都愿意去，只不過不相信有這種地方而已。我告訴大家保險公司就是這個地方。你每年向保險公司交一定的保險費，等于保護費，保險公司保護你不會出事情。為什么說最講信用呢？如果保險公司沒保護好你，違約了，會有幾十倍、上百倍的“違約金”給你。因此可以很簡單的理解為保險制度是最講信用的“活菩薩”。
四、保險是一個大慈善。
我最近跟很多朋友交流，自己為什么從踏進保險業(yè)以后就深深地愛上這個行業(yè)，而且不愿意離開？因為我一直覺得保險是一個大慈善，保險公司特別是人壽保險公司是一個最大的慈善機構(gòu)，而且也是最信得過的慈善機構(gòu)。我知道社會上很多人講到做慈善的時候都愿意，但是講到買保險的時候都很抵觸。其實保險是一個大慈善，而且比一般的慈善機構(gòu)還有更多的功能。為什么這樣說？雖然我沒有對慈善制度做全面的研究，但是我知道慈善機構(gòu)需要具備的兩個特點，保險機構(gòu)也都具備了。
一是慈善機構(gòu)要能夠募集到足夠的資金，還要使得資金安全、透明、保值。我們有時在看電視的時候，很多人心理都有一個念頭想去做慈善，但是沒有真正去做，因為大家不知道錢往哪里去。即使你在街上看到有這樣的慈善機構(gòu)，你又擔(dān)心他是騙子，你沒有辦法保證這個資金是透明的、安全的。
二是慈善機構(gòu)要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上。這是所有慈善機構(gòu)必須解決的一個問題。我們經(jīng)?？吹筋愃菩侣劊绻膫€機構(gòu)公開說有多少億的資金要資助，可能會有四面八方的求助來信。你坐在辦公室里說該資助誰，不該資助誰，這樣肯定會犯很多錯誤。所以想一想，大家就會知道做好慈善是很不容易的。
上個星期前我看到報道，步步高的原總裁段永平接受一個采訪，他講了一句話“賺錢難，如何把錢花出去更難！”慈善機構(gòu)也一樣，募錢難，但是要把錢真正用出去更難。巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家，你就理解為什么巴菲特把錢捐給比爾蓋茨。巴菲特是絕頂聰明的，他年紀大了，有一大筆財富要做慈善，就面臨一個問題，到底這筆錢如何如他所愿的做慈善？這是一個非常重大的問題。后來他想出絕妙的方法，把錢給了比他還有錢的人。巴菲特把錢給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問題：安全性問題，比他更有錢的人不會把錢亂用；有效性的問題，比爾蓋茨因為年輕又熱衷慈善，經(jīng)常滿世界跑，他知道哪個地方需要錢幫助。所以巴菲特解決了這個問題。
這樣看來保險制度多么像慈善機構(gòu)，而且它的范圍比慈善還廣。它通過交保費的形式籌集資金，保險資金的應(yīng)用、收益以及理賠受到國家監(jiān)管部門最嚴格的監(jiān)管，而且這個規(guī)則是公開透明的，任何人都不能挪用這筆資金。所以保險制度具備慈善機構(gòu)的特征，涵蓋范圍最廣。保險公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金。我們很多客戶說：我們交了保費沒有理賠到就是不合算的。實際上如果你買的是保障性的保險，交了保費你雖然沒有理賠，但是你的這些錢給了最需要幫助的群體。保險機構(gòu)有一套嚴格的制度保證每個理賠是真實的，保證這些款項及時送到需要救助的人手中，所以每個人購買保險其實都在做慈善。保險比慈善還多一個功能，你如果自己購買后，當自己碰到困難時還會得到保護。
