2009-09-18

　　如何有效地規(guī)避、防范、化解風險是擔保公司必須面對的重要課題，惟有解決此問題，擔保公司才能談得上生存與發(fā)展。對于風險控制的手段和方法，我們認為，完善的風險評價體系和行之有效的反擔保措施是最重要的，謹慎審查、風險評估是為了規(guī)避風險，而反擔保方式的多樣性、實效性能夠為擔保公司在代償債務后有效的向被擔保人追償提供保證，未雨綢繆永遠比亡羊補牢有效。在本文中我們不再對大家耳熟能詳?shù)囊话泔L險控制機制做逐一闡述，只結合具體案例提出幾點可供實際操作的建議。
　　一、擔保公司要對被擔保企業(yè)的經營狀況做階段性跟蹤審查，對于不同時期的風險等級要作出相應的評估，并根據評估采取有效措施，風險評估不能僅僅停留在項目啟動階段。
　　深圳市XX擔保投資有限公司是我國擔保行業(yè)的領軍企業(yè)之一，是我們的一個客戶，2005年3月其為深圳市一家文具公司提供擔保，向國開行貸款人民幣300萬元，期限2年，項目在啟動時所做的調查評價報告顯示該文具公司營銷網絡健全、制度規(guī)范、職能明確、經營狀況良好。xx擔保公司要求文具公司的法定代表人提供了連帶責任的反擔保，并將其個人名下的一套房產、兩輛汽車作為抵押。貸款到期后該文具公司無力償還，xx擔保公司為其代償250萬元，而作為提供反擔保的連帶責任人名下的兩輛汽車均被其他債權人哄搶奪走，可供追償?shù)牡盅何镏皇Ｒ惶追慨a。后經調查，早在2005年6月，該文具公司的兩個主要客戶：東莞某百貨公司及廣州某超市均告倒閉，導致該文具公司近百萬的應收款無法收回，資金周轉出現(xiàn)了嚴重困難，同期還款計劃已無法實現(xiàn)；同年11月，該文具公司的機器設備、庫存產品、原材料、辦公用品、汽車等被其供貨商哄搶一空，充抵貨款，至此，該文具公司徹底喪失了生產經營能力，無力償還貸款?？v觀本案，xx擔保公司的失策之處在于未能及時對文具公司不同階段的還貸能力作出判斷評估，在文具公司出現(xiàn)了資金鏈斷裂、經營不善的苗頭之后未能跟進一步，要求該公司提供其他反擔保措施，最終導致了該公司財產被其他債權人分割。因此，擔保公司對于被擔保企業(yè)的審查，不能僅僅限于項目啟動時的調查評價，而應該貫穿始終，專人跟進，發(fā)現(xiàn)有還款能力下降、減弱的勢頭以后，立即采取對應措施，要求被擔保企業(yè)補強反擔保。
　　二、擔保公司應當靈活的對各種反擔保資源進行組合、搭配，最大限度的保證自己代償后向被擔保企業(yè)及反擔保人追償?shù)哪芰蜋嘁妗?/strong>
　　眾所周知，擔保公司在接受被擔保企業(yè)的反擔保時往往受到不公正待遇，反擔保的政策環(huán)境比較惡劣，可以抵押給銀行的不一定能夠抵押給擔保公司，例如土地使用權、在建工程等，可以說擔保公司是在夾縫中生存。在一般情況下，擔保公司所采用的反擔保措施都呈現(xiàn)出內容單一、變現(xiàn)能力弱以及可供執(zhí)行的力度不夠等特點，加大了擔保公司風險控制的難度。- 中
　　　　　　　　　　　　我們來看一個擔保業(yè)內最常見的案例。2005年11月，xx擔保公司為深圳某家實業(yè)有限公司提供擔保，向某銀行深圳分行貸款人民幣2700萬元，同時xx擔保公司與第三人李某簽訂了一份反擔保協(xié)議，李某承諾以個人所有資產（包括家庭財產）為該筆貸款提供反擔保，承擔連帶保證責任。結果，該公司到期不能償還貸款，xx擔保公司為其代償2700萬元，而李某保證的連帶責任也無法兌現(xiàn)，公司損失慘重。一份涉及到上千萬貸款金額的反擔保協(xié)議為何僅僅憑借一個自然人的信用保證即可成立？xx擔保公司的項目負責人告訴我們，他們對李某的個人信用和還款能力做過詳細深入的調查，發(fā)現(xiàn)此人擔任多家有限責任公司的法定代表人，自己參股設立的公司也有好幾家，經營管理能力出眾，因此才會放心的讓其以個人保證的方式提供反擔保。這樣的反擔保措施很多擔保公司都在使用，為某個公司的貸款提供擔保后，再要求該公司的法定代表人或者有緊密聯(lián)系的第三人以個人所有財產（包括夫妻財產）提供連帶責任的反擔保。
　　這樣的反擔保方式，雖然在一定程度上可以給反擔保人制造心理壓力，但在事后追償?shù)目蓤?zhí)行力度上卻顯得捉襟見肘，提供反擔保的自然人往往會將自己名下的動產、不動產、公司股份等可供實際執(zhí)行的財產在反擔保協(xié)議簽訂后隱蔽的、逐批地進行轉移、轉讓，等到擔保公司代償貸款后想要向反擔保人追償，卻發(fā)現(xiàn)已經沒有多少可供實際執(zhí)行的財產。因此，擔保公司在接受自然人以個人信用保證作為反擔保形式的情況下，要注意不能把個人經營能力等同于還款能力。
　　我們認為，一家成熟的擔保公司，應當逐步降低個人信用保證在反擔保中的比重，要進一步要求反擔保人提供翔實的、可控的、可變現(xiàn)的實物資產，不能為賺取小額“利潤”連成本也無法挽回。擔保公司要具備對被擔保企業(yè)的反擔保資源進行組合搭配的創(chuàng)新能力，要通過對各種反擔保措施的組合利用，牢牢的控制住被擔保企業(yè)的還款來源。比如說，擔保公司可以和合作銀行、被擔保企業(yè)、被擔保企業(yè)的客戶約定，在合作銀行開設一個應收款監(jiān)管帳戶，對被擔保企業(yè)的訂單和回款進行封閉管理，這樣就可以隨時對被擔保企業(yè)的應收款進行監(jiān)督管理，防止被擔保企業(yè)惡意轉移、藏匿財產；再比如，被擔保企業(yè)的倉單、存單、在其他公司的投資收益權以及反擔保人擁有的股權都可以作為權利進行質押，擔保公司為被擔保企業(yè)代償貸款后可就此優(yōu)先受償?？傊瑩９疽扇”茹y行更靈活、更變通的反擔保手段，保證自己的追償效果。
　　三、擔保公司采取何種追償手段最有效。
　　損失已經發(fā)生，不管之前的風險評估存在何種紕漏，反擔保手段如何單一孱弱，現(xiàn)在我們的首要目標應該是如何迅速有效地止損，立即啟動追償程序。進入追償程序后不用急著立即向法院提起訴訟，而應該對被擔保公司、提供反擔保的個人或公司的資產進行詳細的調查，找到一個訴訟成本和收益的平衡點，如果確實有可供執(zhí)行的動產、不動產，可立即向法院提起申請予以財產保全；如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財產，那就需要委托專人進行更深層次的調查。比如，1、可以調查被擔保公司股東是否有虛假出資、瑕疵出資、抽逃出資的行為，如果存在，擔保公司可以要求股東個人對公司債務承擔連帶責任，也就是“揭開公司面紗”；2、被擔保公司注冊時是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊，如果是，可以要求中介公司在被擔保公司注冊資金范圍，對被擔保公司債務承擔責任；3、可以調查提供反擔保的個人是否有無償或低價轉讓個人動產、不動產、股權、債權的行為，如是，擔保公司可以行使撤銷權；4、如果反擔保人有應收未收債權，擔保公司還可以行使代位權；5、可以調查提供反擔保的個人或被擔保公司是否有未收回的債權、收益等等。
　　以上幾點建議僅僅是我們工作過程中遇到的一些比較有技巧性的操作模式，在我們遇到具體案件后，還會對癥下藥、因案制宜，做出對當事人更為有利的籌劃，尤其是損失發(fā)生前的籌劃！