購買保險，一般是溫飽解決了之后開始要考慮的了。
為了讓話題具有普遍性，我們先從一般生活水平的群眾對保障的需要說起。投保的原則：從自己的實際情況出發(fā)，先保易發(fā)生的問題，先保時間上較為緊迫的問題，逐步完善家庭保障。

第一份保障：意外保險
意外事故是新聞媒體報道最多的事情之一，也是我們最容易碰到的保險事故。為防范意外受傷導致的醫(yī)療費損失，以及因傷殘、燒燙傷乃至身故給家庭造成的經濟負擔和收入損失，意外保險是最有必要購買的。同時也因為它的低保費高保障，適用于從收入微薄到高收入，從小孩到老人（只要保險公司同意投保）。

第二份保障：住院醫(yī)療（包括住院津貼、手術津貼等）
除了意外事故，疾病也是我們身邊的一大隱患，隨時會襲擊我們的身體，造成我們的經濟損失，甚至給家庭造成生活壓力。雖然目前社保和居民基本醫(yī)療保障已經相當普及，但畢竟社會保障有許多不如人意的地方，例如就醫(yī)醫(yī)院有限制，可報銷之藥物有限制。因此投保住院保險，以補充社會保障之不足，也是必不可少的。畢竟商業(yè)醫(yī)療保險大都沒有醫(yī)院的地域限制，也不會和社保沖突，并且有的還能對自費藥給予報銷。津貼的選擇，主要是解決住院時候的收入損失以及手術營養(yǎng)的補助等。商業(yè)醫(yī)療保險和社會保障配合得好，可以做到住院不花錢。

第三份保障：重大疾病保險
目前我國的重大疾病發(fā)生率相當高，且有年輕化趨勢。重大疾病不僅給家庭帶來沉重的醫(yī)療費負擔，而且長期的保健、營養(yǎng)、護理投入，也是必不可少的，而患者失去勞動力，對家庭也是一大損失。由于社會保障和住院醫(yī)療保險的保障一般不高，很難有效化解重大疾病給家庭帶來的災難性損失，重大疾病保險就變得十分有必要了。

第四份保障：人壽保險
意外事故和疾病的最嚴重后果，是導致家人生命的喪失，家人不僅要承受感情上的痛苦，更要面臨經濟上的巨大損失。人壽保險，就是提供給家庭的一份收入的保障。投人壽保險一般遵循“責任有多大，保障需多高”的原則，根據自己承擔的家庭責任來確定保額。在家庭成長期，人壽保障就尤為重要；而在退休期，一般都沒什么負擔了，人壽保障的需求就可以降低——除非，人壽保險也作為財產傳承的工具。

第五份保障：兒童教育保障
通常情況下，孩子的教育要比自己的退休要來得早，因此有必要在準備自己的養(yǎng)老計劃前先規(guī)劃好孩子的教育保障——其實，父母就是孩子的保障，因此首先必須父母有上述完善的保障，孩子的保障才有意義。在計劃教育儲備的時候，不僅要考慮教育理財的安全性，更要考慮萬一父母出現問題，教育金計劃如何確保萬無一失的問題。在這里，提供投保人保費豁免功能是孩子教育金最實際的保障。
第六份保障：養(yǎng)老保障
目前社保一般只能提供30～40%左右的退休前工資收入，且隨著老齡化的加劇，社保會面臨入不敷出的困境。因此，自己也有必要做好退休養(yǎng)老的財務安排。值得注意的是，養(yǎng)老金和教育金的儲備，必須從幾方面考慮安全性——不能冒過高的投資風險；要確保不論是否一直健康，儲備計劃都不應受影響；同時也要確保計劃的資金投入要保值且能增值。

第七份保障：老年醫(yī)療保障
為什么要把這一個單列出來？畢竟人老了，患病機會會增多，更需要健康的保障；而目前市面上的醫(yī)療保險大都只能提供年輕時候的保障，而老年醫(yī)療保障是一個大的空缺。當然，客戶群體有這樣的需求，就會有保險公司愿意提供這樣的保障服務。在意外、重疾、壽險、教育和養(yǎng)老等保障計劃都做好之后，就有必要考慮給老年的健康也上一份保障了。

第八分保障：財（遺）產/稅務規(guī)劃
這是針對富裕家庭而言的。辛苦一輩子賺來的錢，都希望留給自己的家人，一直傳承，而不是讓財富裸露在債主、稅收面前，任由“宰割”，所以也需要對自己的財產及時做規(guī)劃，通過合理的方式實現財產的避債與避稅，實現一代富，代代富。

 

 

以上是個人的八大保障需要，一般都可以按照這個順序來投保；當然通過投保前的規(guī)劃，也可以把各個保障糅合在三兩張保單里的。一份真正合適的家庭理財保障計劃，就應該具備這樣的不斷“升級配置”的功能，提供靈活的保障和滿足各種理財的需要。

而對于一個家庭來說，父母才是孩子真正的保障，因此投保的順序就應該是先父母，后孩子。在給全家投保的時候，保險的規(guī)劃也是很有必要的。通常是：每人一份健康醫(yī)療保險，父母還需要重疾和人壽保險。孩子的人壽保險一般是沒必要的。如果家庭不是十分寬裕，孩子的教育金計劃完全可以放在父母的保單中儲備，這樣做既能讓父母的保障更充分，又能更好的積累孩子的教育金和父母的養(yǎng)老金，一舉兩得。