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一、基本情況
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家庭成員
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年齡
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工作情況
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教育程度
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稅后年收入
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健康狀況
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特殊技能
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保險(xiǎn)情況
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徐先生
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27歲
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職業(yè)教師
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大專
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19200元
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健康
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計(jì)算機(jī)
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無
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妻子
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26歲
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公司職員
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高中
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11040元
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健康
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計(jì)算機(jī)
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四險(xiǎn)
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二、財(cái)務(wù)狀況
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家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）
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資產(chǎn)
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負(fù)債
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現(xiàn)金及活期存款
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17000
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房貸
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50000（12年）
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房地產(chǎn)
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160000
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其他借款
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15000
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合計(jì)
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177000
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65000
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家庭月度收支表（單位：元）
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家庭月收入
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家庭月支出
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工資收入合計(jì)
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2600
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房貸支出
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500
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其他收入
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400
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生活開銷
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1000
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醫(yī)療費(fèi)
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200
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合計(jì)
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3000
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1700
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家庭年度其他收支項(xiàng)
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收入
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支出
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其他收入
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2000
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教育費(fèi)
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1000
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父母贍養(yǎng)費(fèi)
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400
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合計(jì)
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2000
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1400
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三、財(cái)務(wù)情況分析
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指標(biāo)名稱
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反映情況
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合理區(qū)間
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您的比率
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點(diǎn)評(píng)
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應(yīng)急準(zhǔn)備金
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支出能力
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3-6個(gè)月
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10個(gè)月
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應(yīng)急準(zhǔn)備金過多
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負(fù)債比率
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綜合償債能力
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20%-50%
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37%
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負(fù)債水平正合適
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財(cái)務(wù)自由度
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理財(cái)能力
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20%-100%
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0%
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理財(cái)收入較少
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消費(fèi)比率
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消費(fèi)支出情況
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小于60%
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67%
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消費(fèi)支出情況控制的比較好
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償債比率
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債務(wù)壓力情況
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小于35%
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17%
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債務(wù)壓力不大
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凈儲(chǔ)蓄率
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凈儲(chǔ)蓄/總收入
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20%-60%
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43%
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儲(chǔ)蓄比較合理
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保險(xiǎn)比率
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保障情況
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5%-10%
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0%
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保費(fèi)支出過少
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通過分析您家庭的財(cái)務(wù)狀況，反映出如下幾個(gè)問題：
1. 應(yīng)急準(zhǔn)備金過多。合理的標(biāo)準(zhǔn)是保留3-6個(gè)月的家庭月支出金額，以流動(dòng)性資金的方式持有（現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金、定活兩便存款、1天通知存款、7天通知存款），以備不時(shí)之需。保留太多，會(huì)降低資金使用效率。
2. 家庭理財(cái)收入過少。這制約了財(cái)富的增長(zhǎng)速度，建議您可以增加自己的理財(cái)類產(chǎn)品持有量。當(dāng)然，這需要一定的資金基礎(chǔ)，但是聚沙成塔，積少成多，無論資金量多少，都有適合您的理財(cái)品種。
3. 在保險(xiǎn)方面的支出過少，保障不足，不利于分散家庭風(fēng)險(xiǎn)。特別是徐先生，沒有任何保障，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭收入等情況追加配置，購(gòu)買保險(xiǎn)種類的順序一般為：意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。
此外，消費(fèi)支出與收入情況、儲(chǔ)蓄水平、負(fù)債水平都處于合理范圍內(nèi)，請(qǐng)繼續(xù)保持。
四、理財(cái)目標(biāo)
換一個(gè)130平米的大房子。
五、理財(cái)規(guī)劃
1. 降低緊急備用金至5100元
控制緊急備用金在3-6個(gè)月家庭支出的范圍內(nèi)?？紤]到目前二位工作較穩(wěn)定，若預(yù)期不會(huì)出現(xiàn)較大變數(shù)，準(zhǔn)備3個(gè)月金額最好。結(jié)余更多資金可以作為理財(cái)資金以求保值增值。
2. 投資基金積累房屋首付款
扣除緊急備用金，還有1.2萬元，可以投資開放式基金。選擇一只優(yōu)質(zhì)的基金，中長(zhǎng)期持有，能獲得20%的年化收益。扣除月度支出后，家庭每月能有1300元的結(jié)余。建議拿出1000元做基金定投。定投門檻低，在震蕩上升的市場(chǎng)環(huán)境中，能夠攤平成本，復(fù)利收益也使能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持的投資者獲得可觀的收益。我們判斷，2010年市場(chǎng)會(huì)以震蕩為主，大盤上升空間有限，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)卻長(zhǎng)遠(yuǎn)看好，這種情況最為適合進(jìn)行基金定投。若每月定投1000元，堅(jiān)持10年，按照10%的年化收益，10年后獲得的本金收益和合計(jì)約為21.04萬。
您家庭目前有一套市值160000元的房產(chǎn)，剩有50000元房貸沒有繳清。若換房之時(shí)賣掉此套房產(chǎn)，粗略計(jì)算能獲得110000元的收入。您想換一套130平米的房子，按照4000元/平米計(jì)算，房屋總價(jià)約為520000元。按照二次房貸四成首付款計(jì)算，您需要準(zhǔn)備208000元，剩余9萬元的缺口，可以用基金定投的收益補(bǔ)足。若屆時(shí)資金緊張，需要考慮推遲換房時(shí)間或新房面積等。（以上計(jì)算只提供參考，因?yàn)樯胁恢獣阅唧w所在地及房屋均價(jià)，購(gòu)房時(shí)間等判斷條件）
3. 完善家庭保障計(jì)劃
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成員
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投保險(xiǎn)種
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額度
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估算年保費(fèi)
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保險(xiǎn)期限
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先生
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意外險(xiǎn)
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10萬
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130元
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一年一保
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意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)
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1萬
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40元
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一年一保
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定期壽險(xiǎn)
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15萬
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180元
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10年
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終身重大疾病險(xiǎn)
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5萬
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1415元
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終身
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妻子
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意外險(xiǎn)
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10萬
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130元
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一年一保
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意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)
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1萬
|
40元
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一年一保
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定期壽險(xiǎn)
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5萬
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35元
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10年
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終身重大疾病險(xiǎn)
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5萬
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1275元
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終身
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合計(jì)
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3245元
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