我的家庭即將成為三口之家，孩子預(yù)計(jì)今年4月份降生，居住在深圳。以下是我的家庭經(jīng)濟(jì)情況，煩請?zhí)峁┍ｋU規(guī)劃指導(dǎo)：

　　我，本科，稅前收入10萬元/年+銷售提成（不確定數(shù)額）；我的妻子，碩士，稅前收入6萬元/年。雙方都有社會保險（即3險）。妻子兩年前已開始購買重大疾病保險，年支出保費(fèi)1800元；我平時經(jīng)常需要出差海外，單位給我買了意外險，我計(jì)劃2009年給自己再購買一份重大疾病保險，不知是否需要以及應(yīng)購買多少額度。

　　我們2008年9月購買了商品房，貸款30萬元，十年期，每月還款3600元，每月遞減9元。家庭日常支出平均3000元/月。近期打算開始購買基金定投500元/月（計(jì)劃投18年），做孩子教育基金。1000元/月（投5年），作為5年后妻子攻讀博士學(xué)位的教育基金。

　　方案1 保險理財(cái)點(diǎn)面結(jié)合

　　◎方案提供：中國首席保險理財(cái)規(guī)劃師太平人壽黃宜平

　　保險規(guī)劃需要量身定做，實(shí)際上說的就是在設(shè)計(jì)保險方案時滿足“點(diǎn)面結(jié)合”的道理。

　　“點(diǎn)”說的就是某個特殊或迫切風(fēng)險之處；“面”是指投保要遵循的普遍規(guī)律，通常是指投保順序的安排，講究拾遺補(bǔ)缺，不能顧此失彼，在此基礎(chǔ)上“點(diǎn)”、“面”結(jié)合，配備量身定做的保險方案。

　　項(xiàng)先生的“點(diǎn)”在于意外風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險，盡管單位給其購買了意外險，但缺少相應(yīng)的醫(yī)療保險（海外是不能使用國內(nèi)醫(yī)保的），應(yīng)該通過商業(yè)醫(yī)療保險來彌補(bǔ)；同時，建議意外險的保額不低于男主人年收入的7倍，若單位購買的意外險保額不足，應(yīng)該及時自行購買補(bǔ)足。

　　鑒于家庭結(jié)構(gòu)即將轉(zhuǎn)變?yōu)?span lang="EN-US">“三口之家”，也意味著男女主人的責(zé)任風(fēng)險進(jìn)一步加大，生命保額急需滿足。建議夫妻雙方各自投保年收入3倍的壽險，同時家庭尚有30萬元的購房貸款，應(yīng)該在保額中予以加入?？紤]到孩子出生和女主人讀博都需要大筆費(fèi)用的支出，所以盡量考慮消費(fèi)型的定期壽險，根據(jù)“點(diǎn)”的時間段，進(jìn)行階梯式分割保額，分別投?；?span lang="EN-US">10年房貸風(fēng)險的定期壽險和孩子成長期20年的責(zé)任定期壽險，以較少的投入獲取較高的保額。

　　男女主人的“面”就是重大疾病保險，這是一個人人需要、不可或缺的險種。近年來重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的不斷上揚(yáng)，對應(yīng)的是因工作壓力和環(huán)境影響導(dǎo)致的重大疾病高發(fā)、早發(fā)，所以男女主人應(yīng)該投保20萬元保額的重大疾病保險，在繳費(fèi)期方面注意講究以下幾個方面：

　　一、延長保費(fèi)繳納期限。買重疾險主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時之需，繳費(fèi)時間越長越好。1.繳費(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。2.保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)。這就是說，如果被保險人繳費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

　　二、患重疾時首次獲得賠付的比例。應(yīng)該選擇100％賠付，不要分期賠付的，并且要求賠付保額。

　　三、觀察期。觀察期的長短決定一家保險公司的實(shí)力，當(dāng)然觀察期越短越好。

　　四、是否分紅。主險為分紅型壽險，附加重大疾病險——投保后時間越長，分得的紅利越多，可以抵消部分通貨膨脹帶來的損失。

　　女主人和孩子的教育基金方面，建議在基金定投之前應(yīng)對投資風(fēng)險有充分的理解和把握，因?yàn)榛鹗峭顿Y,投資即存在風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下穩(wěn)健為首，推薦“四四制”的教育基金儲備方式：即銀行儲蓄＋基金定投＋國債＋保本增值的分紅還本型商業(yè)保險，四者之間的分配比例根據(jù)自己的風(fēng)險偏好來確定。

　方案2 人身、家財(cái)皆可投保

　　◎方案提供：海爾紐約人壽業(yè)務(wù)經(jīng)理顧曉玲

　　我們先來理順讀者家庭目前的基本情況：

　　目前家庭由兩人世界向三口之家過渡。對項(xiàng)先生夫婦而言，現(xiàn)在是事業(yè)的上升期與家庭的責(zé)任期，此階段的特點(diǎn)是：未來20年家庭責(zé)任最重，子女教育費(fèi)用較高，進(jìn)入成人病高發(fā)危險期，并需開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃。

　　收入：家庭年總收入為16萬元（稅前）+先生的銷售提成。讀者并未提到夫婦有年終分紅或其他津貼等，而以筆者的了解，一些深圳企業(yè)的年終獎金及海外津貼卻是一筆不小的金額。若要做全面的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，以提供的信息而言并不充分。

　　支出：生活費(fèi)用3000元/月，房貸3600元（每年遞減100元左右），太太保險費(fèi)用1800元/年。孩子在4月出生，屆時生活費(fèi)用將有一些增加。若孩子的費(fèi)用控制在1500元/月，加上孩子的開銷后則此家庭的年支出費(fèi)用在10萬元左右，即每月支出在8000元，這樣一來，可支配固定收入在2000-3000元/月。

　　保險產(chǎn)品選購要點(diǎn)

　　1.先給家里最賺錢的人買保險，即先考慮夫婦投保。順序依次為健康疾病類，意外醫(yī)療類，其次是身故保障類，然后再是養(yǎng)老投資類。

　　子女的成長仰賴父母共同的賺錢能力。所以首先要應(yīng)付疾病或意外導(dǎo)致收入中斷的情況發(fā)生時用到的錢；其次是過早離世時，家人今后的生活費(fèi)用，子女教育及房貸費(fèi)用等的準(zhǔn)備；養(yǎng)老金方面，由于退休前收入越高，將來的退休金的替代率越低，越早準(zhǔn)備養(yǎng)老金越好。

　　2.將來給孩子買保險的話，順序?yàn)橐馔?、醫(yī)療，其次是教育金的儲蓄。

　　3.可以考慮給房子買保險。

　　具體理財(cái)建議

　　給項(xiàng)先生購買一份重大疾病保險可以說是當(dāng)務(wù)之急。一般企業(yè)并不會給員工購買保額超過10萬元的重疾險，這是因?yàn)槠涑杀据^高。另外，由于先生需要經(jīng)常出差海外，健康方面一定需要做到十足保障。建議重疾險的保額選擇在30萬-50萬元。

　　另外，先生作為家庭收入的主要來源，壽險（即身故險）也需要做足夠安排，可根據(jù)未來20年家庭所需的年支出費(fèi)用計(jì)算總額減去公司保險金額，（可了解公司商業(yè)保險福利，一般公司以員工月基本工資的24或36倍作為身故賠償金）初步估算不能低于50萬元。

　　2.建議讀者夫婦預(yù)留一年期生活費(fèi)用的流動資金作為應(yīng)急金，在剩余可支配金額3000元內(nèi)，考慮使用500-1000元給夫婦二人較全面的保險計(jì)劃。若醫(yī)療方面不充足，建議補(bǔ)充醫(yī)療保險項(xiàng)目。

　　3.項(xiàng)先生提到，計(jì)劃以定投基金的方式為兩項(xiàng)遠(yuǎn)、近期財(cái)務(wù)支出做資金準(zhǔn)備。一般建議對于超過10年以上的定投基金計(jì)劃，考慮股票或指數(shù)型基金。對于一次性收入，如獎金或海外補(bǔ)貼等，可另做一次性儲蓄或投資。

　　感謝這位讀者的來信，然而由于提供的信息太過簡單，所以給的建議也僅是經(jīng)驗(yàn)論了。

　方案3 調(diào)高保費(fèi)支出占比

　　◎方案提供：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)付彧苗

　　現(xiàn)有保險狀況分析

　　1.保險費(fèi)用占比較低。家庭年保費(fèi)支出與家庭年收入的比率在10％~15％較為合理，而此家庭年支出保費(fèi)為1800元，保費(fèi)占家庭年收入比僅為1％，明顯低于理財(cái)規(guī)劃的合理范圍。

　　2.家庭經(jīng)濟(jì)支柱保險保障明顯不足。項(xiàng)先生是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險將會嚴(yán)重影響家庭的正常生活，目前只擁有社會保險和意外保險，顯然存在疾病風(fēng)險、死亡風(fēng)險的保障，以及未來養(yǎng)老金的積累。需要補(bǔ)充先生的重大疾病保障以及孩子出生后的基本保障。

　　未來保險購置規(guī)劃

　　1.先生的重疾險。

　　購買需要掌握四個原則：根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件；宜早不宜遲；兼顧補(bǔ)償與返還；分期繳費(fèi)。

　　依據(jù)上述原則，此家庭可以承受的保費(fèi)在1.5萬元/年左右，考慮孩子的部分，建議在1萬元左右。根據(jù)該家庭情況推算，先生的年齡在30-35歲之間，考慮到重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的平均消費(fèi)水平，購買20萬元保額基本可以滿足家庭需要。根據(jù)此類產(chǎn)品中返還型的市場價格，選擇20年的繳費(fèi)期間，先生需要支付的保費(fèi)每年在8000元左右；購買宜早不宜遲。

　　夫妻倆擁有社保，但是報(bào)銷比例不會很高，基本在50％~60％之間，自費(fèi)的部分，建議兩位可以購買補(bǔ)償性醫(yī)療保險，包括住院醫(yī)療、意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼等，將家庭醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)比例降至最低。

　　2.夫妻養(yǎng)老金積累。

　　社會保險的原則是低水平、廣覆蓋，即依照現(xiàn)有的繳存比例，未來的養(yǎng)老金將不能滿足現(xiàn)有的生活水平，建議通過購買養(yǎng)老保險或者固定收益的分紅類產(chǎn)品來進(jìn)行積累，當(dāng)然，養(yǎng)老類保險產(chǎn)品存在費(fèi)用高、利率較低的特點(diǎn)，所以也可以通過投資的方式解決。

　　3.孩子基本保障。

　　孩子出生后首先要購買意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療及補(bǔ)貼類的險種，此類險種價格較低，實(shí)用性強(qiáng)。如果還有能力,還需要考慮少兒重大疾病類險種，特點(diǎn)是專門針對少兒重大疾病，繳費(fèi)不高，一般保險期限至15歲左右，如未發(fā)生保險事故則可以拿回本金同時獲得部分利息。