《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》第二章 不同的象限，不同的人們(中)

　　很多人聽說過，獲得巨額財(cái)富的秘訣是：　　1．OPT：Other People's Time的縮寫，即：他人的時(shí)間?！　?.OPM：Other People's Money的縮寫，即：他人的金錢?！　PT和OPM在象限的右邊可以找到。在大多數(shù)情況下，在象限左邊工作的人就是那些OP（Other people，他人），他們的時(shí)間和金錢被利用了?！　P米和我花費(fèi)時(shí)間去建立一個(gè)“B”型企業(yè)而不是一個(gè)“S”型企業(yè)的一個(gè)主要原因就是，我們認(rèn)識(shí)到“使用他人的時(shí)間”可獲得長期收益。做一名成功“S”的一個(gè)缺點(diǎn)就是，成功意味著更多的辛苦工作。換句話說，“S”型企業(yè)工作得越出色越有可能導(dǎo)致更辛苦的工作和更長的工作時(shí)間。在設(shè)計(jì)“B”型企業(yè)時(shí)，成功意味著擴(kuò)大系統(tǒng)，雇傭更多的人。換句話說，你會(huì)工作得更少，掙的錢更多，享受的自由時(shí)間更多?！　”緯韵虏糠謱⒏嗟亟榻B象限右邊所需要的技能和思維方式。我在象限右邊獲得成功的經(jīng)驗(yàn)就是要想在象限右側(cè)取得成功需要不同的思維方式和不同的技術(shù)技能。如果人們能夠足夠靈活地改變思維方式，那么，我想他們將發(fā)現(xiàn)，獲得更大的財(cái)務(wù)安全或財(cái)務(wù)自由的過程是很容易的。但是對于另外一些人，這個(gè)過程可能是非常困難的……因?yàn)樗麄児虉?zhí)僵化于一個(gè)象限的一種思維方式上?！　≈辽?，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，為什么有些人工作很少，卻能多掙錢，少納稅，并且他們在財(cái)務(wù)上比他人更安全。其實(shí)只是因?yàn)樗麄冎缿?yīng)該在哪個(gè)象限中工作以及應(yīng)該何時(shí)進(jìn)入到這個(gè)象限?！　∝?cái)務(wù)自由指南現(xiàn)金流象限的理論不是一套必需尊循的規(guī)則，但它能夠指導(dǎo)那些希望使用它不斷改善自己財(cái)務(wù)狀況的人?，F(xiàn)金流象限曾引導(dǎo)我和我太太走出財(cái)務(wù)困境，獲得財(cái)務(wù)安全，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。　　之所以我們會(huì)接受它們指導(dǎo)和影響，是因?yàn)槲覀儾幌Ｍ盐覀兩钪械拿恳惶於加糜谏习嗖殄X工作。 富人與其他人的區(qū)別 　　幾年前，我讀到過這樣一篇文章，說的是最富的人70％多的收人來自投資，即“Ｉ”象限，不到30％的收入來自工資，即“Ｅ”象限。而且如果他們是一位雇員“Ｅ”，那么情況就是，他們是自己公司的雇員?！　∵@類人的收入情況如下：

對于大多數(shù)人，如窮人和中產(chǎn)階級(jí)，他們的收入中至少有80％是來自于“Ｅ”或“S”象限的
工資，只有不到20％來自于投資，即“I”象限。

有錢與富育的區(qū)別
在第一章里，我寫到我妻子和我在1989年成了百萬富拳，但是直到1994年我們才實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)
自由，這就是有錢與真正富有之間的區(qū)別。在1989年，我們的企業(yè)為我們賺了很多錢，由于我們
的企業(yè)系統(tǒng)不再需要我們出力就能不斷地成長，因此我們掙得更多，工作卻更少。我們?nèi)〉昧舜?
多數(shù)人所認(rèn)為的財(cái)務(wù)成功。
　　但是我們?nèi)孕枰褋碜杂谄髽I(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)變成有形資產(chǎn)以便帶來更多的現(xiàn)金流。因?yàn)槲覀円?
經(jīng)把我們的企業(yè)經(jīng)營得很成功，這時(shí)我們需要集中精力增加我們的資產(chǎn)，最終使所有這些資產(chǎn)能
帶來比我們的生活支出所需還要多的現(xiàn)金流。
　　我們的計(jì)劃如下圖所示：

　　到1994年，我們?nèi)抠Y產(chǎn)所帶來的穩(wěn)定收入開始超出我們的總支出。這時(shí)，可以說我們達(dá)到
了富有的水平。

　　事實(shí)上，我們的企業(yè)也可以被看成是一項(xiàng)資產(chǎn)，因?yàn)樗軌虍a(chǎn)生收入，而且無需太多的實(shí)際
投入就能運(yùn)作。但出于我們個(gè)人對財(cái)富的認(rèn)識(shí)，我們想確信自己擁有另外一些有形資產(chǎn)，諸如不
動(dòng)產(chǎn)和股票，以帶來比我們的支出更多的穩(wěn)定的收入。因此，我們能夠?qū)嵤虑笫堑卣f，我們很富
有。當(dāng)資產(chǎn)所帶來的收入超過了企業(yè)所產(chǎn)生的收入時(shí)，我們把企業(yè)賣給了我們的合伙人，現(xiàn)在我
們真的是很富有了。
　　
財(cái)富的定義
　　財(cái)富的定義是：“不進(jìn)行體力勞動(dòng)（或者你家里的所有人不進(jìn)行體力勞動(dòng)），你所能生存并
仍然維持你的生活標(biāo)準(zhǔn)的天數(shù)。”例如：如果你每月的花費(fèi)是1千美元，并且你有3千美元的儲(chǔ)蓄，
那么你的財(cái)富就是大約3個(gè)月，即90天。財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用美元度量的。
　　到了1994年，我妻子和我已經(jīng)非常富有（能夠應(yīng)付巨大的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)），因?yàn)槲覀兊耐顿Y所帶
來的收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的月支出。
　　最終，問題不在于你掙了多少錢，而是你能有多少錢和這些錢能為你工作多久。每天我都遇
到很多人，他們掙的錢很多，但是他們所有的錢都被用于支付各種開銷。他們現(xiàn)金流形式如下圖
所示：

　　每當(dāng)他們賺到一些錢時(shí)，他們就會(huì)去購物。他們通常會(huì)買一所更大的房子或一輛新車，這些
導(dǎo)致了長期負(fù)債和更辛苦的工作，并且他們沒剩下任何錢流入到自己的資產(chǎn)項(xiàng)目中去。他們掙到
的錢消失得如此之快，以致于你可以認(rèn)為他們是服用了某種財(cái)務(wù)瀉藥。
　　
紅線財(cái)務(wù)
　　在汽車領(lǐng)域，有一種說法叫做“把引擎開到紅線檔”。“紅線”就是指汽車引擎在不熄火的
情況下所能維持的最快速度。
　　在個(gè)人財(cái)務(wù)方面，很多人，不論是富人還是窮人，經(jīng)常處于財(cái)務(wù)“紅線”上。無論他們賺多
少錢，都總是以掙錢的速度花掉錢。把你的汽車引擎開到“紅線”檔的麻煩就在于引擎的預(yù)期壽
命縮短了，把你的財(cái)務(wù)狀況推到“紅線”上去的結(jié)果也會(huì)是一樣的，我的幾位醫(yī)生朋友說認(rèn)為現(xiàn)
在最主要的問題是辛苦工作卻永遠(yuǎn)缺錢花所帶來的壓力。有一位對我說，她最近的健康出現(xiàn)問題
最主要是由被她稱為“錢包癌癥”的恐懼心理所引起的。
　　
錢產(chǎn)生錢
　　不管人們掙多少錢，最終他們都應(yīng)該投些錢在“Ｉ”象限中。
　　“Ｉ”象限適于用錢生錢的想法，或者是讓你的錢工作、而你不必工作的想法。當(dāng)然，認(rèn)識(shí)
到還有其他的投資方式也很重要。
　　
其他的投資方式
　　人們還可以在他們的教育上投資?；镜慕逃欠浅Ｖ匾?，因?yàn)槟闼邮艿慕逃胶茫?
掙錢的機(jī)會(huì)也就越多。花4年時(shí)間完成大學(xué)教育后，你的年收入會(huì)是在2．4萬美金至5萬美金之間
或者更多。假設(shè)平均每人自愿工作40年或者更長，4年的大學(xué)教育或者其他形式的高等教育將是一
種非常好的投資。
　　忠誠和努力工作是另一種投資，例如公司或政府的終生雇員由于努力工作，作為回報(bào)，雇員
可以通過合同獲得終生津貼。這是工業(yè)時(shí)代的一種流行的投資方式，但是在信息時(shí)代這種方式已
經(jīng)過時(shí)了。
　　另一些人則投資于大家庭，作為回報(bào)，當(dāng)他們年老時(shí)，他們的孩子們會(huì)照顧他們。這種投資
方式在過去是一種準(zhǔn)則，然而現(xiàn)在，由于經(jīng)濟(jì)約束，單靠家庭的力量將越來越難以應(yīng)付父母的生
活費(fèi)和醫(yī)藥支出。
　　政府退休計(jì)劃，比如美國社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)金，通常通過在工資單上扣除的方式支付，是
一種由法律監(jiān)管的投資方式。但是由于人口結(jié)構(gòu)和費(fèi)用額的巨大變化，這種投資方式也許不能信
守它的一些承諾。
　　還有獨(dú)立的退休投資工具，我們稱之為個(gè)人退休計(jì)劃。聯(lián)邦政府通過向雇主和雇員提供稅收
優(yōu)惠刺激，鼓勵(lì)他們參加這樣的計(jì)劃。在美國，一個(gè)較流行的退休計(jì)劃叫做“401（K）退休計(jì)劃”，
在一些國家，如澳大利亞，有一種他們稱之為“超級(jí)年金”的退休計(jì)劃。
　　
投資帶來的收入
　　雖然上面介紹了一些投資方式，但是真正屬于“Ｉ”象限的人們往往喜歡這樣一些投資方式，
即在你做其他工作的同時(shí)通過某種投資能夠?yàn)槟銕硎杖搿Ｒ虼舜_定一個(gè)人是否有資格處在“Ｉ”
象限中，使用的衡量標(biāo)準(zhǔn)與所有其他象限的衡量標(biāo)準(zhǔn)相同。請回答：目前你是從“Ｉ”象限中獲
得收入嗎？換句話說，你的錢在為你工作嗎？你的錢在為你帶來收入嗎？
　　讓我們考慮一下這樣一種人，他買了—所住房做為投資，并把它租出去，如果獲得的租金多
于經(jīng)營房屋所付出的成本，那么獲得的收入就是來自“Ｉ”象限的。同樣，對于從儲(chǔ)蓄中獲得利
息收入或者從股票和債券中獲得紅利的人們來說，他們的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡
量“Ｉ”象限資格的標(biāo)準(zhǔn)就是你有多少收入是來自于不用在其中工作的象限。
　　
我的退休帳戶是一種投資嗎？
　　定期地把錢存入一個(gè)退休賬戶是一種投資，而且是一種聰明的做法。我們大多數(shù)人希望在我
們停止工作時(shí)，被看成是投資者……但是在本書里，“Ｉ”象限代表著這樣一種人，他們的投資
收入在他們工作時(shí)就已產(chǎn)生。事實(shí)上，大多數(shù)人不是投資于退休賬戶，而是在往他們的退休賬戶
里存錢，希望當(dāng)他們退休時(shí)，能夠拿到比存入的錢更多的錢。
　　把錢存入退休賬戶中的人和通過投資、積極地用錢生出更多的錢的人之間仍存在著不同。
　　
證券經(jīng)紀(jì)人是投資者嗎？
　　很多人是投資業(yè)的顧問，但是依照定義，他們不是真正的從“Ｉ”象限中獲得收入的人。
　　例如，大多數(shù)證券經(jīng)紀(jì)人、不動(dòng)產(chǎn)代理商、財(cái)務(wù)顧問、銀行家和會(huì)計(jì)師主要是“Ｅ”或“S”
。換句話說，他們的收入來自他們的專業(yè)工作，而不一定是來自他們擁有的資產(chǎn)。
　　我有一些朋友，他們是股票交易商，他們低價(jià)買入股票，希望高價(jià)賣出去。事實(shí)上，他們的
職業(yè)是“貿(mào)易”，就像一個(gè)人擁有一個(gè)零售商店，成批的買進(jìn)商品然后將商品零售出去。他們?nèi)?
然需要付出勞動(dòng)以獲得金錢，因此，他們更適合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。
　　所有這些人都是投資者嗎？答案是肯定的，但是要知道靠賺取傭金，靠出售建議或提供建議
獲得工資，或者靠盡力低買高賣來掙錢的投資者同靠投資或者創(chuàng)造良好投資機(jī)會(huì)來掙錢的人之間
存在著差別。
　　有一種辦法可以檢測你的投資顧問的水平如何，即：在他們的收入中，百分之幾來自傭金或
者咨詢費(fèi)，百分之幾來自資產(chǎn)收入，百分之幾來自他們的投資或者他們所擁有的企業(yè)。
　　我有一些注冊會(huì)計(jì)師朋友，他們在沒有侵犯客戶隱私的情況下告訴我，許多專業(yè)投資顧問幾
乎沒有來自于投資的收入。換句話說，“他們不做他們所鼓吹的事情”。
　　來自“Ｉ”象限的收入的優(yōu)點(diǎn)因此，從“Ｉ”象限掙錢的人的主要特點(diǎn)是他們集中精力于用
錢掙錢。如果他們擅長此技，他們能讓錢為他們及他們的家人工作幾百年。
　　除了知道如何用錢掙錢和不必起早貪黑去上班這些很明顯的好處之外，還有許多稅收方面的
優(yōu)惠是那些不得不靠工作掙錢的人們無法享受的。
　　富人變得更富的原因之一是他們有時(shí)能夠掙到幾百萬美金，而且能夠合法地不為這筆錢納稅
。這是因?yàn)樗麄兛?#8220;資產(chǎn)項(xiàng)目”掙錢，而不是靠“收入項(xiàng)目”掙錢，或者說他們是做為投資者而
非工人來掙錢。
　　那些靠工作掙錢的人們，不僅經(jīng)常要以較高的稅率納稅，而且稅金會(huì)直接從他們的工資中扣
出，因此他們甚至永遠(yuǎn)也看不到他們的這部分收入。
　　
為什么大多數(shù)人不是投資者？
　　“I”象限是這樣一種象限：工作很少，掙錢很多且付稅較少。
　　那么為什么較多的人不去做投資者呢？原因與為什么很多人沒有開辦自己的企業(yè)相同，概括
成一個(gè)詞就是：“風(fēng)險(xiǎn)”。
　　很多人不希望把自己辛苦掙來的錢都投出去且收不回來，他們是如此害怕?lián)p失，于是選擇完
全不投資或完全不冒險(xiǎn)……無論他們能掙回多少錢。
　　一位好萊塢的名人曾說，“我擔(dān)心的不是投資能帶來多少收入，我擔(dān)心的是投資能否帶來收
入。”從對賠錢的恐懼的角度來看，可以把投資者分為四大類：
　　1．厭惡風(fēng)險(xiǎn)者，對他們來說最重要的是安全穩(wěn)妥，他們寧愿把錢放在銀行里；2．聘人代為
投資的人，這類人會(huì)把錢交給別人，如財(cái)務(wù)顧問或共同基金經(jīng)理，代其投資；3．投機(jī)者；4．投
資者。投機(jī)者和投資者之間的區(qū)別在于：對于投機(jī)者，投資是一種隨機(jī)游戲；對于投資者，投資
是一種技能游戲。而對于把錢轉(zhuǎn)交給別人投資的人，投資通常是一種他們不想學(xué)習(xí)的游戲。對于
這些人來說，最重要的事情是仔細(xì)挑選投資顧問。