富人理財(cái)贏在細(xì)節(jié)：復(fù)利投資的秘訣

digman2005 2008-05-28

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富人理財(cái)贏在細(xì)節(jié)：復(fù)利投資的秘訣

Candy`floss

09.27 13:35

韓國(guó)某知名報(bào)紙的財(cái)經(jīng)記者金善出先生(45歲)是一位堅(jiān)持只憑著月薪(儲(chǔ)蓄)和頭腦(投資)致富的白手起家的富人。作為財(cái)經(jīng)記者、收入不菲的他，再加上妻子的收入，兩人每月能存較多的錢。幾年之后他們就利用這些儲(chǔ)蓄投資多個(gè)領(lǐng)域，并最終積累起了一份令人羨慕的家產(chǎn)。

金先生說(shuō)：“無(wú)論是炒股、炒債券還是炒房地產(chǎn)，只要是我們買下來(lái)的，決不輕易沽售。雖然有時(shí)候在證券公司的鼓動(dòng)之下，我也起了沽售的念頭，但最終還是將股票牢牢抓在手中。”

金先生常自嘲說(shuō)自己的性格像狗，是把骨頭咬在嘴里決不松口的那種。上文中我們強(qiáng)調(diào)過(guò)，你要成為投資世界的強(qiáng)者，你最需要的是“時(shí)間”。金先生的性格實(shí)際就是新生代富豪們的一種共性。

讓我們來(lái)看一個(gè)例子。

1998年，金先生以競(jìng)買鑒定價(jià)2.2億韓元的90%即2億韓元，買下了江南站附近某套商品房。當(dāng)時(shí)該地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)極不景氣，房?jī)r(jià)持續(xù)下跌，周圍的人都諷刺金先生說(shuō)這是非常愚蠢的行為。不過(guò)，金先生一點(diǎn)都不動(dòng)搖。

“對(duì)我來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)投資的錢都是些富余錢，即使十幾年收不回來(lái)，對(duì)我的生活也沒(méi)有太大影響。

金先生當(dāng)時(shí)拍下的公寓在8年之后，已經(jīng)升值到10.7億韓元?，F(xiàn)在回頭來(lái)看，金先生當(dāng)時(shí)并不莽撞，因?yàn)樗I房的時(shí)候，恰逢使整個(gè)韓國(guó)處于危機(jī)之際的亞洲金融危機(jī)時(shí)期。

但金先生相信，金融危機(jī)一定能夠被戰(zhàn)勝。市場(chǎng)總會(huì)有枯木逢春的一天，只要選對(duì)投資對(duì)象，將來(lái)就一定會(huì)有升值的可能性。雖然他拍下的價(jià)格與鑒定價(jià)相差無(wú)幾，但他相信以后一定會(huì)獲得較大的回報(bào)。

“一般來(lái)說(shuō)，倘若市場(chǎng)長(zhǎng)時(shí)間處于不景氣當(dāng)中，許多好的房產(chǎn)就會(huì)進(jìn)入拍賣市場(chǎng)。不過(guò)，景氣常常都是以循環(huán)的方式出現(xiàn)，終究有一天，市場(chǎng)一定會(huì)變得景氣起來(lái)。其實(shí)，所有的投資者都明白，在不景氣時(shí)期，大量購(gòu)入被擱淺在拍賣市場(chǎng)中待拍的房產(chǎn)，假以時(shí)日，等到市場(chǎng)景氣時(shí)再沽售，這是一種最好的投資方法。問(wèn)題是，你是否擁有在不景氣時(shí)期里購(gòu)買房地產(chǎn)的勇氣，以及資金上的充余，能確保將該房地產(chǎn)一直保留到經(jīng)濟(jì)回暖時(shí)期。”

金先生的例子，不是為了告訴大家錢滾錢的道理。雖然錢是成功投資的最基本要素，卻并不是唯一要素，勇氣與時(shí)間也是必備要素?！妒ソ?jīng)?創(chuàng)世紀(jì)》里講“七年豐年，七年兇年”，一針見(jiàn)血地指出了景氣的循環(huán)與反復(fù)。你要知道，投資就像長(zhǎng)征，勇氣、毅力缺一不可。否則，你就有可能被餓死或被敵人的追兵射殺在征途中。

時(shí)間就是金錢

投資的成敗包含了許多原因，但永遠(yuǎn)不變的原則是，在跟時(shí)間的斗爭(zhēng)當(dāng)中，誰(shuí)的忍耐力強(qiáng)，誰(shuí)就能獲得成功。

投資一年就必須收回本金的人與十年收不回本金都感到無(wú)所謂的投資者相比，誰(shuí)的投資成功可能性更大一些呢？毫無(wú)疑問(wèn)，擁有富余時(shí)間的投資者能充分享受時(shí)間效用，創(chuàng)出更多的價(jià)值。“復(fù)利”(Compoundinterest)是最能體現(xiàn)時(shí)間就是金錢這一真理的“商品”。

新生代富豪們強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“復(fù)利投資才是邁向富人之路的‘墊腳石’。”

復(fù)利的概念很簡(jiǎn)單，也很容易理解。但是，各種投資理念當(dāng)中，最容易被人看輕的也是復(fù)利。復(fù)利是一種計(jì)算利息的方法。按照這種方法，利息除了會(huì)根據(jù)本金計(jì)算外，新得到的利息同樣可以生息，因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。復(fù)利計(jì)算的特點(diǎn)是，把上期末的本利作為下一期的本金，在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額是不同的。新生代富豪們這樣解釋道：

雖然初次投入的錢微不足道，但是隨著投資時(shí)間的延長(zhǎng)，投資回報(bào)率就會(huì)以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。因此，你希望嘗到投資復(fù)利的甜頭，就一定要盡可能地延長(zhǎng)投資時(shí)間?？偠灾M可能早地投資，投資的周期盡可能拉長(zhǎng)，就能獲得較高的收益，這跟酒越釀越醇的道理一樣。在決勝點(diǎn)上，復(fù)利具有“四兩撥千斤”的效果。雖然該投資商品的復(fù)利收益率只比別的投資商品多0.1%，但是在最終的收益決算時(shí)，卻能獲得比其他投資商品高數(shù)倍乃至數(shù)十倍的收益，因此，你應(yīng)該選擇哪怕是投資收益率只高0.1%的復(fù)利投資商品。

巧用復(fù)利投資

讓我們通過(guò)一些簡(jiǎn)單的數(shù)字來(lái)說(shuō)明復(fù)利投資的效果。

假設(shè)你7歲時(shí)存了1韓元，按年復(fù)利收益率100%計(jì)算，第一年末你將得到2韓元，把這2韓元繼續(xù)按100%的收益投放，第二年末是2×2=4，如此第三年末是4×2=8……如此反復(fù)40年，等你到47歲的時(shí)候，到底會(huì)收益多少呢？至少有1.995萬(wàn)億韓元。讓我們看得更現(xiàn)實(shí)一些，我們前面講的復(fù)利效果是以投資時(shí)間和投資收益率為基礎(chǔ)計(jì)算出來(lái)的。

假設(shè)現(xiàn)在有一位20歲的小伙子投資了100萬(wàn)韓元，按照復(fù)利的計(jì)算方式，為了便于計(jì)算，我們以5年為一個(gè)單位，只計(jì)算到第40年，收益率以5%為單位，最高25%。讓我們來(lái)看一下收益情況。

這里我們需要特別注意的一點(diǎn)，就是投資時(shí)間和投資收益率(復(fù)利率)。首先，我們來(lái)看一下隨著投資時(shí)間的不同，投資回報(bào)上的差異如何。

投資100萬(wàn)韓元，年復(fù)利率為10%，那么經(jīng)過(guò)10年之后，他的投資收益就是295萬(wàn)韓元。再經(jīng)過(guò)10年，投資收益是672萬(wàn)韓元。我們現(xiàn)在將第一個(gè)10年的投資收益與第二個(gè)10年的投資收益做一個(gè)對(duì)比，你可能沒(méi)感覺(jué)到有多大的變化。但是40年之后，其收益竟已達(dá)到4525萬(wàn)韓元。這也就是說(shuō)，復(fù)利投資在最初的幾年內(nèi)收益增加的速度十分緩慢，但是以后隨著時(shí)間的推移，收益會(huì)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。

現(xiàn)在讓我們?cè)賮?lái)看一下投資收益率(復(fù)利率)與投資收益之間的關(guān)系。

現(xiàn)假設(shè)一次性投資100萬(wàn)韓元，投資期是40年，復(fù)利率是5%，那么40年之后的收益額為703萬(wàn)韓元。但如果復(fù)利率是15%的話，40年之后就有2.6786億韓元的收益。如果復(fù)利率為25%的話，那么40年之后的收益額就高達(dá)75.2316億韓元(見(jiàn)表1.2)。雖然復(fù)利率只有百分之幾的差異，但是時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)額之間的差距就越大。這就是復(fù)利的“黃金戲法”。

在某證券公司擔(dān)任分析員的新生代富豪李忠權(quán)(37歲)說(shuō)：“雖然只有百分之幾的復(fù)利率差異，但最后的收益結(jié)果差異卻十分明顯。某些自稱投資專家的人常常說(shuō)自己不在乎銀行的利息是多1%還是少1%。是的，你存入1000萬(wàn)韓元，最初幾年也許只有10萬(wàn)韓元的差異，但是這1%的復(fù)利率再加上時(shí)間的磨礪，就會(huì)顯出強(qiáng)力的收益效果，但許多人不明白這一點(diǎn)。”

幸好我見(jiàn)過(guò)的新生代富豪們都是些“斤斤計(jì)較”的人，為了找到一個(gè)利息只多0.1%的銀行，他們連鞋跟都跑斷了。

就像我們?cè)谇懊婵吹降囊粯?，大部分新生代富豪在做房地產(chǎn)投資時(shí)，首選競(jìng)買的方式，但在房地產(chǎn)投資上，他們一年也就只做一筆生意而已。投資1億韓元，拍下一年可升值30%的拍品，持續(xù)10年能獲得多少收益呢？至少有13.7858億韓元。這也可以在復(fù)利的黃金戲法中尋找到正確的答案。

將復(fù)利投資玩得爐火純青的人非沃倫?巴菲特莫屬。他在40年前投資了1億韓元，并持續(xù)投資40年，每年的投資復(fù)利收益率為26.5%，到現(xiàn)在他已經(jīng)獲得了1.2123萬(wàn)億韓元的收益。你是否覺(jué)得不可思議呢？

這就是看似不太可能的“利滾利”的復(fù)利投資效果。

現(xiàn)在再讓我們做一個(gè)數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)。

將前面的“一次投資100萬(wàn)韓元”變成每年“追加投資100萬(wàn)韓元”，假設(shè)復(fù)利率是10%，那么10年之后的投資收益就是1853萬(wàn)韓元。再過(guò)10年，就有6400萬(wàn)韓元的收益。那么40年過(guò)去，它的收益就是4.8785億韓元。每年追加復(fù)利投資，隨著時(shí)間的流逝，收益回報(bào)呈幾何級(jí)數(shù)上漲?，F(xiàn)在我們來(lái)看一下投資回報(bào)率與投資收益之間的關(guān)系。

連續(xù)投資40年，復(fù)利率為5%時(shí)，收益額是1.2738億韓元。倘若收益率為15%，則40年后可收獲到20.465億韓元。倘若收益率是25%的話，40年后可收益376.1181億韓元。因此，隨著投資本錢的逐年增加，復(fù)利收益率也在直線上升。

前面我們?cè)?jīng)講過(guò)，沃倫-巴菲特在40年前投資1億韓元，現(xiàn)在取得了1.2123萬(wàn)億韓元。當(dāng)年他只要一次性投資1億韓元，多年之后就會(huì)成為身價(jià)超1萬(wàn)億韓元的大富豪，但沃倫?巴菲特還是選擇每年追加投資，使自己的投資本錢逐年增加。如今，沃倫?巴菲特的個(gè)人資產(chǎn)已超過(guò)430億美元。

就像我們?cè)谏厦婵吹降囊粯樱顿Y的時(shí)間越早，并且每年的追加投資都采取復(fù)利投資的方式，將會(huì)獲得巨大的成功。

花錢掙“時(shí)間”

三十多歲的羅玄采先生是多家連鎖餐廳的老板，資產(chǎn)已達(dá)幾十億韓元。不過(guò)，與他的巨額財(cái)富相比，羅先生更以他那輛又破又爛的古董車而聞名。

“周圍的人都知道我是一個(gè)天生的‘吝嗇鬼’，的確，我鮮少對(duì)新事物感興趣。但是，這世上哪有放著錢不想花的人呢？我只是想掙更多的錢，以便用更多的錢罷了。”

許多人只看到富人樸素的一面，但他們并不知道富人掙了很多錢，同時(shí)也花了很多錢。

“每個(gè)人關(guān)心的對(duì)象不同，某些人喜歡轎車，也有人想給子女一個(gè)最優(yōu)越的生活及學(xué)習(xí)環(huán)境，還有人喜歡買房，而我則關(guān)心投資。我將錢都花在投資上面，家人有時(shí)也抱怨道：‘把那輛破車扔掉，買輛新車開(kāi)著不是更有氣派嗎’，如果要我花2000萬(wàn)韓元去買一輛車，10年之后，這輛車就再也沒(méi)有什么價(jià)值。但是，倘若我將這2000萬(wàn)韓元用來(lái)投資，復(fù)利率為20%，那么10年之后我就擁有1.2383億韓元。這世上有人拿錢來(lái)買車，也有人把錢拿來(lái)投資，我只是屬于后者而已。”

最終，羅先生成了花錢掙“時(shí)間”的富人。當(dāng)你送子女上大學(xué)時(shí)或者找工作時(shí)，你是花2000萬(wàn)韓元去買一輛車炫耀一下呢？還是將2000萬(wàn)韓元拿去購(gòu)買現(xiàn)代汽車的股票呢？

“72法則”成就富豪

你聽(tīng)說(shuō)過(guò)“72法則”(The Ruleof72s)嗎？如果聽(tīng)說(shuō)過(guò)，那你成為富人的可能性就更高些。所謂的“72法則”，就是以1%的復(fù)利來(lái)計(jì)息，經(jīng)過(guò)72年以后，你的本金就會(huì)變成原來(lái)的一倍。

從小就喜歡數(shù)學(xué)，長(zhǎng)大之后充分利用自己這一優(yōu)勢(shì)而成為了一名投資者的新生代富豪崔益鉉先生(35歲)說(shuō)：“‘72法則’是很容易計(jì)算出復(fù)利的數(shù)學(xué)法則，采用復(fù)利收益率去投資，從某種視點(diǎn)上來(lái)看，投資成本在不久的將來(lái)會(huì)翻一倍。”

簡(jiǎn)單地說(shuō)，“72法則”就是用72去除復(fù)利收益率，就能獲得本錢翻一番的時(shí)間。比如，年復(fù)利收益率是9%，那么本錢翻一番的時(shí)間就是8年(72÷9=8)。同樣的道理，假如復(fù)利收益率是12%，則每6年本錢就可以翻一番(72÷12=6)。如果收益率是18%，則每4年本錢可以翻一番(72÷18=4)。

金萬(wàn)述先生(42歲)在江南地區(qū)經(jīng)營(yíng)進(jìn)口轎車銷售生意。他在做本職工作的同時(shí)，兼做炒股和炒債券以及投資海外的房地產(chǎn)，已經(jīng)獲得了數(shù)十億韓元的投資回報(bào)。

金先生說(shuō)：“我投資的所有品種的年均收益率都維持在26.5%左右。我在過(guò)去每隔3年不到的時(shí)間里(約2.7年)，就有一次本錢翻倍的記錄。”

將“72法則”延伸開(kāi)來(lái)，你很容易計(jì)算出自己年薪漲一倍的時(shí)間。

假如你每年的年薪上漲率為5%，而你現(xiàn)在每月的月薪為200萬(wàn)韓元，若要漲到400萬(wàn)的月薪，則需要14.4年(72÷5=14.4)。假設(shè)物價(jià)上漲比率是8%，一個(gè)30歲的人每個(gè)月的生活費(fèi)是100萬(wàn)，那么9年(72÷8=9)之后，每個(gè)月的生活費(fèi)就需要200萬(wàn)韓元。再過(guò)9年之后即這個(gè)人48歲時(shí)，他需要支付的月生活費(fèi)是400萬(wàn)韓元，57歲每月800萬(wàn)韓元，66歲每月1600萬(wàn)韓元。當(dāng)然這里為了便于計(jì)算，我們?cè)O(shè)定各個(gè)階段的購(gòu)買力相同。

新生代富豪們?cè)诨钣?#8220;72法則”的時(shí)候，會(huì)先預(yù)測(cè)投資效果，即在先算出各個(gè)投資品種的收益率之后，才決定投資哪個(gè)品種。

金先生解釋說(shuō)：“舉例來(lái)說(shuō)，你現(xiàn)在擁有2億韓元，如果你想在5年內(nèi)將它變成8億韓元，那么依據(jù)‘72法則’，那你就一定要選擇每股復(fù)利率為28.8%的投資品種。投資2萬(wàn)韓元時(shí)，只有當(dāng)收益率為28.8%時(shí)，經(jīng)過(guò)2.5年，2億就會(huì)變成4億，再經(jīng)過(guò)2.5年，就有8億。”

學(xué)會(huì)活用“72法則”，對(duì)投資來(lái)說(shuō)，是相當(dāng)重要的一件事情。但是在這里，還有更重要的一點(diǎn)，那就是新生代富豪們?cè)谕顿Y時(shí)，總是很注重明確的投資目標(biāo)時(shí)間和目標(biāo)收益。為了達(dá)成自己設(shè)定的目標(biāo)時(shí)間和目標(biāo)收益，新生代富豪會(huì)利用“72法則”，算出自己應(yīng)該投資復(fù)利率多少的投資品種，以便決定投資品種。

不喜歡采用網(wǎng)上交易的金鐘植先生說(shuō)：“光有想掙大錢的夢(mèng)想是成不了富豪的。我現(xiàn)在有1億韓元，3年之后，這錢變成5億韓元也好，6億韓元也罷，我都無(wú)所謂。持有這種粗枝大葉的投資心態(tài)，無(wú)助于你投資。我每天隨時(shí)隨地都帶著計(jì)算器，尋找哪怕只多0.1%收益率的投資商品。毫不夸張地說(shuō)，我一年敲壞的計(jì)算器不少于20個(gè)。”

此外，你還要計(jì)算出現(xiàn)在必須投入的本錢。

舉例來(lái)說(shuō)，某位20歲的年輕小伙子希望通過(guò)投資股票，在自己65

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