如果你現(xiàn)在二十多歲，雖然或許還沒到發(fā)財?shù)臅r候，但在理財方面肯定已經(jīng)獲得了許多諄諄教導(dǎo)。

比如說，你肯定被告知要勤于儲蓄，不要拖延向401(k)計劃繳款，避免背負(fù)信用卡債務(wù)等。這些都是很好的建議。

但也有些并不那么好，比如下面四則廣受歡迎的建議：


1.多攢現(xiàn)金


如果你剛出校門，心中很可能充斥著各種理財、消費計劃，比如買輛車，置一所房子，或者到股票市場一試身手。但一些財務(wù)專家卻建議說，你在理財方面的當(dāng)務(wù)之急是攢下一筆相當(dāng)于你六個月生活費的應(yīng)急儲蓄，這筆錢應(yīng)保守投資，比如用來購買貨幣市場基金或存成定期儲蓄。

恕我直言，這種做法既不聰明又不現(xiàn)實，一點也不明智。即使你每月都將稅后收入的10%積攢起來，要攢夠六個月的生活費可能也要四年左右的時間。你將這筆錢攢夠后可能就會將其用于低風(fēng)險投資，聽任其在你余生中只換得微薄回報。

聽上去不大美妙吧？情況還會變得更糟呢。因為要積攢這筆應(yīng)急儲蓄，你可能無暇顧及向401(k)計劃繳款和積攢購房首付款等重要事項，而不向401(k)計劃繳款就得不到顧主為你繳付的那筆同額資金。

我的建議是：別去攢什么應(yīng)急儲蓄。首先要保證向401(k)計劃足額繳款，以確保公司能為你出那筆同額款項。其次，建一個Roth個人退休金賬戶并向其足額繳款。如果除此之外你每年還有富余錢，那就將其存入一個常規(guī)應(yīng)稅帳戶，進(jìn)行保守型投資。

如果你急需用錢，就先用這一常規(guī)應(yīng)稅帳戶內(nèi)的資金。但你也可以向自己的401(k)計劃借錢。此外，你可隨時動用自己向Roth個人退休金賬戶的繳款，而且不必繳稅和支付罰款。不過這一帳戶內(nèi)資金的投資收益你是不能動用的。

你還可以用自己應(yīng)稅帳戶內(nèi)和Roth個人退休金賬戶內(nèi)的資金支付購房首付款。一旦買了房，就開立一個物業(yè)套現(xiàn)貸款帳戶，它也可以成為你應(yīng)急資金的來源。


2.買大房子


說到這里，讓我想起另一條人們常向二十多歲的人建議的傳統(tǒng)理財名言：買盡可能大的房子。

我對這一建議表示理解。如果你事業(yè)剛剛起步，并且預(yù)計未來歲月中自己的薪酬會大幅增加，你很可能想要買一所盡可能大的房子。

畢竟，如果你對自己所買的房子很快便不再滿意，那就很難不動心去買一所更好的房子。而這將意味著要支付相當(dāng)于售房款5%或6%的傭金，還有一大筆按揭貸款申請費、律師費以及搬家費等。

但請別誤解我的意思。我并不贊同房地產(chǎn)是最佳投資的說法，也不認(rèn)為你應(yīng)該買盡可能大的房子或借盡可能多的按揭貸款。

借一大筆錢去買一所非生活所需的大房子從理財?shù)慕嵌瓤词怯薮赖?。你會為自己背上沉重的按揭還款負(fù)擔(dān)，還要終生繳納大筆的公用事業(yè)費、維修費、物業(yè)稅以及房屋保險費。正確的做法是，當(dāng)購買平生第一所住宅時，所買房屋夠自己和家人長期居住就行了。


3.購買人壽保險


保險公司業(yè)務(wù)員經(jīng)常敦促那些20多歲的人購買終身壽險，稱年青時購買可以少繳保費。

別聽他們的。誠然，如果選擇的保險公司、險種以及購買時機都合適，購買終身壽險應(yīng)該是一項不錯的投資。但對二十多歲的人來說，這類保險未必能起多大作用。

請記住，購買人壽保險的最主要原因是為你的家庭提供保障，而二十多歲的你可能還沒結(jié)婚呢，更不要說有孩子了。如果你已婚并有仍在幼年的孩子，你當(dāng)然需要使自己的家人獲得充分保障。達(dá)到這一目的的最省錢方式是購買定期壽險，這一險種只在人死后一次性賠付一次，再無其他回報。

而終身壽險不僅有死后賠付，還能給投保人帶來投資收益。由于終身壽險的保費很高，你可能會要求縮小一些保險覆蓋范圍，而這意味著你的家人得不到充分保障。此外，如果你購買了終身壽險，那你可能就沒有余錢進(jìn)行更好的投資了，如向Roth個人退休金賬戶和401(k)帳戶繳款。


4.購買增長型股票


人們常鼓勵那些二十多歲的人大量投資股市，因為他們幾十年后才會退休，有充足的時間可以等待股市觸底反彈。從理論上說這是一個好建議。

但實際做起來可就沒有那么輕松了。你肯定不想為自己在股市的大量投資整日擔(dān)驚受怕，在股市下次暴跌時割肉清倉。但對股市新手以及從未經(jīng)歷過股市暴跌的人來說，這種危險是真實存在的。

我的建議是：用60%的資金買股票，40%的資金買債券。如果你發(fā)現(xiàn)自己承受市場波動的能力很強，那么在一到兩年后可以將85%或90%的資金投資股市。

年輕投資者還常被告知要購買漲勢凌厲的增長型股票。這類股票很可能短期內(nèi)表現(xiàn)良好，但你的投資初衷是獲得良好的長期回報。

不幸的是，這一期望很可能無法如愿。學(xué)術(shù)研究顯示，創(chuàng)造最高投資回報的往往不是增長型股票，而是那些逢低買進(jìn)的價值型股票。

我并不是建議你只買價值型股票。你建倉時應(yīng)使自己的投資組合多樣化，既買增長型也買價值型股票，既買美國股票也買外國股票。如果你日后想偏重投資價值型股票，那時候你可以放手去做。但投資多樣化是你的當(dāng)務(wù)之急。