涉農(nóng)銀行的新機(jī)遇

     近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的“脫農(nóng)”現(xiàn)象十分突出：不僅四大國(guó)有商業(yè)銀行在遠(yuǎn)離農(nóng)村，好多農(nóng)村信用社也改頭換面成農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)入城市市場(chǎng)。但隨著我國(guó)入 世過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)商業(yè)銀行將面對(duì)更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)：一方面是外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行將憑借其雄厚的資金實(shí)力、豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)密的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng) 管理制度、相對(duì)完善的競(jìng)爭(zhēng)策略和手段，與中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。二是國(guó)內(nèi)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，隨著國(guó)內(nèi)金融體制改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行原有分工界限被打破，紛紛把 市場(chǎng)目標(biāo)定位在一些大行業(yè)、大中城市、沿海開(kāi)放地區(qū)的優(yōu)質(zhì)大客戶上，各銀行間的目標(biāo)市場(chǎng)趨同、產(chǎn)品趨同、客戶戰(zhàn)略趨同，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在這種形勢(shì)下， 涉農(nóng)銀行必須加快金融創(chuàng)新，人無(wú)我有，人有我優(yōu)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

    社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、城鄉(xiāng) 一體化發(fā)展等方面都對(duì)金融有著迫切的需求。據(jù)初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。按過(guò)去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信 貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由涉農(nóng)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。

    我國(guó)涉農(nóng)銀行源自農(nóng)村、連接城鄉(xiāng)，其經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)與新農(nóng)村建設(shè)的金融需求有著很高的匹配程度，完全可以發(fā)揮自身熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、熟悉現(xiàn)代金融、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)完善的綜合優(yōu)勢(shì)，在這項(xiàng)宏大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)事業(yè)中大展身手。

     農(nóng)村金融需求特點(diǎn)

     從金融需求對(duì)象看，我國(guó)的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求 又表現(xiàn)出多層次性特征。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求 主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。

    從供給來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融體系十分脆弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融需求。供求矛盾主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

    一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)太少，結(jié)構(gòu)不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業(yè)銀行早已大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在糧食收購(gòu)方面發(fā)揮 著政策性金融組織的作用，郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上起著將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移出去的作用，這些金融機(jī)構(gòu)幾乎不承擔(dān)農(nóng)村金融供給的責(zé)任。農(nóng)村信用社是我國(guó)目前唯一為農(nóng)民提供 金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但由于產(chǎn)權(quán)不清、技術(shù)落后、治理結(jié)構(gòu)不完善、股東權(quán)益不明確、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)、自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成等問(wèn)題，影響了其正常 的發(fā)展。由于供給不足，農(nóng)村資金供求缺口一直很大。

    二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及。消費(fèi)貸款、按揭貸 款和代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等金融服務(wù)，農(nóng)民們根本享受不到。針對(duì)農(nóng)村需求的金融創(chuàng)新幾乎沒(méi)有。同時(shí)，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿足現(xiàn)實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì) 資金的需要。

    可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融不僅存在供求總量差距，也存在著供求結(jié)構(gòu)差距。從另一個(gè)角度看，這種差距也意味著農(nóng)村金融業(yè)大發(fā)展和金融創(chuàng)新大發(fā)展的重大機(jī)遇。

     新時(shí)期涉農(nóng)金融該如何創(chuàng)新

     涉農(nóng)銀行在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)牢固樹(shù)立商業(yè)銀行意識(shí)，嚴(yán)格按照市場(chǎng)準(zhǔn)則運(yùn)作，妥善處理好支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的關(guān)系、有效支持和風(fēng)險(xiǎn) 控制的關(guān)系、商業(yè)金融與政策性金融以及合作金融的關(guān)系，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，走一條創(chuàng)新制勝的路 子。從當(dāng)前的情況看，創(chuàng)新的重點(diǎn)是信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)還要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

    一要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款。通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)、建設(shè)農(nóng)戶聯(lián)保機(jī)制、與農(nóng)業(yè)互促會(huì)和政府支農(nóng)擔(dān)保基金合作等多種形式，進(jìn)一步改進(jìn)貸款方式，滿足農(nóng)戶的貸款需求，并降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。探索發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等具有發(fā)展?jié)摿Φ男刨J業(yè)務(wù)。

    二要開(kāi)拓對(duì)新農(nóng)村建設(shè)重要經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍、頭企業(yè)、縣域大中企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司、特色資源開(kāi)發(fā)公司、種 養(yǎng)殖大戶和富裕農(nóng)戶等是新農(nóng)村建設(shè)的重要經(jīng)濟(jì)主體，它們對(duì)金融業(yè)的服務(wù)需求除了傳統(tǒng)的存款、結(jié)算、小額流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，更多地需要額度相對(duì)較高的中長(zhǎng) 期貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、跨區(qū)甚至國(guó)際資金結(jié)算、電子銀行、保險(xiǎn)代理、銀行卡、現(xiàn)金管理、代收代付等中高端業(yè)務(wù)，農(nóng)行作為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，本外幣一體化 經(jīng)營(yíng)，高中低端業(yè)務(wù)齊全，完全能夠滿足這幾類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的各種需求。因此，這些經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)該成為涉農(nóng)銀行今后開(kāi)拓的重點(diǎn)。

    三要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、專業(yè)市場(chǎng)的貸款支持。合理布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的金融需求，提高綜合服務(wù)水平。

    四要加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力 具有巨大的推動(dòng)作用。涉農(nóng)銀行應(yīng)因地制宜，從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。當(dāng)前，可以以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收、代付、代辦保險(xiǎn)及租賃業(yè)務(wù)。 同時(shí)，充分利用涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，積極為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等各種實(shí)用信息，并將信息服務(wù)和金融服務(wù)有效結(jié)合 起來(lái)。

    同時(shí)，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)政策加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)銀行支農(nóng)服務(wù)的支持。加大政府對(duì)涉農(nóng)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，對(duì)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)給予稅收減免，對(duì)不良貸款準(zhǔn)予核銷，對(duì)因支農(nóng)需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點(diǎn)予以一定的財(cái)政補(bǔ)貼支持。