年金保險(xiǎn)漸行漸近(1)

sallypeng 2007-02-22

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年金保險(xiǎn)漸行漸近
馬飛孝　趙　旻　多　多

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　　除個(gè)人儲(chǔ)蓄外，
　　主要有三大塊收入可以用來支撐我們的養(yǎng)老費(fèi)用：
　　社保中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
　　——保證最最基本的養(yǎng)老需求；
　　企業(yè)年金——但目前國內(nèi)環(huán)境還不夠成熟，
　　甚至處于“半空白”狀態(tài)；
　　最后是商業(yè)保險(xiǎn)，
　　其中能夠保障我們退休養(yǎng)老財(cái)務(wù)需求的
　　最主要險(xiǎn)種就是——年金保險(xiǎn)。
　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之一：“美滿一生”
　　這是2006年比較搶眼的一款年金養(yǎng)老險(xiǎn)。中國人壽采取了限額銷售的辦法，在各地高調(diào)推出，引起了搶購，如在杭州一天的銷售額便沖破2000 萬元。這款保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是領(lǐng)取時(shí)間早，保單生效即可領(lǐng)取年金，突破了以往到某個(gè)年齡才能領(lǐng)取的限制，年年領(lǐng)取可一直領(lǐng)取到74歲，75歲還可以領(lǐng)到期滿保險(xiǎn)金。相對來講，這款保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取期比較短。

　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之二：“金福”
　　友邦推出的這款年金保險(xiǎn)采取按月領(lǐng)取補(bǔ)充養(yǎng)老年金，在分紅上比較有特色，分兩次分紅，一次是在年金領(lǐng)取期前累積的紅利，在首次領(lǐng)取日一次性給付；另一次是自年金領(lǐng)取日起，還按年向年金受領(lǐng)人發(fā)放現(xiàn)金紅利。

　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之三：“紅福壽”
　　這是太平洋人壽推出的在銀行銷售的年金保險(xiǎn)，投保比較簡單。最早35歲即可領(lǐng)取年金，最長可領(lǐng)取至99歲。這款保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是繳費(fèi)期短，為3年。

　　連子智對于這樣一款年金保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)情有獨(dú)鐘：在合同規(guī)定領(lǐng)取期內(nèi)，還可以一次性取現(xiàn)。具體操作是，當(dāng)你準(zhǔn)備一次性領(lǐng)取全部給付金時(shí)，這份可能是終身領(lǐng)取的保單合同隨即中止。“假如退休后，你想移民海外安度晚年，或者準(zhǔn)備資助正在創(chuàng)業(yè)的子女一大筆啟動(dòng)資金，這張保單就可以幫助你實(shí)現(xiàn)愿望”，這位中美大都會(huì)人壽的首席多元行銷運(yùn)營官對記者感慨道：現(xiàn)在的保單設(shè)計(jì)越來越趨向人性化、多樣化，保戶個(gè)性需求的選擇余地非常大。
　　“保證終身領(lǐng)取”，目前越來越成為各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)年金產(chǎn)品的一致思路，“這樣你就不用擔(dān)心自己活得過長了”。
　　中產(chǎn)階層人群也許更應(yīng)該盡早考慮購買年金保險(xiǎn)，因?yàn)槟壳笆杖朐礁叩娜巳?，退休后要想保持生活品質(zhì)不發(fā)生明顯的下降，所需要的養(yǎng)老資金缺口相對工薪階層會(huì)更巨大。指望僅能保證最最基本養(yǎng)老需求的社保和基本處于“半空白”狀態(tài)的企業(yè)年金，來解決自己的退休資金需要顯然不很現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前國內(nèi)環(huán)境下的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃中，年金保險(xiǎn)占據(jù)著一個(gè)非常重要的位置。
　　但連子智也表達(dá)了對國內(nèi)目前年金保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀的擔(dān)憂：就整個(gè)保險(xiǎn)市場而言，年金保險(xiǎn)的銷售“不是很好”，市場需求與產(chǎn)品服務(wù)之間存在著相當(dāng)大的差距。主要原因是中國老百姓對于年金保險(xiǎn)存在著很多誤區(qū)：

　　對于年金保險(xiǎn)也看重分紅
　　目前各家公司的年金保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，都有大約3%左右的保底投資收益，很多人認(rèn)為過低“不劃算”，購買熱情不高。其實(shí)，年金保險(xiǎn)中承諾的分紅和投資回報(bào)率，目的并非為了投資需求，而是為了抵御通脹的威脅，一、二十年甚至更長時(shí)間后，等到投保人需要領(lǐng)取現(xiàn)金的時(shí)候，保障實(shí)際購買力水平不致下降。與投資型保險(xiǎn)中的“分紅”是完全不同的兩個(gè)概念。

　　年輕人極不重視
　　這類人群普遍認(rèn)為還不到考慮養(yǎng)老的時(shí)候，喜歡進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資活動(dòng)。連子智分析說：進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，大部分人群很可能會(huì)遇到這樣一種結(jié)局：到頭來自己的投資回報(bào)與資金損失正好相抵，不賠也沒賺，白忙活兒一場——終點(diǎn)又回到起點(diǎn)——但這個(gè)時(shí)候再考慮養(yǎng)老的問題，就有點(diǎn)晚了。
　　對于各種退休費(fèi)用的
　　計(jì)算公式無所適從
　　退休到底需要多少錢？大概從100萬元到700萬元，存在著各式各樣的計(jì)算結(jié)果——
　　我們應(yīng)該相信哪一種？
　　每一個(gè)計(jì)算公式都有各自的道理”，連子智認(rèn)為，我們沒有必要過分探究每一種的計(jì)算公式和結(jié)果。每一個(gè)人的退休需求都不會(huì)相同，你只需根據(jù)自己當(dāng)前的收入、消費(fèi)狀況，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的開支數(shù)額。
　　更為重要的是，每一個(gè)人的養(yǎng)老開支并非一個(gè)固定數(shù)字，會(huì)隨著自己收入的增高、家庭成員的增加、生活目標(biāo)的變化等因素而發(fā)生改變。因此，一兩年后，重新檢視自己的“養(yǎng)老儲(chǔ)備金計(jì)劃”至關(guān)重要，“不可能一勞永逸”。
　　連子智強(qiáng)調(diào)：也許你當(dāng)下還沒有足夠的財(cái)力為自己儲(chǔ)備足夠多的養(yǎng)老金，但可以量力而行，現(xiàn)在就行動(dòng)“先儲(chǔ)備一些”，千萬不要有這樣的錯(cuò)誤想法：反正現(xiàn)在籌劃退休金也不夠，等以后掙錢多了再說吧。
　　簡單說，年金保險(xiǎn)——是一種偏重生存給付的保險(xiǎn)。也就是說，是為了防止我們因?yàn)?#8220;活得太久”而出現(xiàn)的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備不足的窘境。
　　

　　目前針對個(gè)人的主要有：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)兩類。
　　需要特別說明的是，年金保險(xiǎn)偏重于“保生”，主要為生存的被保險(xiǎn)人提供保障，這不同于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)這些“死亡保險(xiǎn)”——只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡以后，才能領(lǐng)到保險(xiǎn)金；也不同于兩全保險(xiǎn)——既能提供生存保障，也可提供身故、傷殘保障。
　　養(yǎng)老年金保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，養(yǎng)老保障針對性強(qiáng)，符合人們養(yǎng)老的需求。而保險(xiǎn)公司業(yè)績考核正從原先的保費(fèi)收入轉(zhuǎn)為內(nèi)涵價(jià)值，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是內(nèi)涵價(jià)值高的險(xiǎn)種，而且多采取期繳方式，能為保險(xiǎn)公司帶來源源不斷的保費(fèi)收入。因而，保險(xiǎn)公司對養(yǎng)老年金保險(xiǎn)格外“青睞”，不遺余力推廣養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。
　　既然是為生存提供保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)按照給付期分為兩類：
　　一類是定期年金保險(xiǎn)，約定領(lǐng)取保險(xiǎn)金到某個(gè)年齡期限，如海爾紐約人壽的“年年金喜”年金保險(xiǎn)領(lǐng)取到85歲，中國人壽的“美滿一生”領(lǐng)取到75歲；
　　還有一類是終身年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同通常約定被保險(xiǎn)人年金領(lǐng)取到100歲或者105歲時(shí)，保險(xiǎn)合同結(jié)束。
　　養(yǎng)老年金保險(xiǎn)雖然是“保生”的，但并不等于被保險(xiǎn)人沒有身故保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人身故通常分為兩種情況：
　　

　　一種是在年金領(lǐng)取日前身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金；
　　一種是在年金開始領(lǐng)取后但未到合同期滿時(shí)身故，給予保證領(lǐng)取，通常保證領(lǐng)取10年、15年或者20年，未滿年數(shù)的保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人收益人領(lǐng)取。
　　“保證給付”體現(xiàn)了年金保險(xiǎn)公平公正的特點(diǎn)：如果被保險(xiǎn)人身故，領(lǐng)取責(zé)任就結(jié)束——意味著對那些提早身故者，顯得不太合理。因此，保險(xiǎn)公司通過保證領(lǐng)取的方式，把一部分未領(lǐng)取的養(yǎng)老年金留給受益人，這一條款成為養(yǎng)老年金險(xiǎn)的一個(gè)賣點(diǎn)，也就是營銷員推銷時(shí)所說的：“保證資金安全，兩代收益”等。
　　并不是所有的年金養(yǎng)老險(xiǎn)都有“保證領(lǐng)取”條款，有的直接按照繳費(fèi)年限給付身故保險(xiǎn)金。如中國人壽“美滿一生”保單——被保險(xiǎn)人若兩年內(nèi)疾病身故，按所繳保費(fèi)給付保險(xiǎn)金；若意外身故或者兩年后疾病身故，按照“基本保額×繳費(fèi)年度數(shù)×110％”計(jì)算，實(shí)質(zhì)上與保證領(lǐng)取相似。
　　年金養(yǎng)老險(xiǎn)偏重生存期給付，保險(xiǎn)公司設(shè)定的身故保險(xiǎn)金并不高，相當(dāng)于被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)或者是保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以，不要指望年金養(yǎng)老險(xiǎn)能提供太高的身故保障。

　　4 步購買年金險(xiǎn)

　　很多買保險(xiǎn)的人其實(shí)已經(jīng)擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計(jì)劃。在這種情況下，計(jì)算好缺口大小非常必要。

　　STEPS第一步計(jì)算未來養(yǎng)老金缺口
　　很多買保險(xiǎn)的人，其實(shí)已經(jīng)擁有了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計(jì)劃。在這種情況下，計(jì)算好缺口大小非常必要。
　　買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的目的是將來能夠老有所養(yǎng)，理論上說，買得越多越好，但要受到保費(fèi)支出的約束。因此，在投保時(shí)要根據(jù)自己的具體情況，來確定一個(gè)合適的投保量，這個(gè)量就是未來養(yǎng)老的缺口。
　　很多買保險(xiǎn)的人其實(shí)已經(jīng)擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計(jì)劃。在這種情況下，計(jì)算好缺口大小非常必要。例如，30歲的王先生預(yù)計(jì)退休后每月需要養(yǎng)老費(fèi)用3000元，能領(lǐng)取到1200元社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么他還有1800元的缺口，他應(yīng)該選擇投保60歲后每月能領(lǐng)取1800元的保險(xiǎn)。

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來自： sallypeng > 《保險(xiǎn)》

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