| 經(jīng)典中的經(jīng)典------那曉群訴太平洋人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)拒賠案 該賠不賠買保險(xiǎn)干啥 丈夫張某意外失蹤，哈市市民那曉群在為丈夫續(xù)交了5年的保費(fèi)后，等來了法院宣告丈夫死亡的判決。而太平洋人壽哈分公司卻以被保險(xiǎn)人張某的名字是代簽為由，拒絕理賠。那曉群質(zhì)疑太平洋人壽哈分公司—— 從1997年丈夫出事，那曉群就一直在為丈夫保險(xiǎn)的事奔波。直到近日，太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司因未按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和要求規(guī)范經(jīng)營(yíng)，對(duì)投保人未盡到說明和提醒義務(wù)，被哈爾濱保監(jiān)辦處以1萬(wàn)元罰款的行政處罰。 丈夫失蹤引出理賠麻煩 據(jù)那曉群講，自從1995年末2歲的女兒得了場(chǎng)大病后，她就開始留意保險(xiǎn)了。1996年六七月份，她到離家不遠(yuǎn)的太平洋人壽保險(xiǎn)公司新陽(yáng)路營(yíng)業(yè)部咨詢。不久，她與丈夫商量后在該公司給女兒保了兩份“小福星”壽險(xiǎn)，一位叫楊春紅的業(yè)務(wù)員為她辦理了手續(xù)。此后，楊春紅常到她家走動(dòng)，看看孩子有沒有什么事，久而久之雙方就熟了，楊勸說她投保其他險(xiǎn)種。那曉群對(duì)記者說，她自己沒有工作，全靠丈夫在外做生意養(yǎng)家，于是她又為丈夫買了12份“步步高增額壽險(xiǎn)”。1996年12月25日，楊春紅帶著保單來到那家。那曉群在填保單的被保險(xiǎn)人簽字一欄時(shí)，曾問楊春紅：“需不需要你姐夫填？”當(dāng)時(shí)那曉群的丈夫在廚房做飯，楊說，你自己填上就行。過了一周，楊春紅就將辦好的保險(xiǎn)手續(xù)送來了，當(dāng)時(shí)丈夫也在家，楊并沒有提出保險(xiǎn)公司對(duì)簽字有什么異議。 1997年4月5日，那曉群的丈夫與朋友合開養(yǎng)雞場(chǎng)，出去要賬就再也沒有回來。那曉群與親屬四處尋找，并向顧?quán)l(xiāng)刑警隊(duì)報(bào)了警。幾天后，那曉群給楊春紅打電話說明了丈夫失蹤的情況，楊春紅說要向公司匯報(bào)。1997年9月22日，久等沒有回音的那曉群寫了理賠申請(qǐng)，交給了保險(xiǎn)公司新陽(yáng)路營(yíng)業(yè)部主管全素影，并多次向該公司客戶部反應(yīng)情況要求理賠。一位叫李景秀的客戶部工作人員答復(fù)她，失蹤不能理賠，等拿到被保險(xiǎn)人死亡證明后才能辦理理賠，保險(xiǎn)費(fèi)用先交著吧。 此后，那曉群一直在續(xù)交保費(fèi)，并一直苦苦地等待著警方破案。2001年末，已是她第六年交保費(fèi)了。由于母親多年的頑疾復(fù)發(fā)，為給母親治病，那曉群沒有湊齊保費(fèi)。直到2002年3月11日，她才湊齊保費(fèi)送到保險(xiǎn)公司。在核保審批后，那曉群辦理了合同復(fù)效申請(qǐng)書并交納了保費(fèi)及滯納金56元，保險(xiǎn)公司為其出具了交款發(fā)票。 宣告死亡不在理賠范圍？ 2001年4月14日，那曉群在報(bào)紙上刊登了尋找丈夫張某的公告。2002年5月28日，哈爾濱市道里區(qū)法院依據(jù)《民事訴訟法》第168條規(guī)定認(rèn)為，失蹤人張某于1997年4月5日走失，于2001年4月14日在黑龍江法制報(bào)發(fā)出尋找失蹤人公告，公告期滿一年，宣告失蹤人死亡。哈市公安局道里分局康安派出所將張某的戶籍“因死亡注銷”。 2002年6月中旬，那曉群拿著法院的判決，再次找到保險(xiǎn)公司要求賠付保險(xiǎn)金，但仍被拒賠。保險(xiǎn)公司出具了一份不予理賠的通知書，主要內(nèi)容為：依據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，那曉群在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)沒有經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可，此保險(xiǎn)合同無效，不予理賠。那曉群當(dāng)即與工作人員理論起來：“被保險(xiǎn)人已失蹤，我已經(jīng)向保險(xiǎn)公司反映過多次。你們公司稱失蹤人不能理賠，只有宣告死亡才可理賠，說明你們公司認(rèn)為沒有宣告死亡的就是活著的，我就可以辦復(fù)效。而且復(fù)效交錢時(shí)你們?yōu)槭裁礇]有提出異議，而是在理賠時(shí)卻刁難我。這說得過去嗎？” 此后，那曉群又多次找到保險(xiǎn)公司各部門領(lǐng)導(dǎo)，得到的答復(fù)是“不能理賠，只能退保”。 “保險(xiǎn)公司說帶著死亡證明就可理賠，可在我續(xù)交了5年保費(fèi)，家里已失去經(jīng)濟(jì)來源的情況下，保險(xiǎn)公司卻讓我退保，這太讓人寒心了。”那曉群對(duì)記者說。 今年5月，那曉群將太平洋保險(xiǎn)公司起訴到法院，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款的約定給付賠償金。 記者看到保險(xiǎn)公司工作人員全素影給那曉群出的證明，證實(shí)1997年事發(fā)時(shí)，那曉群就向公司反映過被保險(xiǎn)人失蹤的事。 法庭上，被告太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司辯稱，依據(jù)公司保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人只在被保險(xiǎn)人因疾病死亡、意外傷害死亡時(shí)，保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，被保險(xiǎn)人只是被法院宣告死亡，而宣告死亡是一種法律上的推定死亡，不能證明被保險(xiǎn)人是疾病死亡還是意外傷害死亡。而且，那曉群填寫的復(fù)效申請(qǐng)書未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意應(yīng)為無效，原保險(xiǎn)合同的效力未被有效恢復(fù)。 9月5日，道里區(qū)人民法院判決，那曉群為丈夫投保時(shí)，在投保單上被保險(xiǎn)人簽名處代簽了丈夫張某的名字，張某本人沒有簽名、蓋章，且該保險(xiǎn)合同未經(jīng)張某書面同意認(rèn)可，認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無效；那曉群要求保險(xiǎn)公司支付的身故保險(xiǎn)金7.2萬(wàn)元無法律依據(jù)，不予支持，駁回起訴。對(duì)此，那曉群提出質(zhì)疑：“即使合同無效，也是保險(xiǎn)公司造成的。業(yè)務(wù)員沒有告訴我不可以代簽，普通老百姓又怎會(huì)知道呢？我續(xù)交了5年的保費(fèi)，又復(fù)效過一次保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)單不可代簽，為什么直到投保人要求理賠時(shí)才提出來？保險(xiǎn)公司認(rèn)為宣告死亡不在理賠范圍，難道人永遠(yuǎn)不出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就永遠(yuǎn)不用理賠了嗎？” 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所研究員劉俊海認(rèn)為，任何一個(gè)自然人的死亡只有疾病死亡和意外死亡兩種。法律推定張某死亡就意味著法律已推定其死因不是疾病就是意外，這都符合保險(xiǎn)公司的給付條件。按照《合同法》規(guī)定，對(duì)格式條款的理解有兩種以上解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用不利于提供格式條款一方的解釋，所以，在該起糾紛中，應(yīng)當(dāng)采用投保人那曉群對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付賠償金。如果張某沒有死亡，保險(xiǎn)公司可以追償已付的保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)單代簽誰(shuí)之過？ 那曉群的代理律師、哈市高盛律師事務(wù)所律師李濱認(rèn)為保險(xiǎn)法中沒有說明“宣告死亡”不給理賠，保險(xiǎn)法講求最大誠(chéng)信，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。而且此種案例很多。再次，原合同中那曉群就有代簽行為，而且與受益人簽字處的字跡雷同，為什么這么多年后保險(xiǎn)公司才提出來。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡到審查義務(wù)，而不僅僅是只收錢，出事時(shí)再百般抵賴。 此外，李濱認(rèn)為，由于代簽名現(xiàn)象比較普遍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)于代簽名的進(jìn)行“修補(bǔ)”。2002年保險(xiǎn)公司對(duì)張某合同核保審批時(shí)，也未對(duì)代簽名提出異議，就表明保險(xiǎn)公司再次認(rèn)可了那曉群代丈夫簽名這一事實(shí)。因此，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)簽名合同無效的責(zé)任。 未盡義務(wù)罰保險(xiǎn)公司1萬(wàn)元 9月，那曉群上訴至哈市中級(jí)人民法院。 9月26日，那女士向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)哈爾濱特派員辦事處投訴，要求對(duì)太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司違法、違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰。她認(rèn)為，在訂立保險(xiǎn)合同及合同復(fù)效時(shí)，太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司故意不說明和隱瞞了投保單應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人簽字的規(guī)定，應(yīng)受到行政處罰。 11月17日，哈爾濱保監(jiān)辦對(duì)那曉群信訪投訴案件答復(fù)，因保險(xiǎn)公司未對(duì)投保人盡到說明和提醒義務(wù)，對(duì)太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司作出罰款1萬(wàn)元的行政處罰，并建議其對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處分。而那女士認(rèn)為哈爾濱保監(jiān)辦對(duì)太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司的處罰力度過輕，遂向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)提出行政復(fù)議申請(qǐng)，要求中國(guó)保監(jiān)會(huì)重新作出處罰。 12月5日，記者來到太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司哈爾濱分公司，采訪了核保核賠部葉桂明處長(zhǎng)。據(jù)其講，公司業(yè)務(wù)員曾多次找到那曉群核實(shí)簽名是否是被保險(xiǎn)人本人簽名，那曉群一口咬定說是，所以由此產(chǎn)生的無效合同責(zé)任應(yīng)由那曉群來負(fù)。復(fù)效時(shí)，那曉群沒有履行告之義務(wù)，說明其丈夫的身體狀況等，所以合同復(fù)效不起作用。公司是有審查義務(wù)，可只能通過肉眼鑒別，沒有檢測(cè)儀器。記者問：“如果業(yè)務(wù)員沒有告之投保人不能代簽、保險(xiǎn)公司審查時(shí)又不能僅憑肉眼辨別出真假，遇到此種‘代簽’行為保險(xiǎn)公司就認(rèn)為合同無效，這不是在讓投保人往‘陷阱’里跳嗎？”葉處長(zhǎng)說：“我們會(huì)追究業(yè)務(wù)員的責(zé)任，也沒有其他辦法。但此事件，為那曉群辦理手續(xù)的業(yè)務(wù)員楊春紅已辭職，我們也找不到她。” “誰(shuí)會(huì)明知不能理賠，還硬要代簽?zāi)?？這不是給自己找麻煩嗎？一個(gè)很簡(jiǎn)單的理賠事件，保險(xiǎn)公司卻以種種理由多次刁難拒絕賠付。該賠不賠，我們老百姓還去保險(xiǎn)干啥？”結(jié)束采訪時(shí)，那曉群對(duì)記者說。 生活報(bào) 郭春燕 姜明 太平洋人壽保險(xiǎn)哈分公司敗訴 保戶那曉群獲賠7.2萬(wàn) 太平洋人壽保險(xiǎn)哈分公司敗訴 保戶那曉群獲賠7.2萬(wàn) 東北網(wǎng)哈爾濱12月23日電 生活報(bào)10日《該賠不賠，買保險(xiǎn)干啥》一文見報(bào)后，在哈爾濱市民中引起強(qiáng)烈反響。近日，哈市中級(jí)法院終審宣判，太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司敗訴，被判賠償保戶那曉群保險(xiǎn)金72000元。 今天的《生活報(bào)》對(duì)此做了詳細(xì)的報(bào)道。1996年，哈市市民那曉群為其丈夫張某投保了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份。1997年，張某外出下落不明。那曉群要求索賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠規(guī)定為由拒賠，并讓那續(xù)交保費(fèi)；后在法定時(shí)間內(nèi)法院宣告其死亡，保險(xiǎn)公司又以保單上被保險(xiǎn)人簽名為那代簽為由拒賠。一審法院以保險(xiǎn)合同無效判決那曉群敗訴。那曉群向哈市中級(jí)法院上訴。 二審法院認(rèn)為，對(duì)于“要求被保險(xiǎn)人書面同意”的條款，由于保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)在合同中對(duì)該條款予以明示解釋并達(dá)到投保人公知的程度。而本案中保險(xiǎn)公司沒有舉證證明其充分履行了告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)承認(rèn)簽名的效力，該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司具有約束力。另一方面，那曉群在辦理復(fù)效手續(xù)時(shí)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)可。而保險(xiǎn)公司卻在被保險(xiǎn)人未到場(chǎng)簽字的情況下仍為那曉群辦理復(fù)效，可認(rèn)定保險(xiǎn)公司對(duì)代簽的行為已認(rèn)可，應(yīng)履行自己的義務(wù)。 法院判處太平洋人壽保險(xiǎn)公司哈分公司給付那曉群保險(xiǎn)金72000元。 那曉群代理律師、黑龍江高盛律師事務(wù)所李濱認(rèn)為，本案對(duì)防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同中的欺詐和誤導(dǎo)，糾正保險(xiǎn)現(xiàn)存的“老大難”問題，即代簽名問題將產(chǎn)生積極作用。 東北網(wǎng)－生活報(bào) |
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