謹(jǐn)防農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)

sallypeng 2007-01-30

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通過(guò)近兩年的改革發(fā)展，農(nóng)發(fā)行正在從過(guò)去純粹糧棉油收購(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)向多元化、多功能的經(jīng)營(yíng)支農(nóng)貸款過(guò)渡，糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、糧棉油加工企業(yè)貸款、其他糧食企業(yè)貸款和糧棉油轉(zhuǎn)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)發(fā)行貸款中的比重迅速增加，種子貸款等新的貸款品種也陸續(xù)開(kāi)始營(yíng)運(yùn)，農(nóng)發(fā)行將在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，隨著商業(yè)性貸款經(jīng)營(yíng)的不斷擴(kuò)大和延伸，如何進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范已經(jīng)被放在農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)工作的首要位置。
　　１．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)直接影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
　　目前農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款主要投向糧食購(gòu)銷(xiāo)及轉(zhuǎn)化加工環(huán)節(jié)，在市場(chǎng)化背景下，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效益往往受市場(chǎng)供求變化以及受這種關(guān)系支配的市場(chǎng)價(jià)格變化的影響，市場(chǎng)價(jià)格上揚(yáng)時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效益同步看好，反之亦然。這種針對(duì)市場(chǎng)化程度較高的企業(yè)和項(xiàng)目發(fā)放商業(yè)性貸款，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，直接受市場(chǎng)價(jià)格走向支配。
　?。玻刨J管理存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，商業(yè)性貸款大都采取抵押、質(zhì)押等形式。一旦企業(yè)不能按時(shí)償還貸款，貸款行在行使抵押權(quán)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)其抵押物變現(xiàn)率低、難度大、成本高的問(wèn)題，直接影響到銀行債權(quán)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，部分基層行仍然存在貸前調(diào)查不深入、不細(xì)致，未能完全真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況或項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益，直接影響后期貸款決策的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。上述現(xiàn)象存在原因主要有三個(gè)方面：
　　一是拓展業(yè)務(wù)心切，急于擴(kuò)大信貸規(guī)模，忽視了申報(bào)項(xiàng)目的質(zhì)量和貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。
　　二是貸前調(diào)查人員責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，奉行“拿來(lái)主義”，簡(jiǎn)單照搬企業(yè)報(bào)表的有關(guān)數(shù)據(jù)。
　　三是在商業(yè)性貸款管理中依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)辦事，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息掌握不全面，分析不透徹，導(dǎo)致貸前調(diào)查質(zhì)量不高。
　?。常?wù)體系尚有較大缺陷。
　　市場(chǎng)化條件下的商業(yè)性貸款，對(duì)企業(yè)和銀行內(nèi)部管理有較高的要求，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，就必須提供一套完備的金融服務(wù)手段。
　　一要建立和完善市場(chǎng)信息系統(tǒng)，二要為企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的金融產(chǎn)品及手段，三要建立和完善內(nèi)部管理機(jī)制。然而，目前的現(xiàn)實(shí)與要求尚有較大的差距。
　?。矗L(fēng)險(xiǎn)管理的手段尚待進(jìn)一步完善。
　　一是缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況反應(yīng)慢，加大了風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和嚴(yán)重性，對(duì)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范形成不利影響。
　　二是對(duì)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營(yíng)管理能力沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。從貸款的實(shí)際運(yùn)行看，基層行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把握主要依靠自身經(jīng)驗(yàn)的判斷，具有較大的主觀性和隨機(jī)性。
　　三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施尚未完善。對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，基層行缺少可靠穩(wěn)定的貸款損失補(bǔ)償來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)損失難以控制在有效的范圍內(nèi)。
　?。担醮谓灰罪L(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻。
　　農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性貸款后，龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、股份制企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)等各類(lèi)企業(yè)均具備了向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)貸款的資格。由于這些企業(yè)大多是第一次與農(nóng)發(fā)行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，基層行對(duì)企業(yè)誠(chéng)信狀況難以把握，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范形勢(shì)比較嚴(yán)峻。特別在當(dāng)前涉農(nóng)資金緊缺和社會(huì)信用環(huán)境不佳的形勢(shì)下，更不能忽視個(gè)別企業(yè)存在惡意貸款的傾向。
　　防范商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)系統(tǒng)工程。研究農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的基本趨勢(shì)，筆者認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)，必須切實(shí)做好下列幾項(xiàng)工作：
　?。保M(jìn)一步完善商業(yè)性貸款管理機(jī)制。
　　要按照市場(chǎng)規(guī)則并考慮農(nóng)發(fā)行的政策限定，在貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和管理等環(huán)節(jié)上，形成一整套既符合市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律，又不違背政策性要求的信貸管理機(jī)制和操作規(guī)程。
　　２．進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)體系。
　　在五級(jí)分類(lèi)的前提下，根據(jù)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確立貸款風(fēng)險(xiǎn)的定性定量評(píng)級(jí)模型和貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警度，建立和實(shí)施以企業(yè)實(shí)際承受能力為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和考核體系。
　　３．采取多種方式做好債權(quán)保全工作。
　　由于農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款呈現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，而且這些風(fēng)險(xiǎn)又受多種因素影響，這客觀上要求對(duì)農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的債權(quán)嘗試多種方式并予以保全，現(xiàn)在可操作的方式是，除了用企業(yè)的有效資產(chǎn)作抵押外，同時(shí)要求企業(yè)提供擔(dān)保，有可能的話，可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，用保險(xiǎn)的方式分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　４．創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制。
　　必須盡快建立健全考核和激勵(lì)機(jī)制，核心的內(nèi)容是把工資、費(fèi)用等與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的有效發(fā)展直接掛鉤，讓它真正體現(xiàn)多勞多得、多盈利多得，以有效調(diào)動(dòng)各方面的積極性以及防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。
　?。担訌?qiáng)對(duì)員工的技能培訓(xùn)。
　　高新技術(shù)不斷涌現(xiàn)和推廣應(yīng)用，使得金融工具、手段乃至經(jīng)營(yíng)理念都在不斷地更新和完善，要求從業(yè)者不斷吸收新觀念、新知識(shí)。開(kāi)辦商業(yè)性貸款業(yè) 務(wù)，對(duì)于農(nóng)發(fā)行員工而言，需要學(xué)習(xí)、熟悉、掌握的東西很多。當(dāng)前，比較緊迫的任務(wù)是，熟練地掌握有關(guān)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作和要求，學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)代銀行管理規(guī) 則、操作流程以及各項(xiàng)規(guī)章制度。
　?。ㄘ?zé)任編輯：賈偉）
　　
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來(lái)自： sallypeng > 《金融》

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