對于中國銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場環(huán)境最大的不同在于外資金融機構(gòu)的全面進入，使中國銀行業(yè)面臨另外一個更嚴峻的考驗，即抵御或盡量減小外界因素對國家宏觀經(jīng)濟政策的干擾，保証國家宏觀經(jīng)濟政策的落實

　　-張穎

　　2006年12月11日，中國加入WTO的過渡期結(jié)束，國內(nèi)銀行業(yè)將在中外資銀行的合作與競爭中步入一個嶄新的發(fā)展時期，誰將領導國內(nèi)銀行業(yè)未來5年的發(fā)展呢？筆者認為，引領者將具有以下特征：

　　 先強后大，然后強大

　　面對外資銀行進入國內(nèi)銀行業(yè)這一現(xiàn)實，國內(nèi)銀行業(yè)面臨經(jīng)營模式的選擇，傾向性的意見是實施綜合經(jīng)營模式，組建金融控股公司，打造“金融航母”， 抗衡外資銀行。甚至有專業(yè)人士上書建言成立“中國金融業(yè)監(jiān)督管理委員會”全面監(jiān)管金融業(yè)。政府“十一五”規(guī)劃中提到了“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”，表 明政府的謹慎態(tài)度，僅僅是“試試看”。如果按照業(yè)內(nèi)高端人士的看法，如果不實行混業(yè)經(jīng)營，國內(nèi)銀行業(yè)在外資銀行進入國內(nèi)銀行業(yè)后，面對激烈的競爭將處于不 利境地。這似乎危言聳聽了。其實，無論實行分業(yè)經(jīng)營還是實行混業(yè)經(jīng)營，都要從實際出發(fā)，不能從一種體制跳入另一種體制，而應該適應和選擇一種靈活的體制， 國內(nèi)銀行業(yè)實質(zhì)上就是資金存貸的行業(yè)，其他業(yè)務僅僅處于一種從無序逐漸到有序的起步階段，也就是說，國內(nèi)銀行業(yè)總的盈利模式是收取存貸差，資產(chǎn)經(jīng)營能力偏 低，針對國內(nèi)銀行業(yè)總的發(fā)展情況，對于經(jīng)營模式的選擇需要採取靈活的態(tài)度，市場的規(guī)律是此消彼長的，能夠在未來5年國內(nèi)銀行業(yè)領跑的，一定是避開了體制的 困擾而實行專業(yè)化經(jīng)營的專業(yè)化銀行，即走“先強”一步，然后將這些真正有實力的專業(yè)化銀行的優(yōu)勢與非銀行金融機構(gòu)的優(yōu)勢資源配置，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進而實 現(xiàn)?

　　 以人為寶，貴在人才

　　2003年12月26號，中共中央、國務院發(fā)布了《關于進一步加強人才工作的決定》，《決定》明確指出：實施人才強國戰(zhàn)略是黨和國家一項重大而 緊迫的任務，強調(diào)在以能力建設為核心，大力加強人才培養(yǎng)工作等7個方面全面推進人才強國戰(zhàn)略，國內(nèi)銀行業(yè)不容置疑地要根據(jù)這一決定全面推進“人才強行”戰(zhàn) 略。

　　以人為寶、貴在人才是國內(nèi)銀行成為具有國際競爭力金融企業(yè)的根本。建立一支適應國際化競爭的規(guī)范化、專業(yè)化的基礎人才隊伍，是國內(nèi)銀行業(yè)實施 “人才強行”戰(zhàn)略的當務之急。西方經(jīng)濟發(fā)達國家的實踐表明，實施金融從業(yè)資格認証制度就是持續(xù)擁有領先的核心戰(zhàn)略競爭能力和不竭的金融創(chuàng)新能力的人力資源 管理制度保障。2006年6月6日，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)從業(yè)人員資格認証委員會成立，這是中國銀行業(yè)一個“里程碑”式的事件，它的實際意義在于引領國內(nèi) 銀行業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)管理方式運行，按照從業(yè)人員行業(yè)標準規(guī)范職業(yè)操守和專業(yè)技能，然后通過持續(xù)的教育培訓，不斷提升從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和工作技能。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)從業(yè)人員資格認証委員會成立后，首推風險管理和個人理財兩個專業(yè)証書，意圖是非常明確的，個人理財業(yè)務將成為中外資銀行競 爭的焦點，風險控制能力將成為中資銀行成敗與否的關鍵。國內(nèi)銀行業(yè)在這兩方面的專業(yè)人才是否做好了足夠的準備，在未來5年國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展過程中將見分 曉。

　　國內(nèi)銀行業(yè)從業(yè)人員的學習能力和實戰(zhàn)能力將是體現(xiàn)銀行業(yè)競爭力的一個重要標志，通過獲取從業(yè)人員專業(yè)証書的過程，就是一個對從業(yè)人員進行培訓、 提升的學習能力提高的過程，相信未來5年國內(nèi)銀行業(yè)中會涌現(xiàn)一大批善于動腦勤于動手、具有國際視野、創(chuàng)新能力、掌握熟練金融業(yè)務全面技能的人才，最具有代 表性的將是個人理財專家和風險管理專家，他們將領導國內(nèi)銀行業(yè)未來的發(fā)展。

　　 敢于合作，勇于創(chuàng)新

　　創(chuàng)新是在繼承或合作的基礎上實現(xiàn)的，而不是顛復或革命。

　　“和而不同”是中國文化的精髓，中資銀行和外資銀行在合作中競爭，在競爭中發(fā)展將是未來5年國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，而金融創(chuàng)新將是這一主旋律 的指揮者。龐大的網(wǎng)絡和客戶群體是中資銀行優(yōu)勢資源所在，先進的管理方式和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新產(chǎn)品是外資銀行優(yōu)勢資源所在，在合作中實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營比進行綜合化經(jīng) 營更能贏得客戶的青睞，個人理財服務將大放光芒，社區(qū)將成為國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的主要陣地，更多的客戶更需要“到家門口”式的服務，但不一定是“一站式”服 務，客戶的忠誠度將在社區(qū)扎根。保住穩(wěn)定的客戶就是保住穩(wěn)定的發(fā)展，未來5年在國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展中，客戶的流動(最好不要認為是流失)是最大的流動，也是資 產(chǎn)的最大流動。

　　金融創(chuàng)新將使利息收入和非利息收入在銀行業(yè)的盈利模式中實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)換，銀行還是銀行，但將會逐漸由商業(yè)銀行蛻變?yōu)槔碡斻y行。中國銀行業(yè)監(jiān)督 管理委員會提出了規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新活動的3項原則，即風險是否可控、成本是否可算以及信息披露是否充分。問題是如果沒有一套有效控制風險的體系、制度 和管理辦法，沒有在科學的成本核算基礎上的產(chǎn)品定價和沒有通暢、充分的信息披露，金融創(chuàng)新就將成為“金融創(chuàng)傷”。

　　不能掉以輕心的是，國內(nèi)銀行業(yè)是服務于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的，銀行業(yè)高端人士已經(jīng)說得很清楚：對于中國銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場環(huán)境最大 的不同在于外資金融機構(gòu)的全面進入，使中國銀行業(yè)面臨另外一個更嚴峻的考驗，即抵御或盡量減小外界因素對國家宏觀經(jīng)濟政策的干擾，保証國家宏觀經(jīng)濟政策的 落實。

　　 知名品牌，民眾認可

　　客戶常常是從品牌而不是產(chǎn)品中尋求和獲得更多的價值，強勢品牌的核心競爭力不在于企業(yè)，而是來自于客戶一端。人們對某一品牌所擁有的思考、回憶和感受才是品牌價值的本質(zhì)所在。品牌的成長一般要經(jīng)歷地域性品牌、全國性品牌和國際性品牌三大階段。

　　2006年7月13日，美國《財富》雜志公布2005年度全球500強企業(yè)名單，其中中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行分列 199名、255名、277名和377名，可以說，四大國有商業(yè)已經(jīng)成為國際性的品牌，但這僅僅是外資銀行未進入國內(nèi)銀行業(yè)前的一次上榜。在最新揭曉的 2006年《亞洲銀行家》零售金融服務卓越大獎評選中，招商銀行從全亞洲17個國家和地區(qū)122家銀行的逐鹿賽中脫穎而出，一舉奪得“中國最佳零售銀行” 及“中國最佳股份制零售銀行”兩項大獎。那么，未來5年還會是這樣嗎？

　　有人預測，到2008年，中國銀行業(yè)市場規(guī)模將超過日本和英國，名列全球第二。面對如此大的一個市場，品牌的根基將從社區(qū)生長起來，社區(qū)之間的 傳播會擴散到一個城市，由一個城市延伸到一個城市，就會有全國性的影響和發(fā)展，為什么呢？因為只有來自民眾的認可，才是一個品牌形成并成為知名品牌的基 礎。未來5年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭將顯現(xiàn)從經(jīng)營產(chǎn)品到經(jīng)營品牌的轉(zhuǎn)變。經(jīng)營品牌實際上就是經(jīng)營誠信，近一兩年來，國內(nèi)銀行業(yè)理財產(chǎn)品投訴不斷升溫，銀行監(jiān)管 部門認為，造成投訴升溫的主因有二：一是目前我國金融消費者風險承受能力還較低，對風險缺乏足夠的認知能力；二是商業(yè)銀行為吸引客戶、搶占市場分額，對產(chǎn) 品解釋和風險揭示不足，對客戶的風險偏好和風險承受能力缺乏全面了解和判斷。 假如國內(nèi)銀行以“我國金融消費者風險承受能力還比較低，對風險缺乏足夠的認知能力”的理由，把投訴的50%的原因歸于客戶，那么，如何建立自身的誠信呢？ 這樣的銀行生存空間還有多大不能不值得我們深思，尤其是到了中國銀行業(yè)全面開放的前夜。