靈活調(diào)度資金個人理財巧用循環(huán)貸

sallypeng 2006-11-23

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靈活調(diào)度資金個人理財巧用循環(huán)貸

http://www. 2006年11月23日 06:39 上海證券報

　　提起貸款，人們首先想到的就是房貸，最多也就是車貸了。平時遇到手頭緊、需要“調(diào)頭寸”的話，往往也是往典當(dāng)行跑，而不會向銀行申請貸款。其實，隨著商業(yè)銀行爭奪個人理財市場的競爭日益激烈，無論是從費率還是從靈活性來看，不妨可以多多關(guān)注目前銀行提供的各種新型貸款。

　　“循環(huán)貸”最流行

　　綜觀近期各大銀行推出的個人貸款品種，“循環(huán)貸”無疑是最為奪人眼球的。所謂“循環(huán)貸”，用官方的術(shù)語來說就是循環(huán)授信業(yè)務(wù)，其特點是客戶獲得銀行一定的貸款額度后，在期限內(nèi)可分次提款、循環(huán)使用，支取不超過可用額度的單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1個小時便可提取現(xiàn)金。比較適合個人“額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快和零售化”的資金需求特點。

　　從目前市場看，不少銀行都推出了“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，雖然名稱各不相同，但大多具備上面提到的特征，其中比較具有代表性的有工商銀行的“幸福貸款”升級計劃、中國銀行的個人信用循環(huán)貸款、建設(shè)銀行的個人消費額度貸款和民生銀行的個人授信額度循環(huán)貸款等等，其他一些房貸品種，像深圳發(fā)展銀行的“循環(huán)貸”等也間接提供了貸款者在其他領(lǐng)域消費的空間。

　　費率比拼典當(dāng)

　　前幾年銀行還在“朝南坐”的時候，人們?nèi)绻敝胍?#8220;調(diào)頭寸”的話，首先想到的往往就是典當(dāng)行，典當(dāng)行便捷的服務(wù)使得不少人對于其費率沒有引起足夠的重視，但隨著銀行在個人貸款領(lǐng)域提供了大量的新產(chǎn)品之后，兩者之間究竟如何選擇就值得細(xì)細(xì)考量了。

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)費用包括利息和綜合費用兩項，綜合費用包含手續(xù)費、管理費、保險費等，其中動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的4.7％，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的3.2％。與此相比，目前各銀行推出的的個人貸款品種只是按照銀行貸款的利率，兩者之間的差距顯而易見。但這絕不是說典當(dāng)就沒有價值了，從短期融資的角度看，典當(dāng)?shù)膬?yōu)勢還是非常明顯的，而從長期來看，銀行貸款應(yīng)該作為首選。由于典當(dāng)?shù)馁M率是按照實際時間計算的，而銀行貸款則是通過貼現(xiàn)方式倒算出來的，這就決定了兩者的不同。

　　小心另類“貸款”

　　翻開一些都市類報紙，常常可以看到“無抵押貸款”的小廣告，而且是密密麻麻的一大片，“如果你要貸30萬，我們給你代辦7張信用卡，每張最高能透支5萬元，你只需用一張卡的5萬元，分別存入取出，填那6張的‘窟窿’，便可在三年內(nèi)無息使用30萬……”這就是“無抵押貸款”的運作原理，但這種所謂的“無抵押貸款”真的如廣告說得那么好嗎？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡都會提供額度不同的透支額，普通卡的上限為5萬元。對于個人來說，雖然看似支付一筆手續(xù)費就貸到了款，實際上，這筆貸款的成本非常高。因為，雖然信用卡有免息還款期，但過了期限之后，就要支付每日萬分之五的利息，相當(dāng)于年利率18％，大大高于銀行同期貸款利率6.12％。若拖欠不還，還要支付逾期罰息。提取現(xiàn)金也要支付取現(xiàn)金額2.5％—3％的手續(xù)費。因此，對于普通百姓來說，急用錢時還是應(yīng)該到專業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行等去辦理貸款。

　　目前一些商業(yè)銀行提供的個人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)

　　推出銀行業(yè)務(wù)名稱產(chǎn)品特點

　　工商銀行幸福貸款以房產(chǎn)抵押方式獲得貸款的借款人，在原抵押房產(chǎn)價值充足的前提下，有機(jī)會獲得最高200萬元的“幸福+貸款”循環(huán)授信額度，授信額度2年內(nèi)可循環(huán)使用，自提款之日起，每筆貸款最長可使用1年，貸款歸還之日起額度自動恢復(fù)

　　中國銀行個人信用

　　循環(huán)貸款針對三類不同客戶推出個人信用循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，循環(huán)信用額度分別為30萬元、20萬元和10萬元，客戶一旦獲取了個人信用額度就可終身使用。無論是購車、旅游、家裝，還是攻讀學(xué)位，都可滿足個人客戶的周轉(zhuǎn)需要

　　建設(shè)銀行個人消費

　　額度貸款個人消費額度貸款用途包括住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育、臨時資金周轉(zhuǎn)等?？梢蕴峁﹥煞N擔(dān)保方式———以抵押方式申請和以信用或第三方保證方式申請

　　民生銀行個人授信

　　額度循環(huán)貸款借款人可根據(jù)自身狀況選擇以房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、第三方保證以及授信的方式做擔(dān)保。貸款額度為3年，3年內(nèi)客戶每筆貸款的期限最長為1年，最短可為1天。貸款利息按實際貸款額和實際使用天數(shù)計算

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