窮人的銀行持續(xù)盈利

　　五人小組：格萊珉中樞解構(gòu)
　　
　　“我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個長久的金融隔離時代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)。”

　　正是這些難得的話語，讓我們開始一次跨越國境的艱難穿越，一個富有人文關懷的大膽嘗試。

　　8月，本報高級記者遠赴孟加拉國，探訪這個星球上最成功的農(nóng)村金融模式之一———格萊珉銀行。

　　在達卡，記者見到了當?shù)厝说呢毨?，也見證了格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯教授倡導的小額信貸給窮人帶來的希望。30年前，尤努斯從自己的口袋中拿出27美元借給42名窮人，這是格萊珉銀行的第一筆生意；30年后，尤努斯的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬名借款人(間接影響到3150萬人)，其中超過一半脫貧，而格萊珉銀行亦持續(xù)保持盈利。

　　今年6月，中國人民銀行及銀監(jiān)會曾在亞洲開發(fā)銀行協(xié)助下組團前往考察。與此同時，中國在內(nèi)蒙、貴州等地的小額貸款試點正在展開，山西日升隆、四川全力等小額貸款公司先后開業(yè)，陜西戶縣也已成功招標。

　　我們需要這樣一種源于草根的活力與關懷。一份有社會責任感的媒體需要讓更多人了解全世界都在效仿的格萊珉模式，以及中國正在進行的試點。

　　作為“亞洲銀行競爭力排名”系列活動的前奏，本報特別策劃了“窮人的銀行”之“小額貸款專題”。
　　
　　　　
　　到孟加拉達卡采訪格萊珉專題之前，記者問過10名來自各行各業(yè)的高級人員，他們聽說一家銀行專門借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國際機構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，10名精英的答案一致："沒有可能！"

　　記者帶著同樣的疑問到孟加拉國，除了到格萊珉銀行總部專訪創(chuàng)辦人兼行政總裁尤努斯教授之外，還跑到達卡附近的兩個農(nóng)村Kanmbur及Kashimpur，逐一環(huán)節(jié)觀察格萊珉經(jīng)營之道。

　　“小額貸款機構(gòu)如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了后便無以為繼，借債人同時是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對于借債人來說，她們每周償還小額的貸款，同時存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還清了，她們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，令她們一步步脫離貧窮線。”尤努斯教授本身是經(jīng)濟學教授，所以銀行的經(jīng)營模式中包含了實際可行的經(jīng)濟學原理。
　　
　　每名員工服務352名借款人

　　格萊珉銀行的這種模式最初需要政府或捐款資助，因為存款數(shù)額不足以支付貸款，過了數(shù)年之后，銀行滾存了一點盈利，便可以補上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，格萊珉銀行便進入完全自給自足的時代。

　　格萊珉銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，格萊珉銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%。

　　舉例來說，一名成員貸款1000塔卡，實際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時要存款5塔卡，存款年利率為8.5%-12%，一年之后，還清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功還款后，她便可以再借更大額的貸款，例如2000塔卡，同時每周儲蓄10塔卡，這名成員的財政狀況會被改善，最終達至脫貧目的。

　　格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來，除了創(chuàng)辦當年及1991年至1992年兩個水災特別嚴重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元(折合1.2億元)。

　　截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務69140個村的639萬借款人，而員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務3.8個村子和352名借款人。

　　Shabr(女)是Kanmbur分行的經(jīng)理。Kanmbur在達卡西邊45公里，Shabr每天早上7時便上班，7時半與分行的6個中心經(jīng)理開會，討論當天需要處理的事務。之后6個中心經(jīng)理便要分頭到附近農(nóng)村的中心參加每周會議。Kanmbur分行屬下有71個中心及3750名成員，6名中心經(jīng)理每周五天要跑遍這71個中心，即每人每天要跑兩三個中心。

　　每個中心都有幾十名成員，絕大部分是女性，她們每五人組成一個小組，每周派出代表開會，并向中心經(jīng)理繳付每周的還款及存款。另外每個中心會由成員互選一名中心代表，負責與中心經(jīng)理緊密溝通。如果當中有成員面臨困難，通常不用中心經(jīng)理操心，小組其它成員或中心代表會幫助她們。這也是格萊珉壞賬率偏低的要訣。

　　Shabr稱，格萊珉銀行的五人小組機制也是格萊珉銀行成功的關鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因為其他成員雖然沒有責任代其他成員還款，如果小組內(nèi)有成員還款紀錄不佳，會影響整個小組日后借貸額。

　　“每個人都有遇到逆境的時候，小組以至中心的成員，在這個機制下會成為不幸的人的后盾，幫助他們渡過難關。”Shabr說。

　　Kanmbur分行的6名中心經(jīng)理每人參加2-3個中心每周會議后，下午3-4時便會回到分行，點算當日收到的還款及存款，并以手寫方法將所有客戶的數(shù)據(jù)填入指定的表格中，交予Shabr簽名確認。Kanmbur分行只有9名員工，包括Shabr、1名分行副經(jīng)理、6名中心經(jīng)理及1名信差。
　　
　　質(zhì)疑格萊珉賬目？

　　為了節(jié)省開支，格萊珉銀行的分行內(nèi)沒有計算機，客戶數(shù)據(jù)填入指定表格后，便會由信差送到附近一個數(shù)據(jù)中心。這家中心不屬于格萊珉銀行的編制，而是由相關機構(gòu)格萊珉傳訊經(jīng)營，該公司向格萊珉銀行每月收取服務費，同時為農(nóng)村提供其它計算機及傳訊服務。

　　數(shù)據(jù)中心有五名職員，負責附近10家分行的數(shù)據(jù)處理，各家分行的數(shù)據(jù)送來之后，他們會輸入計算機，傳送至格萊珉銀行在達卡的總部，由于數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的格式，總部便可以每周掌握全國2185家分行的數(shù)據(jù)。

　　尤努斯稱，格萊珉銀行嚴格控制開支，不輕易增加分行。每一個地方要增設分行，必須先有足夠的存戶愿意存款，以存款作為貸款基礎，總部不會提供資金。另外分行需在開業(yè)第一年便盈利。

　　格萊珉銀行的賬目曾經(jīng)受到國際知名經(jīng)濟學者質(zhì)疑。普林斯頓大學教授喬納森·莫多克(Jonathan　Morduch)在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》(The　Microfinance　Promise)，質(zhì)疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實，實際數(shù)字應該是7.8%；他又稱格萊珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實質(zhì)利率要高達25.7%。

　　對此，尤努斯教授稱：“我認為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現(xiàn)狀已證明他的預測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實際利率只是10%，近期還在研究調(diào)低利率，因為我們的利潤太多了，盈利并非我們的主要目的。”

　　“我們的賬目每月都會在網(wǎng)上公布，自1976年以來，所有數(shù)據(jù)一直是公開的，任何經(jīng)濟學者都可以研究我們，從而知道我們?yōu)槭裁磿晒Α?#8221;