2006年10月23日商業(yè)教育觀察

尤努斯：還窮人尊嚴和權利

這兩天我像一個追星族一樣跟著尤努斯所在的會場。事實上，在反復看了四遍《窮人的銀行家》之后，我的確成了他的fans。全世界的銀行家在他面前應感到汗顏，而所有的企業(yè)家在他身上都能學到有效的管理手段以及更重要的——社會良知。

現(xiàn)行的公共部門在許多社會問題上都無能為力，尤努斯提出利用“citizen sector”的力量，利用“社會商業(yè)公司（social business enterprise）”的力量。

但是如何找到那群力量呢？如何找到那些social-consciousness-driven entrepreneurs呢？尤努斯提倡改良資本主義，他認為現(xiàn)在對資本主義的理解太狹隘了。他認同市場經(jīng)濟提倡的競爭精神，但是現(xiàn)行的資本主義需要在兩方面進行改良：首先是任何人都具備企業(yè)家精神，甚至是一個乞丐，他也具有企業(yè)家的潛力。企業(yè)家或者說資本家并不是特殊人群。因此，他們無權得到任何優(yōu)惠待遇，譬如免稅政策、廉價的土地等等。社會要提供公平的機會。其次，社會價值最大化應該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。

在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。

雖然是非盈利機構，但是格萊珉銀行有很大的利潤。它吸收窮人以及其他人群的存款，這使得格萊珉發(fā)展得以持續(xù)，從1995年開始，格萊珉不再需要捐贈資金或者其他銀行的貸款，而已經(jīng)擁有足夠的自有資金進行發(fā)展。甚至在應對洪災等自然災害時，格萊珉都擁有足夠的資金應付自如。它已成體系。

格萊珉還為窮人提供養(yǎng)老保險（每個月存很少一筆錢，也許是幾十美分）、貸款保險（每年底，根據(jù)未付貸款及利息的規(guī)模，付一筆錢，然后如果第二年貸款者身亡，不僅無需償還貸款，其家人還會得到一筆錢）、學生貸款、健康保險等等。第二代格萊珉系統(tǒng)還提出了“小額貸款高速公路”的概念，如果貸款者遇到各種意外，其貸款期限可以隨時延長（甚至無期限）、規(guī)?？梢赃M行減小，等到有能力的時候，這些又可以進行改變；如果貸款者一直信譽良好，格萊珉會增加其貸款額度。實際上，這是窮人的“信譽貸款”。

格萊珉貸款給乞丐，這種貸款免利息，而且不設還款期限。如果乞丐以乞討得來的收入還貸，格萊珉不會接受。格萊珉利用一對一或者一對二的方式幫助乞丐，讓他們自謀生路。有些乞丐可能只有一個眼睛，或者只有一條胳膊，他們只能待在一個地方，無法從事生產。但是即便是這樣的人，格萊珉也鼓勵他們在乞討的同時，在旁邊放上一些飲料或水果進行買賣。事實證明，乞丐確實也有商業(yè)頭腦，他們在接受格萊珉幫助后，經(jīng)常會盡量找一些黃金地段，以方便買賣小產品。尤努斯說，每個人都能創(chuàng)造價值，即便他四肢殘缺或雙目失明。

尤努斯還建立了十多家獨立的公司，這些公司是獨立于格萊珉銀行的，他們是盈利機構，但是他們的目的不是簡單得獲利。比如他最近剛剛成立了一個食品公司，致力于為窮人提供價廉物美的食物；還有健康醫(yī)療方面的公司，同樣為窮人提供廉價有效的醫(yī)療服務，等等。

實際上，他在為那些曾經(jīng)被社會拋棄的人們構建一個全新的世界。

尤努斯是一位出色的管理者和行動者。在1997年的世界小額貸款峰會上，他定下小額貸款在2005年要達到世界上1億貧困家庭的目標——當時格萊珉及其全球復制項目只到了200多萬家庭。很多人以為這目標難以企及，但是他做到了。

尤努斯對中國人民銀行吳曉玲女士說，不要看小額貸款已經(jīng)到達了多少人，而要看多少人還沒有獲得幫助。先定下目標，然后我們可以探討應該用什么辦法才能達到那個目標。他認為世界變化很快，預測世界似乎不可能，但實際情況是，每個人的主觀愿望和行動將決定世界在50年、100年之后變成什么樣子。如果你希望50年后世界上沒有貧窮，那么你從現(xiàn)在開始就要為此努力，想盡辦法、竭盡所能達到那個目標。人類不應該任由世界滑向腐敗和墮落，人類有能力建造更好的世界。

昨天，我向他質疑：在孟加拉，你在政府擁有巨大的影響力，促使政府落實了有利格萊珉發(fā)展的很多政策，但是在世界其他地方比如中國，我們怎么才能讓政府創(chuàng)造良好環(huán)境呢？在中國，至今沒有為小額貸款立法，也沒有監(jiān)管機構。今天，尤努斯馬上以實踐回擊了那個問題。在會見人民銀行和銀監(jiān)會的高層之后，尤努斯宣布：人民銀行和銀監(jiān)會歡迎他到中國開一家格萊珉銀行，給他執(zhí)照，并且允許這個銀行吸收儲蓄，甚至開展保險、養(yǎng)老金等業(yè)務。他用短短一天的時間就打破了中國小額貸款幾十多年來的沉悶格局。

尤努斯讓人們相信美夢可以成真，個人的力量可以改變世界。