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無暇打理銀行賬戶的"懶人"若能靈活利用"傻瓜"理財(cái)方式，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，也會(huì)大大提高賬戶收益。
　　懶人不妨"傻瓜"理財(cái)
　　近年來，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，尤其是今年以來，股票型基金收益率相當(dāng)可觀，吸引了大量投資者入市。雖然都希望通過投資理財(cái)分享國家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，但投資者一般都會(huì)保留一部分現(xiàn)金或者活期存款，以備不時(shí)之需用于日常消費(fèi)等。如何管理好這部分現(xiàn)金，在本金穩(wěn)妥、保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，相對(duì)提高收益，卻是大部分人忽視的問題。
　　近日，招商銀行、交通銀行、中國工商銀行等多家銀行相繼開通了賬戶自動(dòng)理財(cái)服務(wù)，將個(gè)人賬戶中的閑置存款轉(zhuǎn)成定期存款或低風(fēng)險(xiǎn)基金。理財(cái)專家指出，客戶靈活利用這些"傻瓜"理財(cái)方式，將能在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，大大提高賬戶收益。
　　溢財(cái)通實(shí)現(xiàn)賬戶閑置資金最大化
　　"溢財(cái)通"產(chǎn)品向客戶提供的自動(dòng)申購、T+1日贖回與自動(dòng)融資的配套服務(wù)，在不影響資金使用的前提下，幫助客戶實(shí)現(xiàn)賬戶閑置資金的最大化增值。
　　客戶只需要在開通"溢財(cái)通"功能時(shí)設(shè)定一次，就能將賬戶內(nèi)的閑置資金自動(dòng)轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金或其它理財(cái)產(chǎn)品，從而獲得增值服務(wù)和額外收益。此外，客戶還可以根據(jù)自己的需求合理設(shè)定產(chǎn)品預(yù)期收益值，如"溢財(cái)通"產(chǎn)品收益率連續(xù)15個(gè)交易日低于預(yù)先設(shè)定的預(yù)期收益值，系統(tǒng)將自動(dòng)終止"溢財(cái)通"協(xié)議，并贖回全部"溢財(cái)通"產(chǎn)品持有份額。
　　招商現(xiàn)金增值基金目前的收益率基本穩(wěn)定在1.8%左右，與一年期定期存款的稅后收益相當(dāng)。該產(chǎn)品從9月30日開始收取0.5%的業(yè)務(wù)管理費(fèi)。
　　假設(shè)張先生設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通"溢財(cái)通"后，招行的系統(tǒng)將每天檢查其賬戶余額，如賬戶余額高于5000元，高出的資金就自動(dòng)溢出申購招商現(xiàn)金增值基金或其他理財(cái)產(chǎn)品。如果張先生急需用錢，也可以隨時(shí)贖回"溢財(cái)通"產(chǎn)品，資金將于客戶提出贖回申請(qǐng)次日(工作日)劃撥到指定的"一卡通"賬戶。
　　雙利理財(cái)活期存款可享定期收益
　　雙利理財(cái)是將活期賬戶和通知存款賬戶兩種賬戶集中起來進(jìn)行管理的一種新的賬戶形式。
　　交通銀行推出的這款儲(chǔ)蓄新品7天通知存款，比傳統(tǒng)的活期存款更具流動(dòng)性和便捷性，且收益比傳統(tǒng)活期存款提高2.225倍。
　　"雙利理財(cái)賬戶"具有每7天自動(dòng)轉(zhuǎn)存的功能，銀行根據(jù)與客戶的約定按通知存款利率每7天自動(dòng)結(jié)息，并在扣除利息稅后，將本息合計(jì)金額自動(dòng)轉(zhuǎn)存為新的通知存款，客戶可隨時(shí)辦理支取而不必?fù)?dān)心損失全部存期的利息。對(duì)客戶所持的太平洋借記卡，在預(yù)設(shè)活期賬戶留存金額(最低5000元)的前提下，將多余資金(最低5萬元)自動(dòng)轉(zhuǎn)入通知存款賬戶，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，有機(jī)會(huì)獲得1.62%的通知存款收益。其主要便捷表現(xiàn)為：一戶雙利，即一個(gè)賬戶兩種計(jì)息方式，除活期賬戶留存金額享受活期存款0.72%的利率外，其余存款還可享受通知存款利率1.62%，兩者兼得收益是普通活期存款收益的2.225倍。
　　假設(shè)張先生活期賬戶中有6萬元，而且一個(gè)月沒有使用。在沒有開立"雙利理財(cái)賬戶"的情況下，這一個(gè)月的利息為：6萬×0.72%÷12×0.8＝28.8元。開立"雙利理財(cái)賬戶"業(yè)務(wù)后，假設(shè)指定活期賬戶留存1萬元，這一個(gè)月的利息收益為：1萬×0.72%÷12×0.8＋5萬×1.62%÷12×0.8＝58.8元。前后相差30元。該產(chǎn)品適合手中經(jīng)常有較大流動(dòng)資金，無暇進(jìn)行自行管理，且不喜歡長(zhǎng)期投資的客戶。
　　利添利自動(dòng)投資低風(fēng)險(xiǎn)基金
　　"利添利"產(chǎn)品將客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)基金、短債基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金連接，為客戶進(jìn)行有效的投資管理和現(xiàn)金管理，在實(shí)現(xiàn)閑置資金有效增值的同時(shí)，也不影響日常消費(fèi)。
　　客戶首先需要指定一個(gè)活期賬戶為"利添利"賬戶，并在該賬戶內(nèi)設(shè)定"發(fā)起申購余額"和"發(fā)起贖回余額"。當(dāng)賬戶內(nèi)可用余額高于前者時(shí)，第二天這部分資金就將轉(zhuǎn)去申購指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金。當(dāng)賬戶內(nèi)可用余額低于后者設(shè)定數(shù)額時(shí)，"利添利"賬戶會(huì)通過自動(dòng)贖回基金，來保證客戶資金的及時(shí)使用。
　　假設(shè)張先生將工資賬戶設(shè)置為"利添利"賬戶，考慮到日常零星開支，發(fā)起申購余額設(shè)定為2000元，發(fā)起贖回余額設(shè)定為1000元。當(dāng)余額高于2000元時(shí)，賬戶將自動(dòng)把多出金額于次日申購指定的基金；余額低于1000元時(shí)，則發(fā)起贖回申請(qǐng)，贖回金額補(bǔ)足到2000元
　　約定轉(zhuǎn)存 千元以上自動(dòng)存定期
　　約定轉(zhuǎn)存指客戶與銀行簽訂協(xié)議，只要活期賬戶的余額超過一定數(shù)額，銀行就會(huì)在每月固定的時(shí)間將客戶活期賬戶內(nèi)的指定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期。目前包括工行、建行、招行等多家銀行都開通了類似的服務(wù)，而且大多免手續(xù)費(fèi)。
　　如果選擇的是活期存款轉(zhuǎn)為整存整取存款，銀行將按照客戶的要求，在保留余額下限的同時(shí)，不斷地將達(dá)到轉(zhuǎn)存金額的資金轉(zhuǎn)入到定期存款賬戶，客戶再也不用惦記活期存款達(dá)到一定數(shù)額就要到銀行辦理轉(zhuǎn)存定期的手續(xù)，也不用擔(dān)心因活期存款沒有辦理定期轉(zhuǎn)存而減少收益。
　　如果客戶選擇的是活期存款轉(zhuǎn)存零存整取或教育儲(chǔ)蓄服務(wù)，銀行將每月按照客戶的續(xù)存金額，自動(dòng)將活期賬戶上的資金轉(zhuǎn)入到零存整取或教育儲(chǔ)蓄賬號(hào)，客戶再也不用每月到銀行辦理零存整取或教育儲(chǔ)蓄的續(xù)存手續(xù)，也不用擔(dān)心忘了續(xù)存而損失利息。
　　假設(shè)張先生根據(jù)自己和家庭每個(gè)月的收入和支出情況，把3000元設(shè)置為轉(zhuǎn)存起點(diǎn)、轉(zhuǎn)存期定為1年。只要卡內(nèi)的活期存款超過3000元，銀行就會(huì)自動(dòng)把超出的資金轉(zhuǎn)為定期存款；而當(dāng)需要使用定期存款的時(shí)候，銀行又自動(dòng)按照"后進(jìn)先出"的原則，按照卡上資金的入賬時(shí)間，逐一轉(zhuǎn)回活期存款。如果當(dāng)日把定期劃到活期的金額補(bǔ)足，還不會(huì)損失定期利息。