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自20世紀(jì)60年代，一些發(fā)展中國(guó)家政府和國(guó)際組織開(kāi)始嘗試為窮人提供信貸服務(wù)，但這一時(shí)期的項(xiàng)目始終沒(méi)有探索到既能為窮人提供信貸，又能解決機(jī)構(gòu)自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目，隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而奄奄一息，曾被稱(chēng)為“短命的實(shí)驗(yàn)、鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。(chinesenewsnet.com) 從1970年代開(kāi)始，一些為窮人提供信貸的項(xiàng)目，在吸取以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，仍在持之以恒地進(jìn)行艱苦的努力和有益的探索，不斷取得令人鼓舞的成績(jī)，出現(xiàn)了像孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(Grameen Bank)等一批較好的實(shí)踐，它們覆蓋了大量貧困客戶(hù)，且機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)制度化和可持續(xù)性。(chinesenewsnet.com) 1995年扶貧協(xié)商小組(CGAP)的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織所接受，該小組是由世界銀行發(fā)起并經(jīng)過(guò)多方資助者的努力而建立的，目的是系統(tǒng)地增加用于小額信貸的各種資源。1997年在美國(guó)華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)達(dá)到了一個(gè)新的高潮。(chinesenewsnet.com) 根據(jù)先行項(xiàng)目走過(guò)的路程分析，可以將小額信貸的發(fā)展分為以下三個(gè)階段。第一，以為窮人提供貸款和償還能力為中心目標(biāo)的階段。在第一個(gè)十年中，具有勇氣的小額信貸實(shí)踐者已開(kāi)始先驅(qū)性的工作，在當(dāng)時(shí)銀行界和發(fā)展機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為窮人意味著高借貸風(fēng)險(xiǎn)的背景下，開(kāi)發(fā)出專(zhuān)門(mén)的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95%以上。(chinesenewsnet.com) 第二，以小額信貸項(xiàng)目的收入必須覆蓋借貸成本為目標(biāo)的階段。1980年代中期，先行小額信貸項(xiàng)目、捐助機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)，均卷入到是否收取覆蓋成本的利率的激烈爭(zhēng)論中。而到1990年代中期，所有成功的小額信貸項(xiàng)目實(shí)際上都在收取至少與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行一樣高的利率，多邊和雙邊機(jī)構(gòu)已經(jīng)接受市場(chǎng)利率是必要和可行的這一觀(guān)點(diǎn)。(chinesenewsnet.com) 第三，以尋找商業(yè)渠道資金實(shí)現(xiàn)金融持續(xù)性為目標(biāo)的階段。自1990年代中期以來(lái)，一方面，以發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力的小額信貸項(xiàng)目初步實(shí)現(xiàn)運(yùn)作的自立、較高的還貸率和借款人能夠承受管理貸款的成本，這些成就拓寬了覆蓋大量窮人客戶(hù)的前景，由此導(dǎo)致捐助機(jī)構(gòu)的廉價(jià)資源對(duì)小額信貸的支持大量增加。但這樣的資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最終的資金需求。另一方面，商業(yè)性的小額信貸實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步地盈利和可持續(xù)發(fā)展，顯示出小額信貸的商業(yè)機(jī)會(huì)。(chinesenewsnet.com) 1.孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)模式；孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)，由尤納納斯教授在孟加拉創(chuàng)建和領(lǐng)導(dǎo)，從一個(gè)小規(guī)模的試驗(yàn)項(xiàng)目發(fā)展為一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)。這個(gè)模式的典型特征是：針對(duì)農(nóng)村貧困人口、特別是貧困婦女，只提供貸款和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄服務(wù)，5人連帶小組，每周中心會(huì)議制度，小組基金制度，每周還款等。針對(duì)窮人的需求，最近幾年，“鄉(xiāng)村銀行”在不斷地進(jìn)行模式的創(chuàng)新，包括提供更加適合窮人需求的、靈活多樣的貸款產(chǎn)品，開(kāi)始從事自愿存款和小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。這個(gè)模式于1994年被引入中國(guó)進(jìn)行試驗(yàn)，已成為中國(guó)所普遍效仿的小額信貸模式。(chinesenewsnet.com) 2.印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI-Unit)模式；自1984年BRI成功地開(kāi)發(fā)出適宜的小額信貸產(chǎn)品且達(dá)到機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧的近二十年來(lái)，一直是商業(yè)銀行在小額信貸領(lǐng)域的先驅(qū)和典范。該模式的核心特征是：以商業(yè)利率為印尼全國(guó)農(nóng)村的中低收入人口提供小額貸款，貸款類(lèi)型多種多樣，同時(shí)吸收自愿存款。(chinesenewsnet.com) BRI是一家國(guó)有商業(yè)銀行，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)一直是它的一個(gè)目標(biāo)。追溯它的歷史可回到100年前，但鄉(xiāng)村信貸部今日的格局奠基于1970年，最初的創(chuàng)立是為執(zhí)行一項(xiàng)水稻集約耕種項(xiàng)目中的信貸部分。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，還款率降低而每年虧空不斷增加。到1982年水稻貸款項(xiàng)目結(jié)束了。這使BRI面臨或者關(guān)閉鄉(xiāng)村信貸部，或者承受每年300億盧比虧空的選擇。(chinesenewsnet.com) 此時(shí)鄉(xiāng)村信貸部在全國(guó)已有14000名受過(guò)培訓(xùn)的員工和3600個(gè)信貸服務(wù)點(diǎn)。1983年6月，印尼政府調(diào)整了金融政策，減少了對(duì)利率的控制。這時(shí)，印尼財(cái)政部意識(shí)到鄉(xiāng)村信貸部商業(yè)化運(yùn)作的潛力，希望BRI開(kāi)發(fā)出新貸款產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的利率水平應(yīng)使鄉(xiāng)村信貸部在兩年內(nèi)達(dá)到自負(fù)盈虧，政府為新貸款項(xiàng)目的實(shí)施提供資金支持。(chinesenewsnet.com) 3.玻利維亞陽(yáng)光銀行(BancoSol)模式；BancoSol是一種非政府組織的項(xiàng)目成功地轉(zhuǎn)制為專(zhuān)門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行模式。BancoSol成立于1992年，前身是1987年成立的非盈利性組織(PERDEM)，PERDEM目的是通過(guò)提供信貸服務(wù)和培訓(xùn)，擴(kuò)大就業(yè)和鼓勵(lì)向小企業(yè)投資，采取連帶小組貸款方式，其貸款運(yùn)作頗為成功。到1991年底，已有1.43萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，資本金為400萬(wàn)美元，拖欠率幾乎為零。同時(shí)，該組織方式面臨著三方面挑戰(zhàn)：發(fā)展速度不能滿(mǎn)足巨大的信貸需求；不能合法地向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，尤其是不能吸納存款；不能采取以市場(chǎng)為導(dǎo)向的方式提供小額信貸服務(wù)。(chinesenewsnet.com) 經(jīng)過(guò)充分的可行性論證和轉(zhuǎn)制的籌備以及資金投入，陽(yáng)光銀行于1992得到玻利維亞有關(guān)當(dāng)局正式批準(zhǔn)，成為第一家專(zhuān)業(yè)從事小額信貸業(yè)的私人商業(yè)銀行。與此同時(shí)，PERDEM作為非政府組織仍然保留。陽(yáng)光銀行由國(guó)家銀行監(jiān)管部監(jiān)管，其資本金和報(bào)告制度與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相似。但它被批準(zhǔn)可以采取十分簡(jiǎn)單的貸款手續(xù)，并無(wú)需將其無(wú)擔(dān)保貸款列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。陽(yáng)光銀行只持有玻利維亞銀行系統(tǒng)1%的資產(chǎn)，但卻為這個(gè)系統(tǒng)全部借款客戶(hù)的1/3以上提供服務(wù)。(chinesenewsnet.com) 4.國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)村莊銀行(FINCA-VB)模式；FINCA于1985年在拉丁美洲成立，這是一種利用村莊銀行(Village Banking)幫助婦女通過(guò)自己經(jīng)營(yíng)來(lái)擺脫貧困的模式。1985-1995年的十年主要在拉丁美洲的14個(gè)國(guó)家開(kāi)展項(xiàng)目，最近十年擴(kuò)展到非洲的一些國(guó)家。該模式的核心特征是：20-50名婦女成員組成小組，為她們的創(chuàng)收活動(dòng)提供小額度的貸款，村莊銀行的資金由成員自我管理，借款人互相擔(dān)保。(chinesenewsnet.com) 標(biāo)準(zhǔn)模式包括：由成員項(xiàng)目、貸款額度、利率水平、貸款周期和還貸方式等欄目構(gòu)成的外部賬戶(hù)；由貸款類(lèi)型、儲(chǔ)蓄、控制機(jī)制和放貸原則構(gòu)成內(nèi)部賬戶(hù)；要求存款達(dá)到貸款額的20%以上，且屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，存款為村銀行內(nèi)部的資本金，由存款規(guī)模決定下輪貸款的規(guī)模；借貸者在借款滿(mǎn)9輪且貸款額達(dá)到300美元后，即從村銀行中畢業(yè)，成為自我投資，自我管理的經(jīng)營(yíng)者。在實(shí)際運(yùn)作中有相當(dāng)?shù)撵`活性。(chinesenewsnet.com) 這種模式便于貧困社區(qū)成員得到金融服務(wù)，以此架起了貧困社區(qū)與正規(guī)金融相聯(lián)接的橋梁，它可以克服客戶(hù)地理上分散和人口密度低的弱點(diǎn)。除以上模式外，眾多的非政府組織也是小額信貸的參與者，在各方面發(fā)揮著一定的作用。(chinesenewsnet.com) (作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副研究員) |
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