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馬蔚華拆招：1%不良率與三年盈利
“經(jīng)過研究，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)一個客戶持有我們卡13－15個月時間后，收入基本上就可以收回投資，產(chǎn)生一個盈利點(diǎn)。” “按照中國會計準(zhǔn)則，(招行)信用卡中心首季度盈利超過6000萬元。”招商銀行(600036.SH)行長馬蔚華在招行19周年行慶后的記者會上表示。招行同時宣布，經(jīng)過三年多的經(jīng)營，招行信用卡發(fā)行已經(jīng)超過500萬張，成為國內(nèi)市場占有率最高的信用卡發(fā)卡銀行。 “信用卡具有規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)超過一定發(fā)卡規(guī)模時，就會出現(xiàn)一個盈利點(diǎn)的爆發(fā)。”招行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉說：“按照國際會計準(zhǔn)則，去年信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)盈利。” 自從2003年6月開始發(fā)卡以來，招行信用卡在三年多的時間內(nèi)，就實(shí)現(xiàn)了盈利。而在信用卡業(yè)內(nèi)，流傳著這樣一個理念：做信用卡業(yè)務(wù)的前五年賺不到錢，第6年一般可以盈虧平衡，但是第7年可以把前面5年投入的錢都賺回來。 對于盈利原因，仲躋偉解釋，“經(jīng)過研究，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)一個客戶持有我們卡13－15個月時間后，收入基本上就可以收回投資，產(chǎn)生一個盈利點(diǎn)。” “因?yàn)榻?jīng)過一段時間，持卡客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理都已經(jīng)成熟，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入的變化，就會出現(xiàn)一個爆發(fā)點(diǎn)。”仲躋偉進(jìn)一步說明，“另外，信用卡的規(guī)模效應(yīng)十分明顯，分?jǐn)偟矫恳粡埧ㄉ系某杀緯S之減少。” 目前，國內(nèi)有8.3億張各種銀行卡，其中，準(zhǔn)貸記卡3000萬張，而稱得上信用卡的貸記卡大約為1500萬張。招商銀行500萬張卡已經(jīng)占了30％的份額。 “信用卡業(yè)務(wù)在招行各項數(shù)據(jù)中的比例增加很快。”招行行長助理唐志宏說：“選擇信用卡產(chǎn)品作為突破口的決策，對于招行整個戰(zhàn)略調(diào)整是很重要的。” 2005年，招行信用卡業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占整個招行零售業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入的40%，占招行POS機(jī)消費(fèi)金額的60％以上，在招行個人貸款業(yè)務(wù)中擁有7%的份額。 “即使是發(fā)卡很快，但我們?nèi)試?yán)格進(jìn)行風(fēng)險管理。”馬蔚華說，“一般國際上，信用卡可以有4％的不良率，但我們只有1％。” 同時，馬蔚華表示，“雖然不良率低，但我們的撥備非常充足，要是按照國際的標(biāo)準(zhǔn)，我們早就盈利了。即使在高撥備的情況下，我們一季度也已經(jīng)取得了盈利。” 雖然國內(nèi)外銀行對信用卡業(yè)務(wù)十分看好，但信用卡目前在國內(nèi)的發(fā)展情況并不十分理想。 信用卡的收入來源主要是循環(huán)利息、年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)三項。根據(jù)Visa國際組織的一次調(diào)查，國內(nèi)信用卡用戶很少使用循環(huán)信用，而高額的循環(huán)信用利息，是信用卡盈利的利潤來源之一。 “其實(shí)，信用卡在臺灣的發(fā)展時間也不長，但現(xiàn)在，40％的客戶用循環(huán)信用，應(yīng)收賬款的80％是生息資產(chǎn)。”仲躋偉說，“現(xiàn)在招行信用卡25歲到35歲的持卡人比較能接受循環(huán)信用。” 另外，目前在市場上，各家銀行已經(jīng)放棄了收取信用卡年費(fèi)，而年費(fèi)收入也是信用卡收入來源的重要部分。 由于國內(nèi)刷卡消費(fèi)的POS終端并沒有十分普及，平均每卡的消費(fèi)金額并不大，手續(xù)費(fèi)收入自然也并不多。 “(但是)無論是用卡環(huán)境，還是客戶教育，都需要時間。”仲躋偉說，“我們認(rèn)為信用卡是一個了解、溝通客戶個人金融的好方法。”根據(jù)仲躋偉的說法，信用卡實(shí)際上給銀行一個更好地了解客戶消費(fèi)習(xí)慣的機(jī)會。 仲躋偉說：“海外市場上，基本上是每一個客戶擁有兩張卡，按照目前國內(nèi)人口數(shù)量，至少有20億張信用卡的市場，因此整個市場才剛剛開始。” |
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來自： 胡琳柟 > 《金融財經(jīng)》
