結(jié)婚前應(yīng)問的九個(gè)問題

胡琳柟 2006-03-30

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結(jié)婚前應(yīng)問的九個(gè)問題

戀人們?cè)谟?jì)劃結(jié)婚時(shí)會(huì)談到許多問題：想要幾個(gè)孩子、住在哪里、多久探望一次雙方的親屬、性等等。

但還有一件事可能過于敏感而不太好開口，這就是錢的問題。

在走向結(jié)婚殿堂之際，情侶們常常認(rèn)為愛情將會(huì)戰(zhàn)勝存款和開支方面的所有分歧。但實(shí)際卻不是這樣。即使最和諧的夫妻也是如此，婚前不干涉各自財(cái)產(chǎn)的諾言常常演變?yōu)椴粷M、口角甚至大吵大鬧。

路易斯安那州的金融規(guī)劃師勞倫•蓋德考斯基(Lauren Gadkowski)說，這些是你不得不談到的問題，因?yàn)槟悴粫?huì)希望一結(jié)婚就出現(xiàn)這方面的矛盾吧。談?wù)摻疱X并不見得會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)吵，而如果不談?wù)摻疱X，則可能因此出現(xiàn)問題。

在新一輪結(jié)婚高峰即將來臨之際，本文列出了所有新婚夫妻應(yīng)問問自己和對(duì)方的九個(gè)問題。不論你剛剛20歲，是首次結(jié)婚，還是已經(jīng)50歲，準(zhǔn)備第三次結(jié)婚，回答一下這些問題都會(huì)有助于你更好地了解你對(duì)金錢的看法，以及金錢在你們雙方的關(guān)系中所扮演的角色。

1. 你的金融資產(chǎn)和債務(wù)情況如何？

這是最基本的，也是最難討論的問題。

金錢仍是一個(gè)禁忌，人們不愿告訴別人他們的存款、收入，以及在信用卡和汽車租賃方面的負(fù)債一類的數(shù)據(jù)。他們甚至不好意思問對(duì)方這些細(xì)節(jié)問題。

不過，這些都是應(yīng)該知道的重要數(shù)據(jù)。存在銀行中的錢代表了財(cái)務(wù)的安全性，是一種收入的來源和購(gòu)買提高生活質(zhì)量的物品的資源。而負(fù)債則是忐忑不安的來源和可能耗盡每月收入的一項(xiàng)開支。最終，它會(huì)讓你和你的配偶無法追求你們想得到的東西。

掌握每個(gè)人帶到婚姻關(guān)系中的資產(chǎn)和負(fù)債是討論其它金錢問題的出發(fā)點(diǎn)。今后的生活會(huì)讓這些數(shù)字難以永遠(yuǎn)隱瞞下去，尤其是負(fù)債。比如，當(dāng)你和配偶首次決定貸款買車或買房時(shí)，負(fù)債情況就會(huì)出現(xiàn)在信用報(bào)告中。

加州金融規(guī)劃師安•弗萊明(Ann Fleming)說，如果在婚后發(fā)現(xiàn)對(duì)方隱瞞了債務(wù)，那種驚愕真的是無法承受的。那是一種天塌下來的感覺。

2. 你的負(fù)債做何用途了？

一旦你了解到你的戀人有多少負(fù)債，就應(yīng)采取下一個(gè)步驟，了解負(fù)債的類型。3萬美元的教育貸款和3萬美元的信用卡負(fù)債有著天壤之別。

因此彼此問一下：你目前是否不斷借債，認(rèn)為將來會(huì)賺更多的錢，然后償還借款？你憎恨借債，并拒絕申請(qǐng)信用卡嗎？如果你和戀人的看法不同，無論是哪種做法都可能會(huì)給婚姻生活帶來隔閡。

在約會(huì)的時(shí)候多加注意，就多少會(huì)看出點(diǎn)端倪。也許你所愛的人每次購(gòu)物都是用信用卡，哪怕在周圍的小店鋪購(gòu)買1美元的汽水。也許你的戀人正在駕駛著一輛超出其承受能力的汽車。

將這些觀察作為討論的切入點(diǎn)。問問你的戀人是否總能保持信用卡的收支相抵，如何準(zhǔn)備在結(jié)婚時(shí)償還完所有負(fù)債。問問你的戀人是借款買車，還是依靠租賃。（租賃常?？梢宰屓碎_上用現(xiàn)金或貸款無法付得起的昂貴轎車。）

關(guān)鍵是你必須清楚結(jié)婚后可能面臨的債務(wù)問題。如果婚姻關(guān)系結(jié)束，你們的共同負(fù)債就可能成為你的一部分義務(wù)，盡管這筆錢可能并不是你花的。

阿拉巴馬州金融規(guī)劃師斯科特•科爾(Scott D. Cole)提出了一種引出此類談話的方式：給你的戀人一份你自己的信用報(bào)告復(fù)印件，并這樣開場(chǎng)：“我對(duì)共同生活充滿向往，我也認(rèn)識(shí)到金錢是我們生活的一部分。我過去犯了一些錯(cuò)誤，我有一些教育貸款，希望你能看看我的信用報(bào)告，這樣就能了解我如何管理我的負(fù)債。”通過展現(xiàn)你自己的薄弱之處，你的戀人也許同樣會(huì)開誠(chéng)布公地說出他/她的財(cái)務(wù)狀況。不過不要給人留下你在窺探別人隱私的印象。

通過信用報(bào)告，你會(huì)看到你的戀人有多少信用卡，每張卡的負(fù)債情況和每次還款及償清所有負(fù)債的難易程度。消費(fèi)者每年可以通過www.annualcreditreport.com要求三家主要提供商──TransUnion、Experian和Equifax──中的任何一家免費(fèi)提供一次信用報(bào)告。

3. 你的歷史財(cái)產(chǎn)狀況如何？

這個(gè)問題可能令人不耐煩，但你在什么樣的家庭中長(zhǎng)大和你對(duì)金錢的記憶會(huì)影響婚后理財(cái)?shù)男袨?。一些人是在寬松的家庭中長(zhǎng)大，孩子們不必自己掙錢就可以隨意地獲得零花錢。還有人則來自于對(duì)金錢控制嚴(yán)格的家庭。一些人的行為方式同父母如出一轍；另一些人則恰恰相反。很少有人討論這些行為的根源，不過它們卻會(huì)深深影響你和戀人的理財(cái)方式。

曾有個(gè)例子，說的是一個(gè)吝嗇鬼同一個(gè)敗家子結(jié)婚了，不久后兩人就沖突不斷，吝嗇鬼不斷阻止敗家子的大手大腳，而敗家子則對(duì)吝嗇鬼的錙銖必較深為不滿。

不過，更糟的情況可能是每人都讓另一方的壞習(xí)慣愈演愈烈。

舊金山的尼科爾•溫內(nèi)克(Nicole Wenneker)和馬克•溫內(nèi)克(Mark Wenneker)夫婦18個(gè)月前結(jié)婚了，他們?cè)跓釕倨陂g并未真正討論過財(cái)務(wù)問題。31歲的尼科爾說：“我害怕談?wù)摻疱X。我想可以以后再討論這些。我不想顯得對(duì)他的錢感興趣；這個(gè)問題太容易招惹是非了。”

她不知道未來的丈夫像她一樣也是天生大手大腳的人。尼科爾說，當(dāng)我們規(guī)劃婚禮時(shí)，一切都非常清楚了。馬克準(zhǔn)備大辦一場(chǎng)，比我預(yù)計(jì)的還要多。

過度支出的情況在婚后仍在延續(xù)。尼科爾說，我認(rèn)識(shí)到我們無法節(jié)制。我感覺我應(yīng)該扮演開源節(jié)流的角色，這帶來了一些緊張。

她最終承擔(dān)起了節(jié)約的責(zé)任。她說，角色的逆轉(zhuǎn)對(duì)她觸動(dòng)很大。“我小時(shí)候并沒有這種家庭背景，我從未想過我在婚后更負(fù)責(zé)理財(cái)。”尼科爾稱，在她成長(zhǎng)的家庭中是爸爸負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，而媽媽不管這些。因此，她對(duì)自己在未來家庭中扮演的角色也是這樣預(yù)期的。

如果能早些認(rèn)識(shí)到對(duì)方的金錢觀，其中一些隔閡就能得到避免。嘉信理財(cái)(Charles Schwab Corp.)消費(fèi)者教育部門首席策略師卡麗•波梅蘭茨(Carrie Schwab Pomerantz)說，討論這個(gè)問題的一個(gè)簡(jiǎn)單途徑是詢問一下“金錢對(duì)你而言意味著什么：是機(jī)會(huì)？安全？還是全家一起度假？要實(shí)現(xiàn)這些價(jià)值應(yīng)如何使用金錢？”

通過對(duì)這些問題的回答，你會(huì)開始了解已經(jīng)看到的金錢習(xí)慣。這有助于雙方在各自希望用金錢實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)上達(dá)成妥協(xié)。

4. 我們需要婚前協(xié)議嗎？

這可能是最令人震驚的問題了。簽訂婚前協(xié)議的提議可能讓對(duì)方勃然大怒，因?yàn)榛榍皡f(xié)議常常暗示對(duì)婚姻關(guān)系沒有信心或缺乏信任。

當(dāng)然，如果一方希望從法律上將部分資產(chǎn)留給有特殊需要的親屬，或是上次婚姻留下的孩子，那就另當(dāng)別論了。許多情況下，預(yù)計(jì)將放棄職業(yè)生涯的配偶會(huì)從簽訂婚前協(xié)議中受益；一旦離婚時(shí)，這有助于他/她從401(k)計(jì)劃中得到退休補(bǔ)償。

蓋德考斯基說，如果你自己不能進(jìn)入這個(gè)話題，就請(qǐng)你的規(guī)劃師辦這件事。她說：“我是客觀的第三方。人們經(jīng)常會(huì)給我打電話，告訴我他們希望同戀人討論的問題，但需要我提出這個(gè)問題。如果能幫助別人談及不愿涉及的話題，我愿意扮演這個(gè)不太好的角色。”

5. 你在財(cái)產(chǎn)方面的志向是什么？

這是個(gè)有趣的話題。

這有關(guān)你本人和你們雙方的希望及夢(mèng)想：希望你們的孩子就讀哪所大學(xué)；想購(gòu)買的湖邊別墅；期待已久的旅行；想翻新的老牌Corvette車，等等。攢下足夠的錢，提前退休，開家酒館或花店，或是為非營(yíng)利組織做義工等等。

你可能永遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)所有的夢(mèng)想，這沒什么。這個(gè)談話是為了幫助你們規(guī)劃一下首先要實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，討論一下你們最終將如何獲得實(shí)現(xiàn)這些夢(mèng)想的所需資金。這會(huì)顯示出已有的共同點(diǎn)，以及需要努力的方向。

這也會(huì)幫助你們雙方判斷言辭是否同行動(dòng)相一致。波梅蘭茨說，比如，如果目標(biāo)是為了給孩子的教育儲(chǔ)蓄，那么購(gòu)買超出你承受范圍的大房子，或購(gòu)買保時(shí)捷(Porsche)而不是本田(Honda)就不太妥當(dāng)。

加州財(cái)務(wù)顧問兼咨詢師丹尼斯•休斯(Denise Hughes)說，為了確保你們雙方遵守共同制定的計(jì)劃，不妨每年開一次財(cái)務(wù)會(huì)議，花些時(shí)間討論一下你們的短期和長(zhǎng)期目標(biāo)。

6. 你的職業(yè)預(yù)期是什么？

你預(yù)計(jì)你和配偶在婚姻期間都將全職工作，薪資水平也會(huì)不斷攀升嗎？你預(yù)計(jì)孩子出生后將會(huì)依靠一個(gè)人的收入生活嗎？

你們雙方都需要了解對(duì)方的預(yù)期。否則某一天可能就會(huì)出現(xiàn)下述情況：“我認(rèn)為我們兩人都應(yīng)該去工作”，而另一方卻堅(jiān)持“我以為你知道我要同孩子待在家中。”

波士頓的約翰•皮龍蒂(John Pironti)和艾米•索贊斯基(Amy Sozanski)在相戀兩年后將在五月份走向結(jié)婚的殿堂，他們目前就面臨著這些問題。

從事護(hù)士工作的索贊斯基說：“約翰從未想過我不想去工作。但我對(duì)結(jié)婚的想法是一旦有了孩子，我就不去工作了。因此我們已開始討論我是否需要作兼職以補(bǔ)貼家用的問題，這種討論都讓我感覺很不自在。”

通過談?wù)摫舜藢?duì)這個(gè)問題的看法，以及進(jìn)一步了解各持己見的原因后，他們二人得出的結(jié)論是，如果有了孩子，索贊斯基每月僅需工作幾天就能滿足家庭開支的需要。

今年32歲的皮龍蒂說：“我們希望能夠找到共同語言，在這個(gè)過程中我們的確出現(xiàn)了矛盾，并非一切事物都是美好的，但我從中學(xué)到的是，我認(rèn)為重要的事情不見得像我想象的那么重要。”

7. 你對(duì)各管一攤的想法是什么？

在許多婚姻中，一方常?？刂浦彝サ呢?cái)權(quán)。而另一方也樂于如此。

不過有時(shí)并非這么簡(jiǎn)單。休斯說，當(dāng)雙方都想管理財(cái)產(chǎn)，或都想把責(zé)任推給另一方時(shí)，就需要討論一下每個(gè)人的強(qiáng)項(xiàng)了。你可能擅長(zhǎng)投資，或至少愿意處理這方面的事情，那你就可以負(fù)責(zé)這些。你的伴侶可能擅長(zhǎng)管理賬單和銀行賬戶，那就把這些交給他/她。

不過，即使當(dāng)一方心甘情愿地放棄財(cái)權(quán)時(shí)，他/她仍必須充分了解支票賬戶、信用卡和投資及退休財(cái)產(chǎn)的情況，以免在出現(xiàn)危機(jī)時(shí)一無所知。與此同時(shí)，負(fù)責(zé)這部分責(zé)任的配偶必須讓另一方了解最新情況，使心中的擔(dān)憂不會(huì)變成怨恨。

阿拉巴馬州的金融規(guī)劃師科爾說，當(dāng)雙方都清楚錢的去向和用途時(shí)，家庭理財(cái)?shù)男Ч詈?。否則，緊張狀況會(huì)與日俱增，直到有一天你會(huì)吃驚地看到情況已變得如此糟糕。

8. 需要一個(gè)還是三個(gè)支票簿？

年輕夫妻常常感覺必須有一個(gè)共同的支票賬戶，這樣才能證明他們已經(jīng)成家了。歲數(shù)大些的新婚夫婦則已經(jīng)習(xí)慣于管理自己的收入，常常希望保留各自的賬戶，保持自主性。

哪種做法都不見得是錯(cuò)的，但也同樣不見得是對(duì)的。

在熟悉對(duì)方的理財(cái)習(xí)慣之前，很快就采用同一個(gè)賬戶對(duì)新婚夫婦而言不一定是最明智的做法。比如，如果一方每次都用信用卡購(gòu)物，而另一人只用現(xiàn)金，那么家庭收入可能就不夠每月的開支，尤其是兩人都不注意花了多少錢的時(shí)候。

一開始最好使用三個(gè)賬戶：一個(gè)共同的賬戶負(fù)責(zé)食物、房屋和水電費(fèi)等共同的開支；兩個(gè)單獨(dú)的賬戶可以各自把每月的零用錢放入其中，用于購(gòu)買各自想要的東西。

當(dāng)然，一直使用個(gè)人賬戶也不總是最明智的做法。首先，這些賬戶可能掩蓋家庭的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，因?yàn)檫@部分錢常被看作是“我的”而不是“我們的”。加州金融規(guī)劃師弗萊明說，在各人都擁有自己獨(dú)立賬戶的情況下，家庭很難存下錢購(gòu)買重要的商品。家庭的價(jià)值之一在于你們是一個(gè)整體，為了對(duì)你們二人同樣重要的事情而共同努力。

而且，如果一方在個(gè)人賬戶上只存款不支出，那么就可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)上的緊張狀況。大手大腳的一方可能看到吝嗇鬼把所有錢都存了起來，他/她承擔(dān)了所有支出，從而感到忌妒。

如果你們最終選擇了擁有共同的賬戶，可以為每方設(shè)定一個(gè)月支出限額，無需征得對(duì)方同意就能支出。超出限額的支出必須經(jīng)過討論。對(duì)索贊斯基和皮龍蒂而言，這個(gè)數(shù)額是250美元。任何高于這個(gè)價(jià)格的商品必須在購(gòu)買前達(dá)成一致。不過，如果你的伴侶總是違反約定，每個(gè)月都超支，那最好的辦法可能還是擁有各自的獨(dú)立賬戶。

同時(shí)，如果使用單獨(dú)的賬戶，兩個(gè)賬戶可能最終都應(yīng)承擔(dān)共同賬戶無法解決的家庭開支。

9. 你們對(duì)金錢有基本的認(rèn)識(shí)嗎？

波梅蘭茨說，理財(cái)就像游泳一樣，是一門生活技巧。你們雙方都需要了解如何游泳，因?yàn)樯畋旧砭褪秋L(fēng)暴無處不在的大海。

從理財(cái)?shù)慕嵌榷?，這意味著了解支票賬戶、信用卡和401(k)計(jì)劃的基本知識(shí)。索贊斯基說，她的戀人對(duì)她不了解為何不能只按最低還款額償還信用卡賬戶大惑不解。她說：“從來沒有人告訴我這些。他對(duì)我不清楚這些感到失望，我不清楚為什么這在他看來會(huì)是個(gè)問題。”因此，他花錢讓他的金融規(guī)劃師蓋德考斯基給索贊斯基上了一堂課。

索贊斯基說：“我對(duì)此感到好笑，不過我想這對(duì)他可能很重要，因此我就答應(yīng)了他。當(dāng)我離開時(shí)心里充滿了感慨。我想我做得很對(duì)，而且蓋德考斯基告訴約翰，我做得不錯(cuò)。這對(duì)我們都很有幫助。

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