161億元的市場規(guī)模，超過100%的增長率。2005年中國網(wǎng)上支付市場如此良好的表現(xiàn)讓業(yè)界驚奇。據(jù)iResearch預測，該市場在2007年將超過600億元，而用戶規(guī)模則為5325萬。如此龐大的市場和眾多的用戶正在吸引眾多企業(yè)加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學生創(chuàng)辦的YeePay發(fā)布新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺。7月PayPal 公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出PayPal 貝寶，并與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，成為網(wǎng)易和TOM成為首批合作伙伴。

沒有人懷疑網(wǎng)上支付的前景， 沒有人愿意看到眾多網(wǎng)上支付企業(yè)如此“慘烈”的貼身博殺。然而市場競爭是殘酷無情的，一道又一道的坎等待著企業(yè)去跨越，政策風險、安全陰影、信用瓶頸和營銷趨同，個個都不是容易解決的問題，而所有問題的背后則隱藏了深層次的經(jīng)濟、政治、社會等多方面的原因，只有那些具有遠大戰(zhàn)略眼光而鍥而不舍的企業(yè)才有將自身作大作強的可能。而這些企業(yè)的數(shù)量將僅有幾家而已。

第一坎：政策風險

2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項法律法規(guī)頻頻見諸報端?！吨腥A人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見稿也已經(jīng)出臺，距離正式頒布為時不遠。網(wǎng)上支付平臺的管理權(quán)和是否實行牌照準入制成為各界關(guān)注的焦點。

網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺明顯落后于市場的發(fā)展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業(yè)進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。特別對于國內(nèi)本土企業(yè)而言，沒有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報很難快速發(fā)展。目前國家出臺的相關(guān)政策在注冊資本、保證金和風險管理等多個方面提出要求，并計劃采取發(fā)放牌照的方式來保證市場良性發(fā)展和避免過度競爭。

在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來獲取某種機會收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點。而未來的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國萬事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統(tǒng)被黑客侵入，造成包括萬事達、Visa、American Express和Discover在內(nèi)各種信用卡高達4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊，其中萬事達信用卡用戶高達1390萬，Visa信用卡的客戶則高達2200萬。IT技術(shù)最發(fā)達，防范系統(tǒng)最完善的美國，發(fā)生的信用卡和用戶數(shù)據(jù)被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場蒙上了一層陰影。

安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch的調(diào)查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶。萬事達卡泄密事件對他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關(guān)注，不會產(chǎn)生較大影響。其實網(wǎng)上支付的安全問題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進行推廣的最大瓶頸。這是因為國內(nèi)電子商務(wù)市場的發(fā)展還不成熟，獨立的第三方信用評價機構(gòu)還不健全，社會無法承擔由于失信而引發(fā)的損失。

“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機制來期望達到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔保”的網(wǎng)上支付成為解決的方式之一。“信用擔保”將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。買家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無問題時，通知支付平臺把款項打給賣家。為了方便買家后續(xù)購買，該平臺還提供預存一些費用的功能。

“信用擔保”的出現(xiàn)是現(xiàn)階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構(gòu)，其占用買家資金的行為還無法得到相關(guān)機構(gòu)的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢無法充分體現(xiàn)。參考發(fā)達國家的習慣做法，第三方信用評價機構(gòu)的建立和運作是解決該問題的優(yōu)先選擇。

第四坎：營銷趨同

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是作為一種“規(guī)模經(jīng)濟”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優(yōu)勢。網(wǎng)上支付市場也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢，要求網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。而初期的尋找或者爭奪用戶便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續(xù)費,但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續(xù)費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔。低價策略作為一種最簡單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價的背后則有引發(fā)市場崩盤的可能。

如上所述，各家支付平臺營銷策略的同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，還可以提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶基礎(chǔ)，滿足個性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。從現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營銷的問題之后，網(wǎng)上支付必將重現(xiàn)曙光，迎來難得的發(fā)展機遇期。

附件：

1.什么是網(wǎng)上支付？

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

2.網(wǎng)上支付的主要工具