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“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”這是前幾年就開(kāi)始流行的一句話(huà)，它的流行，從側(cè)面說(shuō)明了理財(cái)時(shí)代的來(lái)臨。隨之而來(lái)的，就是國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的逐步形成。銀行說(shuō)得最多的不是存折和信用卡，而是客戶(hù)的理財(cái)賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司的代理人也早就開(kāi)始自稱(chēng)理財(cái)顧問(wèn)了。加上原本理財(cái)色彩濃郁，如今暫時(shí)蕭條的股市......仿佛是一夜之間，我們突然發(fā)現(xiàn)自己生活在了一個(gè)理財(cái)?shù)氖澜缋铩? 而如此眾多的理財(cái)服務(wù)，在我國(guó)正處在跑馬圈地的原始階段。因此，各家專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛將目光放在了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪中。也就是國(guó)內(nèi)的企業(yè)主和白領(lǐng)等群體受到了金融機(jī)構(gòu)的青睞，為他們量身訂做了各種來(lái)財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)該說(shuō)，作為社會(huì)精英階層的白領(lǐng)們，可以因此自由挑選自己滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品了，這是一件非常幸福的事情。可是，現(xiàn)實(shí)生活中的很多白領(lǐng)，卻對(duì)理財(cái)表現(xiàn)出了無(wú)限的困惑：自己的高收入，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)公司的服務(wù)，怎么一個(gè)月下來(lái)竟然不夠花呢？ “月薪六千的悲慘生活”曾經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)上非常經(jīng)典的白領(lǐng)告白。為什么會(huì)如此呢？ 一、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不等于會(huì)理財(cái) 作為高收入階層的白領(lǐng)，對(duì)于理財(cái)肯定是不陌生的。在銀行有信用卡，個(gè)人賬戶(hù)。買(mǎi)房子、車(chē)子通過(guò)銀行辦理貸款。很多人為了在自己遭遇大病或意外的時(shí)候能夠獲得和自己生活水平相稱(chēng)的保障，也購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。即使股市連續(xù)幾年低迷，仍然有很多人成為了股民...... 如果說(shuō)白領(lǐng)們不積極主動(dòng)理財(cái)，那肯定會(huì)遭到白領(lǐng)們的反對(duì)?？墒牵芏喟最I(lǐng)現(xiàn)在也不得不承認(rèn)，越是利用接受銀行等機(jī)構(gòu)介紹的理財(cái)服務(wù)，自己的財(cái)務(wù)狀況越糟糕。每個(gè)人為了還房貸而不敢換工作，每個(gè)月償還銀行信用卡透支的利息數(shù)目驚人......他們有些人甚至困惑的表示：怎么我越理財(cái)自己越窮？ 其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵在于，這些人只是選擇了銀行的理財(cái)產(chǎn)品。所謂理財(cái)產(chǎn)品，就是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰_(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。比如房貸是解決人們提前住上自己的房子的需求。而既然是理財(cái)產(chǎn)品，那么選擇理財(cái)產(chǎn)品的人，就成了消費(fèi)者。我們都明白，商家的所有產(chǎn)品和服務(wù)，都是為了賺消費(fèi)者的錢(qián)。所以說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品首先是金融機(jī)構(gòu)在賺消費(fèi)者的錢(qián)的產(chǎn)品。 具體講，個(gè)人在銀行的存款，其利率根據(jù)存期的長(zhǎng)短不同而不同。即使是最長(zhǎng)期限的五年期定期存款，利率不過(guò)3%多，而現(xiàn)在的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，五年期貸款利率要5%以上。其它的很多金融產(chǎn)品也是這樣，比如說(shuō)保險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)在規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保單，投資收益率只能按照不高于2.5%計(jì)算。而通常保險(xiǎn)公司的大額協(xié)議存款利率可以高達(dá)4%。當(dāng)然，股票因?yàn)闆](méi)有固定收益，情況比較特殊。 所以說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，只是金融機(jī)構(gòu)在賺錢(qián)，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)者而言，只是通過(guò)這些產(chǎn)品和服務(wù)，幫助自己實(shí)現(xiàn)某種目的。因此，絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上在滿(mǎn)足了某種需求后，還具有保值的作用。但是，這些產(chǎn)品是并不能實(shí)現(xiàn)增值的。因?yàn)?-3%的收益率，和我國(guó)經(jīng)濟(jì)8%左右的年增長(zhǎng)比起來(lái)，貶值效應(yīng)還是非常明顯的。 因此，作為社會(huì)精英的白領(lǐng)們有必要重新認(rèn)識(shí)理財(cái)。 二、到底什么理財(cái) 理財(cái)，如今已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)人們最關(guān)心的問(wèn)題之一?？墒?，到底什么是理財(cái)，又有多少人能說(shuō)清楚呢？ 從字面上講，理財(cái)就是打理財(cái)務(wù)。從理財(cái)?shù)哪康闹v，就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值。所以，從更大的范圍看，能夠讓財(cái)富保值和增值的方法和手段，都應(yīng)該算是理財(cái)。和現(xiàn)在銀行和保險(xiǎn)公司等自稱(chēng)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)不同，在我國(guó)上個(gè)世界八九十年代，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)倒賣(mài)國(guó)庫(kù)券、集郵、認(rèn)購(gòu)股票等等的財(cái)富神話(huà)。而事實(shí)上，眾多介紹理財(cái)?shù)膱D書(shū)和文章中，這些事情也反復(fù)出現(xiàn)在其中?？梢?jiàn)，理財(cái)?shù)姆绞胶头椒ú⒉皇且怀刹蛔兊摹? 如果我們比較一下上個(gè)世紀(jì)的財(cái)富神話(huà)與現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)明顯的特點(diǎn)。上個(gè)世紀(jì)的財(cái)富神話(huà)存在明顯的投資性質(zhì)，無(wú)論是國(guó)庫(kù)券、郵票還是股票，都不具備使用價(jià)值（郵票可以使用，但大量購(gòu)買(mǎi)不是為了使用）。而現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品，貸款是為了提前享受房子和車(chē)子，保險(xiǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。 從這個(gè)角度分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品是一種消費(fèi)行為。因此不具備財(cái)富增值的能力。而投資性的行為，則可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。同樣的道理，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的提供者，則是一種投資行為。將錢(qián)借給想提前買(mǎi)房的人，他們會(huì)還更多的錢(qián)。 隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，理財(cái)開(kāi)始展現(xiàn)出了它的兩面性。一方面，它可以獲取利潤(rùn)，另一方面，它可以滿(mǎn)足人們的某種需求。而這兩方面，一種可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，另一種則無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。就是這個(gè)原因，白領(lǐng)們由于自己感覺(jué)收入豐厚，所以購(gòu)買(mǎi)了大量的理財(cái)產(chǎn)品，而且是分期付款。這樣，他們就不得不用自己的工作報(bào)酬來(lái)償還自己購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的賬單。 那么隨之而來(lái)的問(wèn)題是，白領(lǐng)到底該如何理財(cái)。 三、理財(cái)必須具有自己獨(dú)特的理財(cái)工具 目前，白領(lǐng)們的理財(cái)，很大部分還是在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是不能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的。特殊情況是房屋，隨著房?jī)r(jià)的不斷上漲，很多人貸款買(mǎi)的房子房而賺錢(qián)了。可是，房子是自己必須居住的，除非是第二套以上的房子，才可以將升值真正兌現(xiàn)。因此，絕大多數(shù)的房子投資，不能算理財(cái)。 但是，畢竟還是有很多房子是第二套以上的，這樣，實(shí)際上其就符合了理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)：投資性。而且，這樣的房子，由于房主可以自己不必住在這里，可以或租獲賣(mài)。因此，對(duì)于房主而言，其已經(jīng)不僅僅是房子，而是一個(gè)理財(cái)工具。 再觀(guān)察其它可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的理財(cái)行為，基本上都符合這個(gè)特點(diǎn)，寄理財(cái)行為的對(duì)象是可以脫離實(shí)用的理財(cái)工具。只有這樣的理財(cái)，才是能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富增值的理財(cái)行為。 因此，對(duì)于白領(lǐng)而言，目前豐富多彩的理財(cái)產(chǎn)品可以提高他們的生活水平?？墒?，要想實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值的話(huà)。必須找到自己的獨(dú)特理財(cái)工具。比如說(shuō)，白領(lǐng)的工作升遷機(jī)會(huì)大，如果自己能通過(guò)工作技能的增長(zhǎng)，每年獲得一定比例的加薪。那么這就可以作為自己的理財(cái)方式。曾長(zhǎng)工作技能，是需要付出精力和金錢(qián)的，因此符合投資的特點(diǎn)。而且很多新的技能，并非目前工作的必須，這樣的能力提高，自然可以獲得加薪的機(jī)會(huì)。 如果想將自己的儲(chǔ)蓄財(cái)富進(jìn)行增值，也最好是放到投資性的活動(dòng)中去。比如自己開(kāi)店鋪或者購(gòu)買(mǎi)股票等。這樣的投資活動(dòng)，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)?？墒?，如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，是不可能獲得高收益的。 |
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來(lái)自： 富貝倫 > 《理財(cái)規(guī)劃》
