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董先生今年32歲，在杭州某事業(yè)單位上班，年收入約5萬元。董太太30歲，在杭州某小學(xué)教書，年收入約3萬元。董先生夫婦前幾年購置了一套120平方米的房子，每月按揭1100元，還款期20年。家庭生活月開支約2000元，基本沒什么計劃。 有一個1歲的兒子，每月奶粉、雇保姆等支出約1200元。每年買保險要3000元左右。目前銀行存款約9萬元，都是活期或一年定期。每年還可支取約1萬元公積金。因花錢沒計劃，每年年終節(jié)余也就是1萬元左右。董先生的問題是：目前是否適合買車？如何料理家庭財務(wù)？ 浦發(fā)銀行杭州分行理財專家郭劍分析： 董先生家庭的年收入9萬元，年支出5.5萬元左右，從理論測算來看，每年應(yīng)該有3.5萬元以上的結(jié)余資金，而實際節(jié)余只有1萬元左右。因此，董先生家的理財重點應(yīng)該是樹立理財?shù)挠^念和學(xué)習(xí)一些簡單的理財方法。 首先，培養(yǎng)記賬的習(xí)慣。所有的收入和支出明細，都應(yīng)該詳細記錄下來，通過3個月時間，了解收入的來源、組成；檢查支出的方向和比例，從中找出可改進的部分。 其次，建議開立一個專門的儲蓄賬戶，在未搞清楚理論節(jié)余和實際節(jié)余之間的差額的情況下，每月堅持存2000元。開立一個專門的消費賬戶，每月存入3200元，所有的消費都從卡上走，包括支取現(xiàn)金。盡量能夠在月末有所節(jié)余，節(jié)余的資金應(yīng)轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶。通過強制性的儲蓄來提高收入的留存比例。 再次，單純從財力來看，董先生家購買一輛經(jīng)濟型汽車完全能夠承受。但買車后，每年將增加1.5萬元左右的費用。此外，買車可能會用盡家庭現(xiàn)有的存款，存在一定的風(fēng)險。因此，買車可考慮在兩年以后，即理清家庭財務(wù)思路，增加存款后再考慮。 最后，董先生家9萬元的銀行存款偏多，結(jié)構(gòu)也不合理。建議保留3萬元存款即可，剩余資金的1/2可投資三年期憑證式國債，目前年收益在3.24%；1/2投資于貨幣市場基金，目前南方、華夏等預(yù)期年收益保持在2.1%上下。9萬元總體加權(quán)的實際年收益可提高到2.38%，比一年期儲蓄的實際收益高0.5個百分點。 |
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