在深圳，傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)已難以滿足消費(fèi)者多樣化的需求，單一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如住房按揭、汽車按揭、裝修貸款等，只是坐等有相應(yīng)需求的客戶來(lái)“對(duì)號(hào)入座”，對(duì)客

　　近來(lái)，深圳各家銀行大顯身手，圍繞著讓消費(fèi)者“更貼心、更省心、更實(shí)惠”而展開(kāi)了大比拼，為活躍的個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域帶來(lái)許多新“看點(diǎn)”：市民在負(fù)債狀態(tài)下也有財(cái)可理、貸款人既可以提前還貸，也能保證資金使用的靈活性。

　　看點(diǎn)一：

　　為借款人的理財(cái)服務(wù)

　　【案例】借款人小王有50萬(wàn)的銀行存款，現(xiàn)欲購(gòu)買價(jià)值100萬(wàn)的房子，2個(gè)月后需30萬(wàn)元裝修房子、購(gòu)買家具。如選擇普通的二手樓貸款，小王需借款80萬(wàn)，20年還清。如選擇建行的個(gè)人二手樓循環(huán)額度貸款，小王可向銀行申請(qǐng)80萬(wàn)20年的額度，但第一次只提款50萬(wàn)，兩個(gè)月后再支用30萬(wàn)的裝修費(fèi)用。與普通二手樓貸款相比，小王可節(jié)省貸款利息支出2750.84元。

　　市民向銀行貸款，并不意味著只能被動(dòng)地按月還款，他們可能借助銀行的新業(yè)務(wù)，在負(fù)債狀態(tài)下理財(cái)。

　　記者近日從建設(shè)銀行深圳市分行了解到，該行陸續(xù)推出了為借款人理財(cái)?shù)南盗挟a(chǎn)品和服務(wù)，有的可節(jié)省貸款利息支出，有的可讓借款人享受一次性付房款的折扣，有的可節(jié)省借款人的罰息支出；有的可以減免借款人奔波，為借款人省下交通費(fèi)；還有的可以讓借款人節(jié)省裝修費(fèi)用……以該行個(gè)人二手樓循環(huán)額度貸款為例，借款人將所購(gòu)現(xiàn)房抵押給銀行，建行讓借款人不動(dòng)的房產(chǎn)變成流動(dòng)的現(xiàn)金，當(dāng)借款人需要資金時(shí)，可以隨時(shí)動(dòng)用，用多少，算多少，不用時(shí)則免繳利息，貸款額度可隨借隨還、不斷循環(huán)使用。

　　看點(diǎn)二：

　　引進(jìn)國(guó)外的貸款品種

　　【案例】王先生購(gòu)買了一套總價(jià)約為50萬(wàn)元的現(xiàn)房，采用“直客式”房貸，用分期付款的方式享受到一次性付款的折扣優(yōu)惠，同時(shí)可以免去公證費(fèi)、工本費(fèi)等支出，最終獲得近3萬(wàn)元的優(yōu)惠。

　　額度型的個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家屬于個(gè)人貸款的主流產(chǎn)品，如今國(guó)內(nèi)消費(fèi)者也能享受到這一類高層次的貸款服務(wù)。招行新近推出了“個(gè)人住房循環(huán)授信”，客戶以其所購(gòu)住房抵押作最高額抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度。在不超過(guò)授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可向銀行多次申請(qǐng)具有明確合法消費(fèi)用途的個(gè)人貸款，而且額度內(nèi)的貸款不限于個(gè)人住房貸款，還包括汽車消費(fèi)貸款、裝修貸款和助學(xué)貸款及其它消費(fèi)貸款。還款方式除繼承了等額、等息等傳統(tǒng)方式外，貸款人還可選擇包括本金歸還計(jì)劃、等額遞增、等額遞減、按期付息按期還本等多達(dá)7種還款方式，更可享受“利率計(jì)劃”的服務(wù)。

　　過(guò)去，市民購(gòu)房向哪家銀行申請(qǐng)房貸，都得跟著房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的“指揮棒”轉(zhuǎn)，開(kāi)發(fā)商要向銀行繳納貸款總額10％的金額作為保證金，常常將其轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)房者。這一局面近日被打破，招行和民生銀行新近在深圳地區(qū)推出了“直客式”的房貸服務(wù)，市民可向這兩家銀行申請(qǐng)全額貸款一次性付清購(gòu)房款項(xiàng)，并獲得房地產(chǎn)商的優(yōu)惠。在這一模式中，開(kāi)發(fā)商不需再向銀行支付按揭保證金，市民直接從銀行貸款購(gòu)房，開(kāi)發(fā)商會(huì)視以一次性付款，給予總房款金額2％－5％的優(yōu)惠。

　　看點(diǎn)三：

　　提前還款不再為難

　?。ò咐┩跸壬驄D家庭年收入近20萬(wàn)，剛買了一套大房子，每個(gè)月要還5682.92元，加上生活費(fèi)和各種支出，手上只有幾萬(wàn)元“余糧”了。考慮到一家老小的不時(shí)之需，王先生也不敢提前部分還款，只能一邊存著5萬(wàn)元活期存款，一邊支付高額貸款利息。申請(qǐng)“存貸通增值賬戶”后，王先生將家里的存款和每月工資都?xì)w集進(jìn)這個(gè)賬戶，算了算小賬，發(fā)現(xiàn)按照這個(gè)模式30年下來(lái)，可以節(jié)省近1／3的利息。

　　貸款人通常會(huì)碰到的兩難問(wèn)題，是手中有閑錢時(shí)，究竟是提前還貸好還是留在手中好？提前還款可減少利息支出，但真的提前還貸了，手中沒(méi)閑錢，有急用時(shí)就傻了眼。

　　現(xiàn)在，貸款人不用再為此犯難了。深圳中行和深圳建行先后推出了“房貸理財(cái)賬戶”和“存貸通增值賬戶”，不僅可以讓市民隨時(shí)提前還貸，節(jié)省貸款利息，而且也能保證客戶資金使用的靈活性，是兼顧資金收益和靈活性的產(chǎn)品，為客戶真正做到了兩全其美。

　　看點(diǎn)四：

　　抵押貸款操作簡(jiǎn)便

　　在過(guò)去的管理模式下，個(gè)人向銀行申請(qǐng)了住房按揭貸款，在貸款沒(méi)有還清之前，不能申請(qǐng)?jiān)儋J款（即加按）。由于按揭貸款期限較長(zhǎng)，借款人對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)安排存在諸多不確定性，對(duì)貸款多少心中無(wú)數(shù)。而借助深圳中行在國(guó)內(nèi)率先推出的針對(duì)普通個(gè)人的抵押授信額度業(yè)務(wù)，上述難題便迎刃而解。

　　借款人將自有物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物的評(píng)估值或購(gòu)買值的一定比率、以及折舊率為依據(jù)設(shè)定個(gè)人最高授信額度，借款人可“隨時(shí)”在一天內(nèi)拿到借款，并可“周而復(fù)始”地進(jìn)行良性的借款—還款—借款活動(dòng)。