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背景 李女士在廣東某銀行工作，家庭月收入在6500元左右，其家庭資產(chǎn)除一套已參加房改的116平方住房外，還有8萬元銀行定期存款，2萬元國債。女兒正上小學。夫妻雙方單位都實行公費醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險金，兩人生病、養(yǎng)老基本能夠得到保障。所以，近年來李女士一家用于提高生活質(zhì)量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增?，F(xiàn)在，李女士既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但她對未來子女教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹慎。 理財分析 李女士現(xiàn)有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。同時，如今教育類消費水平逐年提高，如果女兒的學習成績一直保持中等水平(或以下)，數(shù)年后升初中的擇校費將高達4萬元左右，上大學的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財?shù)脑挘菚r的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現(xiàn)財政危機。另外，李女士的理財結(jié)構(gòu)中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危，未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應急。 理財建議 1、尋求收益高、能保值的理財產(chǎn)品。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優(yōu)勢，國債應作為家庭理財?shù)氖走x品種。所以，李女士應加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，有的成長型開放式基金凈值已經(jīng)從發(fā)行時的1元漲到了今年的最高1.22元，由此可見，如果認購或申購運作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開放式基金會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點，6年期教育儲蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%(稅后)，李女士可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現(xiàn)儲蓄收益的最大化。另外，應當為家庭成員購買適量的人身保險，以及家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。 2、適當進行風險投資。目前，我國股市日趨規(guī)范，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業(yè)務(wù)，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經(jīng)給許多匯民帶來了10%以上的投資收益，如果李女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里進行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”。此外，如果李女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。 3、加大子女教育的早期投入。許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，包括這位李女士在內(nèi)，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數(shù)孩子上初中、高中時因?qū)W習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應加大對子女的教育投入，李女士可以為孩子請個大學生家教，每周三個課時，每個小時10元左右，這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃“小灶”，促進學習成績的提高。如今多數(shù)學校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。 4、盤活家庭固定資產(chǎn)實現(xiàn)增收。如果當?shù)囟址績r格較為適中，李女士還可以充分利用自己的信貸資源進行房產(chǎn)類投資。可以支取部分銀行存款，不足部分以現(xiàn)有住房做抵押辦理住房貸款，購買1～2套二手房子進行出租或進行房產(chǎn)經(jīng)營。比如，以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房，將房子進行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，然后在房產(chǎn)中介部門發(fā)布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣，不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產(chǎn)價格的攀升，也更加實現(xiàn)了家財保值增值的投資愿望。 |
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